Joustoluotto heti tilille (100 – 70 000 €) – kattava vertailu
Joustoluotto on vakuudeton laina, jota voi käyttää aina tarpeen vaatiessa. Joustoluotto muistuttaa perinteistä luottokorttia – mutta korko on yleensä paljon matalampi. Nykyään joustoluottoa voi hakea netissä jopa 70 000 € asti. Reaalivakuuksia tai henkilötakausta ei vaadita!
Kuka voi hakea joustoluottoa? Onko joustoluoton ottaminen järkevää? Kuinka paljon joustoluoton korko on tyypillisesti? Siinä muutama kysymys, joihin annamme tuota pikaa vastauksia. Mikäli haluat puskuria äkillisten menojen varalle, kannattaa tämä tietopaketti lukea lävitse.
Alapuolelta löydät parhaat paikat lainan hakemiseen.
Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle joustoluotolle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.
Esimerkki: Kun kulutusluoton summa on 14 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 189 €, takaisinmaksettava summa 18 142 € sekä todellinen vuosikorko on 6,94 %.
Esimerkki joustoluoton kustannuksista: Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko (APR) 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 – 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% – 20%.
Mitä joustoluotto tarkoittaa?
Joustoluotto on vakuudeton laina, jota käytetään tarpeen vaatiessa. Lainasummaa ei siis makseta kokonaisuudessaan asiakkaalle. Tyypillisesti joustoluotolla tarkoitetaan luotollista tiliä, joka toimii samalla tavalla kuin luottokortti – eli lainaa nostetaan vain tarvittaessa.
Joustoluottoa voi hakea aina 70 000 € asti. Yleensä pankki tai luottolaitos kuitenkin asettaa asiakaskohtaisen nostosarjan. Tyypillisesti se on 1 000–5 000 € välissä.
Kun joustoluottoa verrataan luottokorttiin, tulee suurin ero korossa. Mikäli otat luotollisen tilin omasta kotipankista, voi korko olla vain 2–3 %:n välissä. Kerromme koroista ja kuluista lisää hieman tuonnempana.
Joustolimiitti & joustoluotto 24/7
Joustoluoton eli joustolimiitin paras puoli on, että se on käytettävissä 24/7. Kunhan luotto on myönnetty voi sitä nostaa omaan tahtiin. Vastaavasti uusia lainoja ei saa maksaa yöllä, vaan rahat menevät maksuun aikaisintaan seuraavana aamuna.
Täten joustoluotto on omiaan äkilliseen lainantarpeeseen. Luottoa voi nostaa lainapalvelun kautta, tekstiviestillä tai mobiilisovelluksella (riippuu palvelusta).
Yleensä joustolimiittiä voi hakea 4 000 euroon asti. Luottorajaa voi korottaa myöhemmin, kun pankille on osoittanut maksukyvyn. Olipa joustoluotto kuinka suuri tahansa, voi sitä nostaa vuorokauden ympäri ilman viiveitä – myös viikonlopun pikkutunneilla.
Joustoluoton hakeminen: näillä ohjeilla se onnistuu jokaiselta!
Kaukana on ne ajat, kun lainaa piti hakea pankin tiskiltä hattu kourassa. Nykyään pankkipalvelut hoidetaan lähes kokonaan netissä, mistä johtuen myös pankkikonttoreita on suljettu melko tiheään tahtiin 90-luvun lamassa ja 2000-luvulla teknologian kehityksen myötä. Nykyään voit kuitenkin hakea joustoluottoa, sekä muitakin lainoja kätevästi netissä. Lainan hakeminen vie aikaa pari minuuttia, eikä se maksa mitään.
Voit pyytää lainatarjouksen, mutta se ei sido ottamaan lainaa. Tyypillisesti tarjous on voimassa 30 päivää. Alla on kuitenkin vielä ytimekkäät ohjeet, kuinka saat haettua joustoluottoa vuonna 2024.
Mistä halvin joustoluotto löytyy?
