Lainaa ilman luottotietoja
Viimeisimpien tilastojen mukaan noin 400 000:lla suomalaisella on maksuhäiriömerkintä – joten moni varmasti miettii, onko laina ilman luottotietoja mahdollinen?
Luottotiedottoman on hankalaa saada lainaa, ainakaan ilman vakuuksia. On kuitenkin mahdollista saada esimerkiksi asuntolainaa, autolainaa, opintolainaa sekä joissakin tapauksissa myös järjestelylainaa – eli jopa ulosotto ei välttämättä ole este lainalle.
Mistä voi saada lainaa ilman luottotietoja? Miten kauan maksuhäiriömerkinnät hankaloittavat lainan hakemista? Muun muassa näihin kysymyksiin saat vastauksen tästä artikkelista.
Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä.
Voiko lainaa saada ilman luottotietoja?
Karkeasti voidaan todeta, että vakuudetonta lainaa ei saa ilman luottotietoja. Se oli mahdollista vielä 2020-luvun alussa, mutta ei enää. Tämä johtuu suuresta luottotappion riskistä, joka luotonmyöntäjällä on.
Ilman luottotietoja voi kuitenkin saada vakuudellista lainaa, kuten asunto- ja autolainan. On myös mahdollista saada opintolainaa, joka on valtion takaama. Omat luottotiedot voi tarkistaa täällä ja täällä.
Jotkut pankit ja luottolaitokset myöntävät järjestelylainoja, jonka voi saada ulosotosta tai maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta – lainassa tulee olla kuitenkin yhteisvelallinen, kuten oma puoliso tai vanhemmat.
Ilman luottotietoja on mahdollista saada:
- Asuntolaina
- Vakuudellinen autolaina tai -rahoitus
- Opintolaina
- Järjestelylaina (yhteisvelallinen vaaditaan)
Ilman luottotietoja ei saa:
- Vakuudeton kulutusluotto
- Pikalaina tai pikavippi
- Luottokortti tai osamaksu
Mitä vakuudettomat lainat tarkoittavat?
Vakuudettomalla lainalla tarkoitetaan luottoa, jossa ei ole reaalivakuuksia tai henkilötakausta taustalla. Perinteisesti pankkilainoissa on siis reaalivakuus, kuten kiinteistö tai asunto-osake turvaamassa luotonmyöntäjän selustaa.
Kun lainassa ei ole vakuuksia, kompensoi luotonmyöntäjä omia luottotappion riskejään normaalia korkeammalla korolla.
Vakuudettoman lainan nimelliskorko on 4–20 %:n välissä. Mitä enemmän riskejä hakijan maksukyvyssä on, sitä suurempi korko on. Nykyään on myös hankalampaa saada lainaa kuin takavuosina – eli hylkääviä lainapäätöksiä tulee runsaasti.
Mistä vakuudettoman lainan tunnistaa?
Vakuudettomia lainoja myönnetään 50–70 000 euron väliltä. Laina-aika on jopa 15 vuoteen saakka, joustavasti lainanhakijan tarpeen mukaisesti.
Lainan korko on tyypillisesti 10 %:n tietämillä. Kuten äsken totesimme, voi nimelliskorko olla kuitenkin maksimissaan 20 %. Nykyään vakuudettomien lainojen korot ovat kuitenkin alhaisemmat kuin koskaan aikaisemmin.
Vakuudeton laina tunnetaan nimillä kulutusluotto, pikalaina tai pikavippi. Joissakin paikoissa lainaa voidaan mainostaa yhdistelylainana. Nämä kaikki tarkoittavat käytännössä kuitenkin yhtä ja samaa asiaa – eli vakuudetonta lainaa.
Vakuudettoman lainan perusominaisuudet:
Pikavippi maksuhäiriöiselle – mistä lainaa pikaiseen rahantarpeeseen?
Pikavippien kulta-aikana, eli 2010-luvun alussa lainaa myönnettiin kaikille. Kuka tahansa yli 18-vuotias sai pikavippiä, luottotiedoilla tai ilman luottotietoja. Nykyään tilanne on täysin päinvastainen, eli luottotiedoton hakija ei saa pikavippiä.
Vaikka lainasummat ovat pääsääntöisesti 50–1 000 euron välissä, luottotiedot tullaan tarkistamaan. Edes laskurahoitusta ei saa ilman luottotietojen tarkistamista.
Mikäli luottotiedot ovat puhtaat, on pikavippi tai pikalaina nopea tapa rahoittaa arjen äkillisiä menoja – kuten autoremontin. Pikalainoissa ei tarvitse lähettää liitteitä, joten lainarahat voi saada vain 1–2 tunnissa. Se on pikalainojen idea, eli saada lainarahat nopeasti.
Kuinka paljon lainaa voi saada ilman vakuuksia?
Vakuudettomien lainojen summat ovat nousseet jopa 70 000 euroon asti. Suurin osa pankeista pitää ylärajana kuitenkin 50 000 euroa.
Keskimäärin lainasumma on kuitenkin 15 000 euron tietämillä. Tällaisen lainasumman saa lähes kaikki hyvät hakijat, joiden talous on hyvässä jamassa. Suuremmissa lainoissa voidaan jo edellyttää oikeasti kovia vuosituloja.
Pikavipit ja pikalainat mielletään usein 50–5 000 euron lainaksi. Lainasummat ovat varsin pieniä, ja maksuaika on samalla vain muutamia kuukausia – tai maksimissaan pari vuotta.
Tässä muutama esimerkki vakuudettomasta lainasta:
- Lainojen yhdistäminen, vene tai asuntoauto (50 000 €).
- Keittiöremontti (15 000 €).
