Pidetään yhteyttä

Lainaa ilman luottotietoja

Lainaa ilman luottotietojaViimeisimpien tilastojen mukaan noin 400 000:lla suomalaisella on maksuhäiriömerkintä – joten moni varmasti miettii, onko laina ilman luottotietoja mahdollinen?

Luottotiedottoman on hankalaa saada lainaa, ainakaan ilman vakuuksia. On kuitenkin mahdollista saada esimerkiksi asuntolainaa, autolainaa, opintolainaa sekä joissakin tapauksissa myös järjestelylainaa – eli jopa ulosotto ei välttämättä ole este lainalle.

Mistä voi saada lainaa ilman luottotietoja? Miten kauan maksuhäiriömerkinnät hankaloittavat lainan hakemista? Muun muassa näihin kysymyksiin saat vastauksen tästä artikkelista.

Lainamäärä
100 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 180 kk
Korko
4,19 - 20%
Vastausaika
15 min
Nopea luottopäätös
Voit kilpailuttaa yli 30 lainantarjoajaa
Ilmainen hakemus - ei sido ottamaan lainaa

Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä.

Voiko lainaa saada ilman luottotietoja?

Karkeasti voidaan todeta, että vakuudetonta lainaa ei saa ilman luottotietoja. Se oli mahdollista vielä 2020-luvun alussa, mutta ei enää. Tämä johtuu suuresta luottotappion riskistä, joka luotonmyöntäjällä on.

Ilman luottotietoja voi kuitenkin saada vakuudellista lainaa, kuten asunto- ja autolainan. On myös mahdollista saada opintolainaa, joka on valtion takaama. Omat luottotiedot voi tarkistaa täällä ja täällä.

Jotkut pankit ja luottolaitokset myöntävät järjestelylainoja, jonka voi saada ulosotosta tai maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta – lainassa tulee olla kuitenkin yhteisvelallinen, kuten oma puoliso tai vanhemmat.

Lainaa ilman luottotietoja - Onko mahdollista saada?

Ilman luottotietoja on mahdollista saada:

  • Asuntolaina
  • Vakuudellinen autolaina tai -rahoitus
  • Opintolaina
  • Järjestelylaina (yhteisvelallinen vaaditaan)

Ilman luottotietoja ei saa:

  • Vakuudeton kulutusluotto
  • Pikalaina tai pikavippi
  • Luottokortti tai osamaksu

Miten voi saada lainaa ilman luottotietoja?

Tässä on simppelit ohjeet, kuinka voit hakea lainaa. Mikäli lainapäätös on kielteinen, ei uuden lainan hakeminen auta mitään. Silloin sinun tulee vain hyväksyä, että ilman vakuuksia et sillä hetkellä saa lainaa. Odota luottotietojen palautumista ja hae sen jälkeen vakuudetonta lainaa.

1 Hae lainaa pankista tai lainanvälittäjän kautta.
2 Täytä lainahakemus.
3 Odota päätöksiä.
4 Jos yksikään pankki ei myönnä lainaa, voit vielä soittaa perään ja kysyä hakemuksen uudelleen käsittelemistä.
5 Mikäli laina myönnetään, saat rahat alle 24 tunnissa.

Kuka voi saada lainaa luottotiedottomana?

Lainan hakeminen ilman luottotietoja voi olla mahdollista mm. hyvällä tulotasolla, REF-merkinnöillä ja/tai vakuuksilla.

Normaaleja kulutusluottoja ja pikavippejä on melko hankala saada luottotiedot menettäneenä, olipa taloudellinen tilanne mikä tahansa.

Suosittelemme kuitenkin kokeilemaan ainakin pankkilainoja, vertaislainoja sekä pienempiä luottokortteja. Huomioikaa, että pankki voi kompensoida riskejä isolla korolla. Korko on todennäköisesti ilman vakuuksia maksimaaliset 15 %.

Kokeile hakea lainaa, jos:

  • Sinulla on hyvä tulotaso ja muuta velkaa ei ole paljoakaan
  • Maksuhäiriömerkinnät on REF-merkinnällä
  • Sinulla on reaalivakuuksia lainalle
  • Lainalle tulee yhteishakija
  • Haet lainaa muiden velkojen yhdistelyyn

Milloin voin hakea lainaa ilman luottotietoja?