Halvin joustoluotto löytyy lainanvälittäjän kautta – tämä pätee oikeastaan kaikkiin vakuudettomiin lainoihin ja luottoihin.
Kun käytät lainanvälittäjää, kilpailutat pankit automaattisesti Vain yksi hakemus riittää saamaan jopa 20 lainatarjousta. Saat vieläpä tarjouksia kulutusluotoista ja pikavipeistä samalla kertaa = varmasti edullisin laina.
Uutisankan luottokumppaneita on Omalaina, Rahalaitos sekä Sortter. Jokaisen kautta tehdään noin 20 000 lainahakemus kuukausittain, mikä puhuu turvallisuuden puolesta ja palveluiden suosiosta. Hae lainaa ilmaiseksi ja ilman sitoumuksia.
Joustoluoton voi kilpailuttaa
Voit myös kilpailuttaa olemassa olevan joustoluottosi. Silloin lainahakemuksella tulee ilmoittaa, että maksat uudella lainalla vanhan pois.
Kannattaa huomioida syksyllä 2023 voimaan tullut korkokatto. Vanhat joustoluotot voivat olla täten liian korkealla korolla. Ainoa tapa saada laina oikealle korolle on kilpailuttaa joustoluotto kätevästi netissä.
Joustoluoton kilpailuttaminen onnistuu näin:
Kuinka valitsen sopivan luottopaikan?
Paras luottopaikka on sellainen, jossa lainaehdot ovat parhaat. Ei, se ei tarkoita pelkästään pankin perimää korkomarginaalia, vaan muitakin kuluja.
Todellinen vuosikorko määrittelee joustoluoton oikean hinnan. Todellinen vuosikorko on siis korko, joka sisältää marginaalin, viitekoron sekä lainanhoitokulut. Halvin korko ei välttämättä tarkoita halvinta joustoluottoa, jos muut kulut ovat korkeat.
Lisäksi hinnastosta on hyvä tarkistaa muut kustannukset, kuten lainaehtojen muutoskulut esimerkiksi lyhennysvapaasta.
Mitä asioita ottaa huomioon joustoluottoa hakiessa?
Joustoluotoissa kannattaa huomioida esimerkiksi oma maksukyky, korot (ja niiden nousu) sekä lainojen riskit. Ota ainakin alla olevat seikat huomioon, kun päätät hakea lainaa tai joustoluottoa netistä:
Lainan ottaminen on järkevää vain, kun tiedät pystyväsi maksamaan sen takaisin. Onneksi joustoluottoa voi nostaa sen verran, että kuukausierä on omaan talouteen sopiva (kuten luottokortilla).
Halvin joustoluotto löytyy vertailun ja kilpailuttamisen kautta netissä. Valitse luotto halvalla korolla ja parhailla lainaehdoilla.
Lainasumma tulee suhteuttaa realistisesti omiin tuloihin nähden. Jos tulot ovat pienet, älä hae maksimaalista joustoluottoa. Suurilla tuloilla pystyy myös hoitamaan suurempaa velkataakkaa. Hyvä nyrkkisääntö: ota vakuudetonta lainaa enintään bruttotulojen verran.
Lainoissa on aina riskejä. Korot voivat nousta, jolloin voit joutua talousvaikeuksiin. Nykyisessä maailmantilanteessa on epätodennäköistä, että tilanne enää menee tästä huonommaksi, eli valoa on nähtävissä tunnelin päässä.
Kun päätät ottaa joustoluoton, sitoudut maksamaan sen sopimuksen mukaisesti takaisin. Mikäli laiminlyöt velvollisuutesi, voi se johtaa luottotietojen menettämiseen ja ulosottoon asti.
Joissakin tapauksissa täsmäluotto eli kulutusluotto on parempi vaihtoehto. Muista myös lukea tietoa pikavipeistä ja -lainoista, luottokortista, yhdistelylainasta, pankkilainasta sekä vertaislainasta.
Miksi valita joustava luotto?