- Ulkomaanmatka koko perheelle (5 000 €).
- Uusi kannettava tietokone (1 500 €).
- Uusi pesukone (500 €).
Maksuhäiriömerkinnän poistuminen – luottotiedot kuntoon jopa kuukaudessa!
Tunnetusti maksuhäiriömerkinnän säilytysaika on kolme (3) vuotta. Ajan voi lyhentää kahteen (2) vuoteen, jos laskun maksaa eikä muita merkintöjä ole. Toisaalta aika voi myös pidentyä neljään (4) vuoteen, jos uusia merkintöjä tulee.
Vuoden 2022 joulukuussa voimaan astui uusi laki, jonka myötä maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden sisällä velan maksamisesta.
Laki uudistui sen takia, että Suomessa oli vuonna 2021 noin 400 000 luottotiedot menettänyttä henkilöä. Yhden maksamattoman laskun seuraukset voivat olla tuhoisia, koska merkintä luottotiedoissa vaikuttaa mm. työn sekä asunnon saamiseen.
Maksuhäiriömerkinnän poistuminen pähkinänkuoressa:
Perinteisesti maksuhäiriömerkinnän säilytysaika on ollut kolme (3) vuotta.
Aika on lyhentynyt kahteen (2) vuoteen, jos velan maksaa ja muita merkintöjä ei ole.
Aika piteni neljään (4) vuoteen, jos uusia maksuhäiriömerkintöjä tulee.
Joulukuussa 2022 voimaan astui uusi laki, jonka mukaan merkintä poistuu kuukauden kuluessa velan maksamisesta.
Kuinka välttää luottotietojen menettäminen?
Luottotietojen menettäminen ei yleensä johdu 1–50 euron puhelinlaskusta, vaan taustalla on maksamaton luottokorttivelka, osamaksu tai jokin muu laina (tai lainat).
Ensimmäisenä kannattaa pohtia, kuinka paljon muita velkoja on. Jos velkoja on useaan paikkaan, hae yhdistelylainaa – voit säästää satoja euroja kuukaudessa. Jos sinulla on vain yksi laina rästissä, kysy lyhennysvapaata kuukautta.
Joskus luottotiedot voidaan myös pelastaa rehellisellä puhelinsoitolla. Soita siis velkojalle, ja kerro maksuvaikeuksistasi. Voit saada laskulle pidemmän maksuaja, tai joskus laskun voi pilkkoa pienempiin osiin.
Näin vältät luottojen tai osamaksujen menemisen perintään:
Hae yhdistelylainaa, jolla pienet luotot ja osamaksut yhdistetään – voit säästää satoja euroja kuukaudessa, pelastaen täten luottotietosi.
Pyydä luotonmyöntäjältä lisäaikaa laskun maksamiseen.
Pyydä lyhennysvapaata, jolloin lainasta maksetaan vain korot ja kulut (ei lyhennystä).
Voit kysyä luotonmyöntäjältä, että voiko laskun pilkkoa pienempiin eriin.
Ota luotot aina maksimaalisen pitkällä laina-ajalla, koska voit halutessasi lyhentää nopeammassa aikataulussa.
En saanut vakuudetonta lainaa – mistä se johtuu?
Nykyään vakuudettomia lainoja ei myönnetä kenelle tahansa, ei ainakaan suuria summia. On esimerkiksi mahdollista, että maksukykyinen 30-vuotias hakija ei saa lainaa – koska luotonmyöntäjän “luottokelpoisuusarviointi” ei mene läpi.
Yleisiä syitä hylkäävälle lainapäätökselle on maksuhäiriömerkinnät, ylivelkaantuminen, perintä tai luottovelka sekä säännöllisten ansiotulojen puuttuminen.
Alustavat lainapäätökset tulee aina automatisoidusti robotiikan kautta. Voit aina olla yhteydessä luotonmyöntäjään, ja pyytää hakemuksen manuaalista kasittelyä. Joskus sitä kautta lainarahat voi saadakin maksuun.
Lainapäätös voi olla hylätty, jos:
- Hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä tai REF-merkintöjä.
- Aikaisempaa velkaa on paljon, eikä uudella lainalla ole tarkoitus yhdistellä.
- Hakijalla ei ole säännöllisiä ansio- tai eläketuloja.
- Luottoja tai osamaksuja on perinnässä.
- Hakija ei täytä luotonmyöntäjän yleistä luottokelpoisuusarviointia.
Yhteenveto
Joitakin vuosia sitten luottotietojen menettämistä pidettiin häpeällisenä. Nykyään kuitenkin yli 10 %:lla Suomen aikuisväestöstä on maksuhäiriömerkintä – yleinen taloustilanne on laittanut monet suomalaiset pahaan ahdinkoon. Se ei ole häpeällistä.
Vaikka maksuhäiriömerkinnät ovat todella yleisiä, ei lainaa ilman luottotietoja kuitenkaan saa entiseen malliin. Se johtuu 20 %:n korkokatosta sekä entistä tarkemmasta lainsäädännöstä.
Jos luottotiedot ovat menneet, on oikeastaan ainoat mahdolliset lainat vakuudellisia – kuten autolaina, asuntolaina sekä opintolaina. Järjestelylaina voi myös olla mahdollisuus, jolla on tarkoitus yhdistellä 10–20 aikaisempaa velkaa yhdeksi.
Maksuhäiriömerkinnän voi kuitenkaan poistaa jopa kuukaudessa, kunhan velan on maksanut. Aikaisemmin merkintäaika oli vähintään kaksi (2) vuotta. Uudistuksen ansiosta vakuudetonta lainaa voi hakea nopeasti luottotietojen menettämisen jälkeen!