Lainaa voi hakea koska tahansa ilman luottotietoja. Lainarahoja ei tosin voi maksaa yöllä, vaan laina maksetaan ulos aikaisintaan klo 7 aamulla (laki).

Mutta kuten sanottu, on lainan saaminen hankalaa ilman luottotietoja. Suosittelemme pitämään tämän vinkin mielessä:

  • Hae lainaa vasta 30 päivän kuluttua velkojen kuittaamisesta, koska silloin luottotietosi ovat taas puhtaat!

Maksuhäiriömerkintä ei ole este opintolainalle. Asunto- ja autolainaa voi myös saada, jos hakija muuten täyttää lainanmyöntämisen vähimmäiskriteerit. Lainan hakeminen ei maksa mitään – joten ainahan sitä voi yrittää.

Löydä parasta lainaa ilman luottotietoja vertailun avulla

Lainat kannattaa aina vertailla, jotta lainaa saa mahdollisimman edullisesti. Joku pankki voi myöntää lainan 15 % korolla ja toinen 10 % korolla. Pitkällä laina-ajalla luotosta voi tulla maksettavaksi tuhansia euroja enemmän.

Yleensä ensimmäiset lainatarjoukset tulevat heti hakemuksen jälkeen. Jos manuaalista käsittelyä tarvitaan, tarjous tulee 1–2 arkipäivän sisällä.

Lainanvälittäjän kautta testaat jopa 20–30 pankin lainanmyöntämisen kriteerit. Joukossa voi olla yksi tai kaksi pankkia, jotka myöntävät lainaa helpommin kuin muut.

Lainojen vertaileminen on näin helppoa:

1 Hae lainaa jonkun lainanvälittäjän avulla (esim. Sortter tai Rahalaitos).
2 Täytä lainahakemus.
3 Saat useita lainatarjouksia
4 Voit valita mieluisan tarjouksen tai voit hylätä kaikki tarjoukset.

Miksi kilpailuttaa laina?

Laina kannattaa kilpailuttaa halvemman koron toivossa. Pankkien perimät korot voivat olla mitä vain 0–15 % väliltä (ilman vakuuksia). On sanomattakin selvää, että euromääräisesti eroja voi tulla tuhansilla euroilla.

Lainan kilpailuttaminen on nopeaa ja helppoa, vieläpä ilmaista. Suosi lainanvälittäjää, joka tekee kilpailuttamisen automaattisesti yhden hakemuksen kautta.

Yleensä oma kotipankki ei anna parasta tarjousta, koska olet jo valmis asiakas. Muut pankit haluavat uusia asiakkaita, joten lainatarjouksen tulee olla houkutteleva. Jos mikään tarjous ei ole hyvä, niin lainaa ei ole pakko ottaa.

Miksi laina kannattaa kilpailuttaa?

Rahaa helposti ilman luottotietoja – ilmaiset lainahakemukset

Lainaa heti tilille ilman luottotietoja onnistuu ilmaisen lainahakemuksen kautta. Lainan hakeminen ei paitsi maksa mitään, se ei myöskään sido sinua mihinkään. Yhtäkään lainatarjousta ei ole pakko hyväksyä.

Mitä lainan hakemiseen vaaditaan? Sinulla tulee olla vain verkkopankkitunnukset, joilla hakemus vahvistetaan ennen tarjouksen saamista.

Jos laina myönnetään, voidaan siitä periä avauspalkkio. Rahoituslaitos saa ottaa kuluja 150 eurolla vuodessa. Tuo voi tulla täyteen avausmaksusta ja/tai tilinhoitomaksuista, mutta se riippuu täysin yhtiön hinnoittelumallista.

Mitä vakuudettomat lainat tarkoittavat?

Vakuudettomalla lainalla tarkoitetaan luottoa, jossa ei ole reaalivakuuksia tai henkilötakausta taustalla. Perinteisesti pankkilainoissa on siis reaalivakuus, kuten kiinteistö tai asunto-osake turvaamassa luotonmyöntäjän selustaa.

Kun lainassa ei ole vakuuksia, kompensoi luotonmyöntäjä omia luottotappion riskejään normaalia korkeammalla korolla.