Tässä on vielä muutama hyvä syy valita joustava luotto:
- Voit nostaa luottoa vapaasti 24/7.
- Joustoluotossa korkoa maksetaan ainoastaan käytetystä luotosta.
- Enemmän joustavuutta kuin kertalainassa.
- Luoton voi maksaa halutessaan kerralla pois tai pienissä erissä.
- Turvallinen keino arjen pyörittämiseen lainarahalla.
- Parhaimmillaan vain 4–5 % korko.
- Joustoluottoa voi saada jopa 20 000 euroon asti ilman vakuuksia.
Joustoluotossa on monia etuja
Joustoluoton etuus on nimensä mukaisesti joustavuus: käytä luottoa vain silloin, kuin oikeasti tarvitset sitä. Et maksa korkoja käyttämättömästä luotosta!
Joustoluoton voi pitää varalla luottokortin tavoin. Se soveltuu optimaalisesti arjen pyörittämiseen sekä esimerkiksi asunnon remonttiin. Jos remonttikulut kasvavat, voi luottoa nostaa sitä mukaan pankkitilille.
Tässä vielä joustoluoton parhaat edut:
Joustoluoton edut:
- Joustavasti lainaa arjen menoihin tai vaikkapa asunnon remontointiin
- Hakemus nopeasti netissä
- Korkokatto suojaa “koronkiskonnalta”
- Korkoa maksetaan vain nostetusta luotosta
- Muita kuluja saa periä vain 150 €/vuosi
- Suurin osa pankeista myöntää joustoluottoja
- Voit hakea luottoa yhteisvastuullisen kanssa
- Joustoluoton voi maksaa kokonaan pois tai vähintään 3 %:n erissä
Joustoluotto vertailu kannattaa
Halvimmillaan joustoluoton voi saada ilman vakuuksia 4 %:n korolla. Kalleimmillaan korko on 15 % + viitekorko (enintään 20 %). Jos joustoluottoa nostaa kymmeniä tuhansia euroja, tekee se valtavan eron korkokustannuksissa.
Vertaile joustoluotto aina ennen uuden luoton ottamista! Se on talousteko. Teet itsellesi suuren palveluksen vertailemalla luottoja.
Suosittelemme vertailemaan luottojen hintoja pari kertaa vuodessa. Voit hyvinkin saada kulutusluoton paljon joustoluottoasi halvemmalla. Kulutusluotolla voidaan maksaa kallis joustoluotto pois – tai toisin päin.
Kuka voi hakea ja saada joustoluoton?
Joustoluoton saaminen onnistuu paljon helpommin, kuin esimerkiksi vakuudettoman kulutusluoton. Tämä johtuu siitä, että lainaa ei saa kerralla – se nostetaan osissa.
Tyypillisesti pankit edellyttävät vähintään 18 vuoden ikää, vakituista työsuhdetta tai eläkettä sekä puhtaita luottotietoja. Suuria tuloja tai omistusasuntoa ei vaadita. Joustoluoton voi myös saada rinnakkaishakijan kanssa.
Joustoluoton myöntämisen peruskriteerit:
- Olet vähintään 18-vuotias.
- Luottotiedot ovat puhtaat.
- Säännölliset ansio-, eläke- tai yritystulot.
Joustoluoton yleisimmät käyttötarkoitukset
Joustoluoton ottaminen tuo turvaa tulevaan. Korkoja maksetaan vain käytetystä lainasta, eli luottoa voidaan pitää “puskurina” pahan päivän varalle. Osa pankeista voi periä 5–15 €/kk tilinhoitopalkkion, mutta kulu on varsin pieni.
Yleensä joustoluotolla rahoitetaan arjen yllättäviä kuluja. Esimerkiksi autoremontti, yllättävät laskut sekä kodinkoneen hajoaminen ovat tyypillisiä syitä nostaa joustoluottoa. Luotolla voi myös rahoittaa esimerkiksi perheen yhteisen lomamatkan.
