Joustoluotto heti tilille (100 – 70 000 €) – kattava vertailu
Joustoluotto on vakuudeton laina, jota voi käyttää aina tarpeen vaatiessa. Joustoluotto muistuttaa perinteistä luottokorttia – mutta korko on yleensä paljon matalampi. Nykyään joustoluottoa voi hakea netissä jopa 70 000 € asti. Reaalivakuuksia tai henkilötakausta ei vaadita!
Kuka voi hakea joustoluottoa? Onko joustoluoton ottaminen järkevää? Kuinka paljon joustoluoton korko on tyypillisesti? Siinä muutama kysymys, joihin annamme tuota pikaa vastauksia. Mikäli haluat puskuria äkillisten menojen varalle, kannattaa tämä tietopaketti lukea lävitse.
Alapuolelta löydät parhaat paikat lainan hakemiseen.
Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle joustoluotolle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.
Esimerkki: Kun kulutusluoton summa on 14 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 189 €, takaisinmaksettava summa 18 142 € sekä todellinen vuosikorko on 6,94 %.
Esimerkki joustoluoton kustannuksista: Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko (APR) 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 – 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% – 20%.
Mitä joustoluotto tarkoittaa?
Joustoluotto on vakuudeton laina, jota käytetään tarpeen vaatiessa. Lainasummaa ei siis makseta kokonaisuudessaan asiakkaalle. Tyypillisesti joustoluotolla tarkoitetaan luotollista tiliä, joka toimii samalla tavalla kuin luottokortti – eli lainaa nostetaan vain tarvittaessa.
Joustoluottoa voi hakea aina 70 000 € asti. Yleensä pankki tai luottolaitos kuitenkin asettaa asiakaskohtaisen nostosarjan. Tyypillisesti se on 1 000–5 000 € välissä.
Kun joustoluottoa verrataan luottokorttiin, tulee suurin ero korossa. Mikäli otat luotollisen tilin omasta kotipankista, voi korko olla vain 2–3 %:n välissä. Kerromme koroista ja kuluista lisää hieman tuonnempana.
Joustoluoton hakeminen: näillä ohjeilla se onnistuu jokaiselta!
Kaukana on ne ajat, kun lainaa piti hakea pankin tiskiltä hattu kourassa. Nykyään pankkipalvelut hoidetaan lähes kokonaan netissä, mistä johtuen myös pankkikonttoreita on suljettu melko tiheään tahtiin 90-luvun lamassa ja 2000-luvulla teknologian kehityksen myötä. Nykyään voit kuitenkin hakea joustoluottoa, sekä muitakin lainoja kätevästi netissä. Lainan hakeminen vie aikaa pari minuuttia, eikä se maksa mitään.
Voit pyytää lainatarjouksen, mutta se ei sido ottamaan lainaa. Tyypillisesti tarjous on voimassa 30 päivää. Alla on kuitenkin vielä ytimekkäät ohjeet, kuinka saat haettua joustoluottoa vuonna 2023.
Kuka voi hakea ja saada joustoluoton?
Joustoluoton saaminen onnistuu paljon helpommin, kuin esimerkiksi vakuudettoman kulutusluoton. Tämä johtuu siitä, että lainaa ei saa kerralla – se nostetaan osissa.
Tyypillisesti pankit edellyttävät vähintään 18 vuoden ikää, vakituista työsuhdetta tai eläkettä sekä puhtaita luottotietoja. Suuria tuloja tai omistusasuntoa ei vaadita. Joustoluoton voi myös saada rinnakkaishakijan kanssa.
Joustoluoton myöntämisen peruskriteerit:
- Olet vähintään 18-vuotias.
- Luottotiedot ovat puhtaat.
- Säännölliset ansio-, eläke- tai yritystulot.
Joustoluoton yleisimmät käyttötarkoitukset
Joustoluoton ottaminen tuo turvaa tulevaan. Korkoja maksetaan vain käytetystä lainasta, eli luottoa voidaan pitää “puskurina” pahan päivän varalle. Osa pankeista voi periä 5–15 €/kk tilinhoitopalkkion, mutta kulu on varsin pieni.
Yleensä joustoluotolla rahoitetaan arjen yllättäviä kuluja. Esimerkiksi autoremontti, yllättävät laskut sekä kodinkoneen hajoaminen ovat tyypillisiä syitä nostaa joustoluottoa. Luotolla voi myös rahoittaa esimerkiksi perheen yhteisen lomamatkan.
Mihin joustoluottoa ei kannata käyttää? Emme suosittele elämään turhaan velaksi, eli bilettäminen tai merkkivaatteiden ostaminen lainarahalla ei ole suositeltavaa. 2000-luvun alussa nopeasti saatavia pikavippejä käytettiin myös juhlimiseen, mutta lakimuutosten ja korkokattojen myötä tällainen ilmiö on vähentynyt huomattavasti.
Joustoluoton yleisimmät käyttötarkoitukset:
Kuinka paljon joustoluottoa voi saada?
Luoton määrä suhteutetaan aina hakijan tuloihin sekä muihin velkoihin. Pankeilla ja luotto- sekä rahoituslaitoksilla on lakisääteinen velvollisuus estää ylivelkaantumista. Teoriassa voit kuitenkin saada joustoluottoa aina 70 000 euroon asti.