Vakuudettoman lainan nimelliskorko on 4–20 %:n välissä. Mitä enemmän riskejä hakijan maksukyvyssä on, sitä suurempi korko on. Nykyään on myös hankalampaa saada lainaa kuin takavuosina – eli hylkääviä lainapäätöksiä tulee runsaasti.

Mistä vakuudettoman lainan tunnistaa?

Vakuudettomia lainoja myönnetään 50–70 000 euron väliltä. Laina-aika on jopa 15 vuoteen saakka, joustavasti lainanhakijan tarpeen mukaisesti.

Lainan korko on tyypillisesti 10 %:n tietämillä. Kuten äsken totesimme, voi nimelliskorko olla kuitenkin maksimissaan 20 %. Nykyään vakuudettomien lainojen korot ovat kuitenkin alhaisemmat kuin koskaan aikaisemmin.

Vakuudeton laina tunnetaan nimillä kulutusluotto, pikalaina tai pikavippi. Joissakin paikoissa lainaa voidaan mainostaa yhdistelylainana. Nämä kaikki tarkoittavat käytännössä kuitenkin yhtä ja samaa asiaa – eli vakuudetonta lainaa.

Vakuudettoman lainan perusominaisuudet:

1 Vakuudeton laina on määrältään 50–70 000 euroa.
2 Takaisinmaksuaika joustavasti jopa 15 vuoteen saakka.
3 Lainan nimelliskorko on 4–20 %.
4 Vakuudeton laina voi olla kulutusluotto, pikalaina, pikavippi tai esimerkiksi yhdistelylaina.

Pikavippi maksuhäiriöiselle – mistä lainaa pikaiseen rahantarpeeseen?

Pikavippien kulta-aikana, eli 2010-luvun alussa lainaa myönnettiin kaikille. Kuka tahansa yli 18-vuotias sai pikavippiä, luottotiedoilla tai ilman luottotietoja. Nykyään tilanne on täysin päinvastainen, eli luottotiedoton hakija ei saa pikavippiä.

Vaikka lainasummat ovat pääsääntöisesti 50–1 000 euron välissä, luottotiedot tullaan tarkistamaan. Edes laskurahoitusta ei saa ilman luottotietojen tarkistamista.

Mikäli luottotiedot ovat puhtaat, on pikavippi tai pikalaina nopea tapa rahoittaa arjen äkillisiä menoja – kuten autoremontin. Pikalainoissa ei tarvitse lähettää liitteitä, joten lainarahat voi saada vain 1–2 tunnissa. Se on pikalainojen idea, eli saada lainarahat nopeasti.

Pikavippiä maksuhäiriöiselle

Kuinka paljon lainaa voi saada ilman vakuuksia?

Vakuudettomien lainojen summat ovat nousseet jopa 70 000 euroon asti. Suurin osa pankeista pitää ylärajana kuitenkin 50 000 euroa.

Keskimäärin lainasumma on kuitenkin 15 000 euron tietämillä. Tällaisen lainasumman saa lähes kaikki hyvät hakijat, joiden talous on hyvässä jamassa. Suuremmissa lainoissa voidaan jo edellyttää oikeasti kovia vuosituloja.

Pikavipit ja pikalainat mielletään usein 50–5 000 euron lainaksi. Lainasummat ovat varsin pieniä, ja maksuaika on samalla vain muutamia kuukausia – tai maksimissaan pari vuotta.

Tässä muutama esimerkki vakuudettomasta lainasta:

  • Lainojen yhdistäminen, vene tai asuntoauto (50 000 €).
  • Keittiöremontti (15 000 €).
  • Ulkomaanmatka koko perheelle (5 000 €).
  • Uusi kannettava tietokone (1 500 €).
  • Uusi pesukone (500 €).

Asuntolaina ilman luottotietoja

Asuntolaina on niitä harvoja lainoja, joissa maksuhäiriömerkintä ei ole olennainen asia. Toki osa pankeista hylkää hakemuksen suoraan, mutta ei kaikki. Jos taloudellinen tilanne on hyvä ja vakuuksia riittää, niin asuntolainan voi saada.