Mihin joustoluottoa ei kannata käyttää? Emme suosittele elämään turhaan velaksi, eli bilettäminen tai merkkivaatteiden ostaminen lainarahalla ei ole suositeltavaa. 2000-luvun alussa nopeasti saatavia pikavippejä käytettiin myös juhlimiseen, mutta lakimuutosten ja korkokattojen myötä tällainen ilmiö on vähentynyt huomattavasti.
Joustoluoton yleisimmät käyttötarkoitukset:
Kuinka paljon joustoluottoa voi saada?
Luoton määrä suhteutetaan aina hakijan tuloihin sekä muihin velkoihin. Pankeilla ja luotto- sekä rahoituslaitoksilla on lakisääteinen velvollisuus estää ylivelkaantumista. Teoriassa voit kuitenkin saada joustoluottoa aina 70 000 euroon asti.
Se kuitenkin edellyttää hyvää tulotasoa, ja muita vakuudettomia lainoja ei saisi juurikaan olla. Asuntolaina, autolaina ja opintolaina eivät vaikuta merkittävästi joustoluoton saamiseen.
Emme voi ennalta sanoa, kuinka paljon tietyillä tuloilla voi saada lainaa. Pankki tekee aina tapauskohtaisen arvion itse – eli joustoluoton hakeminen kannattaa tehdä. Luoton hakeminen ei maksaa mitään, eikä se sido koskaan mihinkään.
Joustoluoton yleisimmät summat
Pienet joustoluotot ovat vain muutamia satoja euroja. Esimerkiksi 200 € joustoluotto sopii hyvin arjen pieniin menoihin palkkapäivää odotellessa. Pienimmät joustoluotot myönnetään melko helposti, kunhan luottotiedot ovat kunnossa ja tulot ovat säännölliset.
Noin 500 € joustoluotto menee vielä arjen pieniin rahanreikiin. Käyttäminen on samalla viivalla luottokortin kanssa. Esimerkiksi 3 % minimilyhennyksellä koko luoton kuukausierä olisi vain 15 €/kk, joten tämä soveltuu myös pienemmille tulotasoille.
Yli 1000 € joustoluotto sopii hyvin opiskelijalle tai pienituloiselle. Miksei muillekin, jos haluaa reserviin hätävaran yllättäviä menoja ajatellen. Tämän suuruista luottoa hakevan kannattaa myös laittaa korvan taakse pikalaina ja pikavipit, joita myönnetään melko helposti.
Joustoluotto kokemuksia lukiessa 1500 € luottoraja nousi usein esille. Se on sopiva raja suurimmalle osalle ihmisiä. Yllättävät kulut saadaan maksettua, mutta kuukausierä ei vielä nouse kovinkaan suureksi. Lyhennysprosentti voi olla vaikkapa 10 % (eli 150 €/kk).
Kun mielessä on 2000 € joustoluotto, kannattaa mielessä pitää myös pikavipit. Ne ovat siis suurimmillaan juurikin 2000 €, jonka yli puhutaan jo kulutusluotoista. Tällä luotolla voi hoitaa mitä vain aina verorästeistä lomamatkaan ja sieltä asunnon sisustamiseen.
Kun luoton summa menee 2500€ paremmalle puolelle, ei voida enää puhua pikalainasta tai pienlainasta. Silloin kyseessä on joustoluotto tai kulutusluotto. Joustoluotto kokemukset puhuvat usein parin tonnin luottorajan puolesta – se sopii lähes jokaiselle ihmiselle, kunhan luottotiedoissa ei ole merkintöjä ja tulot ovat säännölliset.
Jos mielessä on joustoluotto 3 000 € asti, onnistuu hakeminen nopeasti lähes jokaisen pankin kautta. Perustulolla saa kohtalaisen vaivattomasti 3 000 € lainaa, koska summa ei ole rahoituslaitoksen silmissä iso. Joustoluotosta on kuluttajalle kuitenkin iso apu arjen sujuvaan pyörittämiseen ja tarpeellisiin hankintoihin.