Se kuitenkin edellyttää hyvää tulotasoa, ja muita vakuudettomia lainoja ei saisi juurikaan olla. Asuntolaina, autolaina ja opintolaina eivät vaikuta merkittävästi joustoluoton saamiseen.
Emme voi ennalta sanoa, kuinka paljon tietyillä tuloilla voi saada lainaa. Pankki tekee aina tapauskohtaisen arvion itse – eli joustoluoton hakeminen kannattaa tehdä. Luoton hakeminen ei maksaa mitään, eikä se sido koskaan mihinkään.
Joustoluotto ei vaadi reaalivakuuksia tai henkilötakausta
Nykyään lähes kaikilla aikuisilla on mahdollisuus hakea lainaa, ilman reaalivakuuksia tai henkilötakausta. Joustoluotto ei ole poikkeus sääntöön.
Et tarvitse asuntoa tai muuta omaisuutta lainan vakuudeksi. Pankki kompensoi vakuuden puuttumista korolla – se saa olla maksimissaan 20 %. Yleensä korko on paljon pienempi, ainakin “hyvien” hakijoiden kohdalla.
Alla on vielä nopea kertaus, millaisia lainoja nykyään voi saada vakuudellisena sekä ilman vakuuksia.
- Joustoluotto
- Kulutusluotto
- Luottokortti
- Pikavippi ja pikalaina
- Osamaksut / laskurahoitus
- Asuntolaina (reaalivakuus)
- Opintolaina (valtiontakaus)
- Autolaina (auto on vakuutena)
Joustoluoton lyhennys ja laina-aika
Laina-aika on tyypillisesti 1–60 kuukautta, kun puhutaan pienistä lainasummista. Jos joustoluotto on luokkaa 50 000 €, voi laina-aika olla jopa 15 vuotta.
Joustoluoton lyhennys tapahtuu yleensä tasaerissä, suhteutettuna nostettuun lainan määrään. Tasaerä tarkoittaa, että kuukausimaksu pysyy aina samana. Alussa koron osuus on lyhennystä suurempi, mutta tilanne kääntyy ajan kuluessa toisinpäin.
Haluamme kuitenkin muistuttaa, että joustoluottoa ei ole pakko käyttää. Silloin et maksa kuukaudessa tilinhoitomaksua enempää.
Joustoluoton kustannukset: korko, tilinhoitomaksu ja muut kulut
On tärkeä tiedostaa, että joustoluoton korot juoksevat vain käytetystä lainasta. Jos otat esimerkiksi kulutusluoton tilillesi, maksat korkoa jatkuvasti. Joustoluotossa korkoja tulee maksaa vain, jos luottoa nostaa.
On kuitenkin hyvä huomioida, että luotossa on kiinteä kuukausimaksu. Se on kuitenkin maksimissaan 15 €/kk. Se tulee maksaa, vaikka joustoluotto pysyisi koskemattomana.
Seuraavaksi mainitut osa-alueet muodostavat yhdessä joustoluoton todellisen vuosikoron. Se on parhaimmillaan alle 10 %, mutta keskimäärin 10–20 % välissä. Joustoluoton kustannus muodostuu näistä osa-alueista:
Joustoluoton korko voi olla vain 2–3 %, jos luoton ottaa oman kotipankin kautta. Tämä tosin edellyttää, että olet ns. “Premium-asiakas”. Jos olet tavallinen kuolevainen, on nimelliskorko yleensä 4–10 % välissä. Tähän haarukkaan suurin osa joustoluotoista menee.
Tyypillisesti vakuudettomissa lainoissa käytetään 3 kk:n euriboria, joka on euromaiden yhteinen viitekorko.
Kuukausittainen tilinhoitopalkkio vaihtelee 5–15 €/kk välissä. Kulu tulee siis maksaa, vaikka joustoluottoa ei käyttäisi.
Riippuen pankista tai luottolaitoksesta, voidaan joustoluoton ottamisesta periä avauskulu. Se on 0–150 euron välissä. Jos avausmaksu on suuri, tarkoittaa se kuitenkin alhaista kuukausimaksua.
Yhteenveto
Joustoluotto tarjoaa joustavuutta arkeen, kuten lainatuotteen nimikin jo kertoo. Luottoa voidaan nostaa tilille aina tarpeen vaatiessa. Tämä mahdollistaa sen, että korkoja ei tarvitse maksaa jatkuvasti. Korkoja maksetaan vain, kun luottoa käytetään.
Voit hakea joustoluottoa omasta pankista tai Suomessa toimivista rahoituslaitoksista. On kuitenkin lainan saamisen edellytys, että luottotiedot on puhtaat. Hakijalla tulee myös olla vakituiset palkka- tai eläketulot.
Suosittelemme hakemaan joustoluottoa, koska sillä saa turvaa yllättäviin menoihin. Luottoa ei kannata käyttää bilettämiseen tai muuhun turhaan – mutta äkillisen menon yllättäessä, on rahallista apua tarjolla muutamassa sekunnissa.