Olennaista on, että velat on maksettu ja ulosottomies ei lähetä enää kirjeitä. Esimerkiksi oman yrityksen konkurssi on voinut viedä luottotiedot, mutta se ei vaikuta enää sillä hetkellä hakijan talouteen mitenkään.

Voit hakea asuntolainaa omasta kotipankista. Asuntolainaa luottotiedottomalle erikseen markkinoi Bluestep ja Svea Bank. Kannattaa varautua 3–4 %:n korkomarginaaliin, kun normaalisti marginaali on 0,5–1 %:n kieppeillä.

Asuntolaina luottotiedottomalle

Yrityslaina ilman luottotietoja

Yleensä yrityslainan saaminen edellyttää puhtaita luottotietoja. Tämä pätee paitsi yritykseen, myös yrittäjään. Pankki ei halua yrittäjän henkilötakausta, jos luottotiedot ovat menneet – se olisi liian suuri luottotappioriski.

Yrittäjä voi saada henkilökohtaisen lainan, vaikka yrityksellä olisi maksuhäiriömerkintä, jos yritysmuoto on osakeyhtiö tai KY.

Esimerkiksi CapitalBox mainitsee kotisivuillaan, että yrityslainaa voidaan myöntää, vaikka osakkaalla olisi maksuhäiriömerkintä. Uutisankka suosittelee hakemaan lainaa rohkeasti, koska se ei maksa mitään ja saat aina ajantasaisen tiedon suoraan pankista.

Laina ilman luottotietoja – hyvät ja huonot puolet

Hyvät puolet
  • Lisäapua arjen äkillisiin menoihin
  • Lainaa voi hakea netissä ja rahat saa jopa alle 24 tunnissa
  • Ei reaalivakuuksia
  • Luottotiedot voi saada takaisin, kun lainalla maksetaan rästissä olevat velat pois
Huonot puolet
  • Lainan ottaminen ei välttämättä paranna hakijan taloudellista tilannetta
  • Suurin osa pankeista ei myönnä lainaa ilman luottotietoja
  • Maksimaalisen suuri korko (max. 15 %)
  • Laina luottotiedottomalle ei ole aina hyvän luotonmyöntämisen tapaista

Luottotiedot kuntoon lainojen yhdistämisellä

Lainojen yhdistämisellä oman talouden voi saada kuntoon. Sitä kautta myös luottotiedot voi saada puhtaaksi, kun rahaa jää kuussa satoja euroja enemmän käteen.

Mikäli luottotiedot ovat jo menneet, niin valitse järjestelylaina. Jos luottotiedot ovat menossa, niin hanki normaali yhdistelylaina (kulutusluotto). Ilmoita pankille, että haluat maksaa pois kaikki muut velkasi.

Tärkeintä on ilmoittaa lainahakemuksella aikomus yhdistellä muut velat. Se tapahtuu helposti laittamalla rastin ruutuun. Hakemuksella tulee myös kertoa kaikki velat, vaikka niitä ei haluaisi yhdistellä (esim. opinto- ja autolaina).

Luottotiedot kuntoon lainojen yhdistämisellä

Yhdistelylainan parhaat edut:

  • Maksat korkoja ja kuluja vain yhdestä lainasta
  • Lainaehdot ovat ajantasalla
  • Muut velat saa kuitattua pois = luottotiedot voi saada takaisin
  • Rahaa säästyy tuhansia euroja laina-ajalla
  • Oma taloudenhallinta helpottuu

Järjestelylaina luottotiedottomalle

Luottotiedot takaisin järjestelylainalla on tuhansien suomalaisten pelastus. Lainalla voidaan myös ennaltaehkäistä luottotietojen menettäminen.

Järjestelylainalla maksetaan kaikki muut velat pois. Yleensä velkoja on 10–20 kappaletta, osa perinnässä ja osa jopa ulosotossa asti. Yhtään uutta rahaa hakija ei saa, vaan ideana on vain yhdistellä kaikki velat.

Yleensä järjestelylaina on viimeinen oljenkorsi. Siinä on verrattain iso korko, ainakin jos vierelle laitetaan pankkilaina tai kulutusluotto. Hakija ei vain saa muuta lainaa, jolloin velkojen järjestely jää ainoaksi vaihtoehdoksi.