Joustoluotto 4 000 € asti on monen luottolaitoksen maksimimäärä. Sitä pidetään turvallisena rajana, mikä tuo kuitenkin hyvää tuottoa yritykselle. Karkeasti sanottuna luottokorteissa on samansuuruinen maksimiraja, jos credit-korttia ei ole aikaisemmin ollut.
Yleensä ensimmäistä joustoluottoa ottavalle 5 000 € alkaa olemaan maksimi. Luottorajaa voi myöhemmin korottaa samalla tavalla kuin luottokorteissa. Etenkin isolle perheelle 5 000 € on tarpeellinen luottoraja, koska hankinnat ja lomamatkat maksavat paljon rahaa.
Reppureissaajalle 10 000 € joustoluotto on optimaalinen valinta. Näin suuren lainan saa vielä kohtalaisen helposti, mutta sillä pääsee pitkälle reissulle. Luonnollisesti asunnon remontointiin 10 000 € sopii kuin nenä päähän. Sillä saa tehtyä keittiöremontin ja paljon muutakin aina tapetoinnista laminaatin vaihtamiseen.
Suurimmillaan joustoluotot ovat 20 000–30 000 €. Tuolla summalla rahoitetaan usein omistusasunnon remontointi. Mikäli remontti laajenee, nostetaan luottoa lisää. Jos homma pysyy budjetissa, niin korkoja maksetaan vain siitä, mitä remppaan on tarvittu.
Joustoluotto on harvoin 50 000 €, vaan silloin puhutaan kertalainasta. Kotipankin kautta voi tietysti saada joustoluoton tai luotollisen tilin 50 000 € asti. Etenkin yrityksille tarjotaan isojakin tililuottoja, koska investoinnit ja varasto maksavat paljon. Kuluttajille on kuitenkin yleisempää tarjota iso kulutusluotto.
Joustoluoton korotus
Joustoluoton korotus onnistuu samalla kaavalla, kuin luottokortin luottorajan korotus. Eli tee hakemus pankin verkkopalvelussa.
Korotushakemus ei maksa mitään. Mikäli lainaehtoja muutetaan jonkin muun syyn takia, voi pankki periä kustannuksia. Luottorajan nostaminen on kuitenkin pankin etu, joten kuluja siitä harvoin peritään.
Lähtökohtaisesti joustoluotto kannattaa olla maksimaalisen suuri. Sitä kun ei ole pakko käyttää, mutta se turvaa selustaa äkillisiltä menoilta. Joustoluotolla voi jopa ostaa uuden auton äkillisessä vastoinkäymisessä!
Joustoluotto ei vaadi reaalivakuuksia tai henkilötakausta
Nykyään lähes kaikilla aikuisilla on mahdollisuus hakea lainaa, ilman reaalivakuuksia tai henkilötakausta. Joustoluotto ei ole poikkeus sääntöön.
Et tarvitse asuntoa tai muuta omaisuutta lainan vakuudeksi. Pankki kompensoi vakuuden puuttumista korolla – se saa olla maksimissaan 20 %. Yleensä korko on paljon pienempi, ainakin “hyvien” hakijoiden kohdalla.
Alla on vielä nopea kertaus, millaisia lainoja nykyään voi saada vakuudellisena sekä ilman vakuuksia.
- Joustoluotto
- Kulutusluotto
- Luottokortti
- Pikavippi ja pikalaina
- Osamaksut / laskurahoitus
- Asuntolaina (reaalivakuus)
- Opintolaina (valtiontakaus)
- Autolaina (auto on vakuutena)
Joustoluoton lyhennys ja laina-aika
Laina-aika on tyypillisesti 1–60 kuukautta, kun puhutaan pienistä lainasummista. Jos joustoluotto on luokkaa 50 000 €, voi laina-aika olla jopa 15 vuotta.
Joustoluoton lyhennys tapahtuu yleensä tasaerissä, suhteutettuna nostettuun lainan määrään. Tasaerä tarkoittaa, että kuukausimaksu pysyy aina samana. Alussa koron osuus on lyhennystä suurempi, mutta tilanne kääntyy ajan kuluessa toisinpäin.