Näin järjestelylaina toimii:

1 He järjestelylainaa (esim. Svea, Bluestep tai Takuusäätiö).
2 Odota hyväksytty lainapäätös.
3 Lisää hakemukseen toinen hakija, jos sitä vaaditaan.
4 Toimita tiedot kaikista muista veloista.
5 Pankki maksaa velat pois.
6 Maksat jatkossa vain järjestelylainaa = saat luottotiedot takaisin, kun muut velat kuitataan pois.

Minne maksuhäiriömerkinnät kirjataan – omien luottotietojen tarkistaminen netissä

Omat luottotiedot voi tarkistaa kerran vuodessa ilmaiseksi Suomen Asiakastiedosta tai Bisnodesta (Dun & Bradstreet Finland Oy).

Voit tarkistaa omat sekä vuokralaisen luottotiedot. Palvelun kautta voi myös ostaa suojan identiteettivarkauksien varalle sekä asettaa omaluottokiellon.

Osa ihmisistä “tarkistaa” luottotiedot lainahakemusten kautta. Voit siis hakea minimilainaa esimerkiksi Rahalaitoksen kautta – jos mikään pankki ei myönnä lainaa, voi se johtua maksuhäiriömerkinnästä. Tämä ei ole vedenpitävä ratkaisu.

Näin tarkistat luottotiedot Suomen Asiakastiedosta:

1 Siirry osoitteeseen asiakastieto.fi.
2 Klikkaa ylätunnisteesta “Omatieto”.
3 Valitse haluamasi raportti tai kirjaudu palveluun ilmaiseksi.

Ketkä näkevät maksuhäiriömerkinnät?

Kuluttajan luottotiedot saa tarkistaa vain painavasta syystä. On laitonta katsoa vaikkapa naapurin, puolison tai sisaruksen luottotiedot ilman lupaa/järkevää perustelua.

Yleensä luottotiedot tarkistetaan vuokra-asuntoa hakiessa. Lisäksi lainoja hakiessa pankit tarkistavat luottotiedot. Myös uusi työnantaja voi tarkistaa maksuhäiriömerkinnät, jos työpesti vaatii moitteetonta maksuhistoriaa.

Voit tarkistaa Suomen Asiakastiedosta, kuka on katsonut luottotietosi. Jos siellä näkyy jotain epämääräistä, on syytä tutkia asiaa tarkemmin. Yritysten luottotiedot voi tarkistaa kuka vain ja milloin vain – se maksaa alle 10 euroa.

Maksuhäiriömerkintä tyypit

  • Velka- ja velkomusasiat (YVK, SVK, UMS, UM, UTS)
  • Kuulutukset (PHK, PH, PHI, PHP, PTS)
  • Luottosuhteita käsittävät maksuongelmat (LKP, OSP, TTT, OPL)
  • Protestoinnit (VP, ATR, AST)
  • Velkajärjestelyt (HAK, HAP, HVP, HHP, HRP, HRV, HMP, HHS)
  • Yrityssaneeraukset (FHI, FHV, FHH, FHP, FVK, FSA, HJS, FOV, FR, FOP, FLA)
  • Konkurssitapaukset (KHI, KHV, KJS, KHH, KRS, KKV, KHP, KS, KR, KVS, KVA, KJV, KT)
  • Muut luottohäiriömerkinnät (TK, OLK, HAE, HAR, HAV, JHV, LTK)

Minkä takia luottohäiriömerkintöjä annetaan?

Suomessa tykätään lokeroida ihmisiä ja antaa sanktioita. Mikäli raha-asioita ei hoida hyvin, siitä kuuluu antaa rangaistus = maksuhäiriömerkintä.

Maksuhäiriömerkintä on myös yritysten suojaksi. Yritykset harjoittavat liiketoimintaa, joten on perusteltua tarjota asiakkaiden maksukyvystä validia tietoa. Sama pätee myös oman asunnon vuokraamiseen ja vuokralaisen valintaan.

Luottohäiriömerkintä kertoo yksinkertaisesti ihmisen taloudenhallinnasta. Kun luottotiedot ovat puhtaat, ihminen ainakin paperilla pystyy hoitamaan laskunsa. Maksuhäiriömerkintä voi toimia myös kuluttajan omana suojana ylivelkaantumisen estämiseksi.

Ref merkintä ja luottohäiriömerkintä

Luottotiedoissa oleva REF-merkintä ilmoittaa, että velka on maksettu pois. Joillekin pankeille se riittää lainan myöntämiseen. Nykyään REF tarkoittaa, että luottotiedot palautuvat takaisin normaaliksi kuukauden sisällä (jos uusia rästejä ei tule).

Yleensä REF-merkintää tulee itse vaatia. Ota yhteyttä Bisnodeen ja Suomen Asiakastietoon asian tiimoilta, jolloin ajantasainen tilanne tarkistetaan ja korjataan.

Luottohäiriömerkintä – seuraukset

Luotto- tai maksuhäiriömerkintä on todella yleinen Suomessa, mutta kyse ei ole mistään leikin asiasta. Merkintä luottotiedoissa voi vaikeuttaa normaalia elämistä.

Kuvitelkaa tilanne, että maksuhäiriömerkintä on tullut huolimattomuutta. Joudut kuitenkin vaihtamaan asuntoa pikaisesti remontin takia – mutta et löydä uutta vuokra-asuntoa, koska sinulla on luottohäiriömerkintä.

Onneksi Suomessa suhtaudutaan melko kevyesti maksuhäiriömerkintöihin. Sinulla ei ole kuitenkaan asiaa pankkiin töihin ilman luottotietoja.

Luottohäiriömerkintä voi hankaloittaa esimerkiksi:

  • Asunto- ja autolainan sekä kulutusluottojen saamista
  • Luottokortti voidaan vetää pois käytöstä
  • Vakuutuslaitoksen tai puhelinoperaattorin vaihtamista
  • Uuden työpaikan saamista
  • Osamaksujen tai laskurahoituksen ottamista
  • Vuokra-asunnon hankkimista

Maksuhäiriömerkinnän poistuminen – luottotiedot kuntoon jopa kuukaudessa!

Tunnetusti maksuhäiriömerkinnän säilytysaika on kolme (3) vuotta. Ajan voi lyhentää kahteen (2) vuoteen, jos laskun maksaa eikä muita merkintöjä ole. Toisaalta aika voi myös pidentyä neljään (4) vuoteen, jos uusia merkintöjä tulee.

Vuoden 2022 joulukuussa voimaan astui uusi laki, jonka myötä maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden sisällä velan maksamisesta.

Laki uudistui sen takia, että Suomessa oli vuonna 2021 noin 400 000 luottotiedot menettänyttä henkilöä. Yhden maksamattoman laskun seuraukset voivat olla tuhoisia, koska merkintä luottotiedoissa vaikuttaa mm. työn sekä asunnon saamiseen.

Maksuhäiriömerkinnän poistuminen pähkinänkuoressa:

Maksuhäiriömerkinnän säilytysaika (ennen joulu 2022)

Perinteisesti maksuhäiriömerkinnän säilytysaika on ollut kolme (3) vuotta.

Velan maksaminen (ennen joulu 2022)

Aika on lyhentynyt kahteen (2) vuoteen, jos velan maksaa ja muita merkintöjä ei ole.

Uusi maksuhäiriömerkintä (ennen joulu 2022)

Aika piteni neljään (4) vuoteen, jos uusia maksuhäiriömerkintöjä tulee.

Uusi laki 2022

Joulukuussa 2022 voimaan astui uusi laki, jonka mukaan merkintä poistuu kuukauden kuluessa velan maksamisesta.

Syitä joilla maksuhäiriö merkintää voi yrittää poistaa rekisteristä

Alla on muutamia syitä, joiden varjolla maksuhäiriömerkinnän voi yrittää saada pois etuajassa:

1 Identiteettivarkaus

Mikäli sinun nimissä on haettu lainoja ja olet menettänyt sen takia luottotiedot, on asia korjattavissa. Tee asianmukainen rikosilmoitus poliisille, niin turhat maksuhäiriömerkinnät saa kyllä poistettua.

2 Muuttaminen

Ei ole harvinaista, että laskut lähetetään vanhaan osoitteeseen ja sitä kautta tulee maksuhäiriömerkintä. Näissä tapauksissa voi todistaa, että et ole saanut laskua = maksuhäiriömerkinnän voi kumota.