Haluamme kuitenkin muistuttaa, että joustoluottoa ei ole pakko käyttää. Silloin et maksa kuukaudessa tilinhoitomaksua enempää.
Joustoluotto & lyhennysvapaa
Joustoluotto on valmiiksi joustava, mutta lyhennysvapaalla voidaan helpottaa entisestään kuukausittaista maksuerää. Lyhennysvapaan aikana maksuun menee korot ja kulut, mutta nimensä mukaisesti lyhennystä ei makseta.
Vakuudettomissa luotoissa lyhennysvapaata saa kohtuullisuuden rajoissa. Yleensä se tarkoittaa maksimissaan muutamaa kuukautta vuodessa.
Kannattaa myös huomioida joustoluoton lyhennysprosentti. Se voi olla 3–100 %:n välillä, eli kuukausierää voi saada mahdollisesti pienennettyä. Käytettyä luottoa ei ole siis pakko maksaa kerralla takaisin.
Voiko joustoluoton maksaa kerralla pois?
Joustoluoton voi maksaa kerralla pois tai siihen voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Pankki ei voi vastustaa näistä kumpaakaan, koska kuluttajalla on lakisääteinen oikeus maksaa kuluttajaluotot (myös joustoluotto) etuajassa pois.
Jos haluat maksaa lainan kokonaan pois, niin kannattaa kysyä pankista viimeinen summa korkojen kera. Se on harvoin sama, mitä avoimessa saldossa lukee.
Pankki voi periä luoton ennenaikaisesta poismaksusta kulun. Suurin osa ei kuitenkaan tee niin, mutta tarkista asia hinnastosta. Tämäkin voi olla yksi syy vertailla lainatarjouksia, koska pienetkin erot voivat tehdä toisesta pankista kilpailijaa paremman.
Maksa joustoluotosta aiheutuvat laskut ja lyhennykset ajallaan
Joustoluotto on kuten mikä tahansa muukin laina, eli se tulee maksaa pois. Luottosopimus määrittelee maksuerän, lyhennysprosentin sekä laina-ajan. Kun allekirjoitat sopimuksen, sitoudut pankin asettamiin ehtoihin.
Mitä tapahtuu, jos laskuja ei maksa ajallaan? Silloin saat muistutuslaskun, jonka jälkeen velka menee perintätoimistolle (pankin tai ulkopuolinen).
Luottotiedot eivät mene, jos luoton maksaa perinnän kautta uuden sopimuksen mukaisesti ilman viiveitä. Jos velkaa ei kuittaa perinnänkään kautta, menee se ulosottoon. Siinä kohtaa alkaa iso pyörä pyörimään ja luottotiedot ovat menneen talven lumia.
Joustoluoton kustannukset: korko, tilinhoitomaksu ja muut kulut
On tärkeä tiedostaa, että joustoluoton korot juoksevat vain käytetystä lainasta. Jos otat esimerkiksi kulutusluoton tilillesi, maksat korkoa jatkuvasti. Joustoluotossa korkoja tulee maksaa vain, jos luottoa nostaa.
On kuitenkin hyvä huomioida, että luotossa on kiinteä kuukausimaksu. Se on kuitenkin maksimissaan 15 €/kk. Se tulee maksaa, vaikka joustoluotto pysyisi koskemattomana.
Seuraavaksi mainitut osa-alueet muodostavat yhdessä joustoluoton todellisen vuosikoron. Se on parhaimmillaan alle 10 %, mutta keskimäärin 10–20 % välissä. Joustoluoton kustannus muodostuu näistä osa-alueista:
Joustoluoton korko voi olla vain 2–3 %, jos luoton ottaa oman kotipankin kautta. Tämä tosin edellyttää, että olet ns. “Premium-asiakas”. Jos olet tavallinen kuolevainen, on nimelliskorko yleensä 4–10 % välissä. Tähän haarukkaan suurin osa joustoluotoista menee.