3 Sairastuminen

Joissakin tapauksissa voi osoittaa, että sairauden tai onnettomuuden takia ei ole kyennyt hoitamaan laskujaan. Esimerkiksi koomassa kukaan ei pysty maksamaan lainojaan tai muita laskuja.

4 Konkurssi

Yrityksen konkurssi ei ole välttämättä yrittäjän vika. Mahdollisesti joku alihankkija on vetänyt välistä tai toiminut epäoikeudenmukaisesti. Luottotiedot voi saada takaisin tietyissä tapauksissa oikeilla perusteilla.

Kuinka välttää luottotietojen menettäminen?

Luottotietojen menettäminen ei yleensä johdu 1–50 euron puhelinlaskusta, vaan taustalla on maksamaton luottokorttivelka, osamaksu tai jokin muu laina (tai lainat).

Ensimmäisenä kannattaa pohtia, kuinka paljon muita velkoja on. Jos velkoja on useaan paikkaan, hae yhdistelylainaa – voit säästää satoja euroja kuukaudessa. Jos sinulla on vain yksi laina rästissä, kysy lyhennysvapaata kuukautta.

Joskus luottotiedot voidaan myös pelastaa rehellisellä puhelinsoitolla. Soita siis velkojalle, ja kerro maksuvaikeuksistasi. Voit saada laskulle pidemmän maksuaja, tai joskus laskun voi pilkkoa pienempiin osiin.

Näin vältät luottojen tai osamaksujen menemisen perintään:

1 Hae yhdistelylainaa

Hae yhdistelylainaa, jolla pienet luotot ja osamaksut yhdistetään – voit säästää satoja euroja kuukaudessa, pelastaen täten luottotietosi.

2 Pyydä lisää maksuaikaa

Pyydä luotonmyöntäjältä lisäaikaa laskun maksamiseen.

3 Pyydä lyhennysvapaata

Pyydä lyhennysvapaata, jolloin lainasta maksetaan vain korot ja kulut (ei lyhennystä).

4 Pyydä maksu pienempiin eriin

Voit kysyä luotonmyöntäjältä, että voiko laskun pilkkoa pienempiin eriin.

5 Suosi pitkää laina-aikaa

Ota luotot aina maksimaalisen pitkällä laina-ajalla, koska voit halutessasi lyhentää nopeammassa aikataulussa.

10 vinkkiä: miten pitää omasta taloudesta parempaa huolta?

  1. Hae lainoja ja pikavippejä vain, jos tarvitset niitä.
  2. Älä vinguta Visa-korttia turhanpäiväisiin ostoksiin.
  3. Säästä kuukausittain.
  4. Kilpailuta sähkö- ja vakuutusyhtiöt.
  5. Kilpailuta lainat säännöllisesti (pari kertaa vuodessa).
  6. Jos et pysty maksamaan laskua ajoissa, sovi ajoissa uusi maksusuunnitelma.
  7. Vertaile päivittäistavaroiden hintoja.
  8. Älä ole “viihteellä” jatkuvasti ja unohda Wolttailu.
  9. Suosi isoja kauppaketjuja lähikauppojen sijaan, jos taloutesi on tiukoilla.
  10. Käytä julkisia oman auton sijaan.
10 vinkkiä oman talouden kunnossapitämiseksi

En saanut vakuudetonta lainaa – mistä se johtuu?

Nykyään vakuudettomia lainoja ei myönnetä kenelle tahansa, ei ainakaan suuria summia. On esimerkiksi mahdollista, että maksukykyinen 30-vuotias hakija ei saa lainaa – koska luotonmyöntäjän “luottokelpoisuusarviointi” ei mene läpi.

Yleisiä syitä hylkäävälle lainapäätökselle on maksuhäiriömerkinnät, ylivelkaantuminen, perintä tai luottovelka sekä säännöllisten ansiotulojen puuttuminen.

Alustavat lainapäätökset tulee aina automatisoidusti robotiikan kautta. Voit aina olla yhteydessä luotonmyöntäjään, ja pyytää hakemuksen manuaalista kasittelyä. Joskus sitä kautta lainarahat voi saadakin maksuun.

Miten parantaa todennäköisyyttä saada laina luottotiedottomana?