Tyypillisesti vakuudettomissa lainoissa käytetään 3 kk:n euriboria, joka on euromaiden yhteinen viitekorko.
Kuukausittainen tilinhoitopalkkio vaihtelee 5–15 €/kk välissä. Kulu tulee siis maksaa, vaikka joustoluottoa ei käyttäisi.
Riippuen pankista tai luottolaitoksesta, voidaan joustoluoton ottamisesta periä avauskulu. Se on 0–150 euron välissä. Jos avausmaksu on suuri, tarkoittaa se kuitenkin alhaista kuukausimaksua.
Vapaaehtoiset palvelut
Joustoluotoissa kannattaa huomioida vapaaehtoiset palvelut, jotka ovat yleensä tavalla tai toisella lainaehtojen muutoksia. Esimerkiksi tilapäisessä talousahdingossa on tärkeää, että luoton maksamiseen saa tarvittaessa helpotusta.
Tarkista nämä vapaaehtoiset palvelut:
Joustoluotolle voi joissakin tapauksissa saada täysin maksuvapaan kuukauden, eli laskun loppusumma on 0 €. Yleensä tämä ei ole ensimmäinen vaihtoehto, koska vähintäänkin korot on maksettava.
Paljon yleisempi vaihtoehto, eli korot ja lainan muut kustannukset maksetaan normaalisti. Jos kuukausierä on iso, niin säästöä voi tulla tilapäisesti useitakin satoja euroja. Muutoskulu voi olla toistasataa euroa.
Yleensä laskun eräpäivän saa muutettua. Siitä peritään maltillinen 5–20 euron kulu. Laskun eräpäivää ei voi muuttaa itsenäisesti, koska silloin pankin järjestelmä lähettää sinulle muistutuslaskun.
Laskutustavoista on tarjolla vähintäänkin e-lasku ja perinteinen paperilasku. Myös sähköpostilasku ja lasku verkkoportaaliin voivat olla mahdollisia. E-laskun tekeminen on aina ilmaista ja paperilaskusta voidaan periä kohtuullinen laskutuslisä (max. 5 €).
Joustoluotossa voi muuttaa lyhennysprosenttia, jos se on oletuksena liian suuri. Yleensä muutoskulu on maksimissaan ykköskymppejä, jos kuluja edes peritään. Luottoa voi aina maksaa enemmän kuin mitä laskussa lukee.
Joustoluottoa voi hakea myös yhdessä
Joustoluoton voi hakea yhdessä vaikkapa puolison kanssa. Se on hyvä tapa, jos rahat käyttää yhteiseen talouteen tai esimerkiksi yhteisen asunnon remontointiin.
Etenkin suuria lainoja ja joustoluottoja kannattaa hakea yhdessä. Pankin riskit ovat sitä kautta pienemmät = halvempi korko ja muutenkin parempi lainatarjous.
Pariskunta voi myös hakea yhteistä luotollista tiliä kotipankista. Se on looginen vaihtoehto, jos joustoluottoa ei syystä tai toisesta saa. Yhteistä luottokorttia ei voi hankkia – mutta rinnakkaiskortin hankkiminen onnistuu jokaisessa pankissa.
Yhteisvastuullisen hakijan hyödyt:
Hyödyt:
- Vaikuttaa hyvällä tavalla lainan korkoon
- Voi edesauttaa suuren joustoluoton saamista
- Helpottaa yhteisen talouden hallintaa
Luoton peruuttaminen
Kuluttajalla on lakisääteinen oikeus peruuttaa luottosopimus. Se tulee tehdä 14 vuorokauden kuluessa luottosopimuksen allekirjoittamisesta. Peruutus tulee tehdä kirjallisesti, esimerkiksi sähköpostiviestillä ja tarpeeksi selkeästi formatisoituna.
Luoton peruuttamisessa lainarahat tulee palauttaa viipymättä pankille. Jos olet jo käyttänyt joustoluottoa, tulee rahat palauttaa ja korot maksaa.
Suosittelemme jokaista miettimään tarkkaan isojen lainojen ottamista. Esimerkiksi 20 000 euron joustoluotto ei ole enää mikään pikavippi. Onneksi joustoluoton korot alkavat juoksemaan vasta luoton käyttämisen jälkeen.
Joustoluotto vai kulutusluotto (eli joustoluotto vai täsmäluotto)?
Täsmäluotto eli kulutusluotto on kertalaina. Koko lainasumma maksetaan kerralla hakijan pankkitilille ja korot alkavat juoksemaan heti.
Joustoluotossa lainasumma voi olla sama, mutta luottoa nostetaan osissa. Luoton voi toki nostaa kokonaan, mutta se ei ole tarkoitus. Korkoja maksetaan vain käytetystä luotosta, joten joustoluotto voi tulla edullisemmaksi.
Lyhyt yhteenveto joustoluotoista ja kulutusluotoista (eli täsmäluotoista):
| Joustoluotto | Kulutusluotto | |
|---|---|---|
| Lainasumma | 20 000 € asti | 70 000 € asti |
| Korko | alk. 4,99 % | alk. 3,8 % |
| Vakuudet | Ei | Ei |
| Kuukausierä | min. 3 % käytetystä luotosta | Määräytyy laina-ajan ja lainasumman mukaan |
| Takaisinmaksu | Joustavasti käytetyn luoton mukaisesti | Tasaerissä joka kuukausi |
Joustoluotto vai luottokortti?
Joustoluotto ja luottokortti toimivat samalla periaatteella. Eli luottoa käytetään vain tarpeen vaatiessa, ja korkoja maksetaan ainoastaan käytetystä luotosta. Luottokortilla korotonta maksuaikaa on yleensä 30–60 päivää.
Luottokortti on tosin monikäyttöisempi, koska se kulkee aina matkassa. Luottokortilla voi myös vuokrata auton tai hotellihuoneen.
Lyhyt vertailu joustoluotosta ja luottokortista:
| Joustoluotto (Ferratum) | Luottokortti (SweepBank) | |
|---|---|---|
| Lainasumma | 3 000–20 000 € | 8 000 € asti |
| Korko | 8,50–13,95 % | 15 % + viitekorko |
| Kuukausi- tai vuosimaksu | 5,90–9,90 €/kk | 0 € |
| Avausmaksu | 0 € | 0 € |
| Koroton maksuaika | korkoa vain käytetystä luotosta | 60 päivää |
Joustoluotto kokemuksia
Keskimäärin joustoluotto on 2 000–4 000 euroa. Tuo summa riittää arjen yllättäviin menoihin tai vaikkapa lomamatkan rahoittamiseen. Suuremmat joustoluotot ovat harvinaisia, mutta ei tietenkään mahdottomia.
Luottoa voi saada ilman vakuuksia aina 50 000 euroon asti. Joustoluotto kokemuksia lukiessa kuitenkin selviää, että silloin valinta on yleensä kulutusluotto tai pankkilaina.
Yhteenveto
Joustoluotto tarjoaa joustavuutta arkeen, kuten lainatuotteen nimikin jo kertoo. Luottoa voidaan nostaa tilille aina tarpeen vaatiessa. Tämä mahdollistaa sen, että korkoja ei tarvitse maksaa jatkuvasti. Korkoja maksetaan vain, kun luottoa käytetään.
Voit hakea joustoluottoa omasta pankista tai Suomessa toimivista rahoituslaitoksista. On kuitenkin lainan saamisen edellytys, että luottotiedot on puhtaat. Hakijalla tulee myös olla vakituiset palkka- tai eläketulot.
Suosittelemme hakemaan joustoluottoa, koska sillä saa turvaa yllättäviin menoihin. Luottoa ei kannata käyttää bilettämiseen tai muuhun turhaan – mutta äkillisen menon yllättäessä, on rahallista apua tarjolla muutamassa sekunnissa.