Ei ole mitään vippaskonsteja parantaa todennäköisyyttä saada lainaa ilman luottotietoja, joten ole hakemuksessa rehellinen. Ilmoita heti tulot ja velkasi todenmukaisesti – sekä tietysti se, että luottotietosi ovat menneet.

Pankki saa ennemmin tai myöhemmin tietoonsa, jos sinulla on maksuhäiriömerkintä. Sen pimittäminen ei siis edesauta lainan saamista mitenkään.

Paras tapa saada vakuudetonta lainaa on hoitaa rästissä olevat velat pois. Luottotiedot saa nopeasti takaisin sen jälkeen. Muista odottaa 30 päivää ennen lainan hakemista, koska sen jälkeen pankki ei nää edes REF-merkintää luottotiedoissasi.

Lainapäätös voi olla hylätty, jos:

  • Hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä tai REF-merkintöjä.
  • Aikaisempaa velkaa on paljon, eikä uudella lainalla ole tarkoitus yhdistellä.
  • Hakijalla ei ole säännöllisiä ansio- tai eläketuloja.
  • Luottoja tai osamaksuja on perinnässä.
  • Hakija ei täytä luotonmyöntäjän yleistä luottokelpoisuusarviointia.

Voit yrittää rahoittaa elämääsi seuraavilla tavoilla

Jos et saa lainaa, niin voit yrittää saada rahaa seuraavilla tavoilla:

Etuudet

Suomessa etuuksia voi hakea Kelasta. Esimerkiksi sairastumisen myötä tukia voi hakea myös eläkeyhtiöiden ja vakuutuslaitosten kautta.

Yksityislaina

Sukulaisilta, perheeltä tai kaverilta saa lainata 0-korolla ilman veroseuraamuksia.

Sosiaalinen luotto

Kriisitilanteissa voi hakea sosiaalista luottoa.

Panttilainaamo

Arvotavarat voi viedä panttilainaamoon. Esimerkiksi korut ja kellot ovat käypää tavaraa panttilainaamoissa. Niitä löytyy edelleenkin ympäri Suomea, eli tämä vaihtoehto kannattaa pitää mielessä.

Käytetyn tavaran myyminen

Käytettyä tavaraa voi myydä vaikkapa kirpputorilla, Tori.fi:ssä sekä kauppojen ilmoitustauluilla. Tämä lienee helpoin tapa hankkia rahaa, jos kotoa löytyy paljon ylimääräistä tavaraa.

Opintolaina

Opiskelijana voit saada opintolainaa 650 €/kk. Tuon päälle lisätään vielä opintotuki (noin 250 €/kk) ja asumistuki.

Työnteko

Jos olet työtön, niin helpoin tapa saada rahaa on mennä töihin. Tällä hetkellä Suomessa on yli 26 000 avointa työpaikkaa.

Freelancer

Voit yrittää etsiä Freelancer-töitä netistä. Suosittuja palveluita on mm. Upwork.com sekä Topcontent. Laskutuksen voi hoitaa kevytyrittäjänä. Freelanceri voi tehdä esimerkiksi kirjoitus- ja käännöstöitä.

Pullopantit

Pulloja palauttamalla voi saada yllättävän paljon rahaa. Etenkin kesällä kovimmat keräilijät tienaavat festareiden aikaan tuhansia euroja. Suomessa panteista tulisi maksaa oikeaoppisesti verot.

Säästäminen

Aina elämisen rahoittamiseen ei tarvita lisää rahaa, vaan pelkästään ylimääräisten kulujen karsiminen riittää.

Yhteenveto

Joitakin vuosia sitten luottotietojen menettämistä pidettiin häpeällisenä. Nykyään kuitenkin yli 10 %:lla Suomen aikuisväestöstä on maksuhäiriömerkintä – yleinen taloustilanne on laittanut monet suomalaiset pahaan ahdinkoon. Se ei ole häpeällistä.

Vaikka maksuhäiriömerkinnät ovat todella yleisiä, ei lainaa ilman luottotietoja kuitenkaan saa entiseen malliin. Se johtuu 20 %:n korkokatosta sekä entistä tarkemmasta lainsäädännöstä.

Jos luottotiedot ovat menneet, on oikeastaan ainoat mahdolliset lainat vakuudellisia – kuten autolaina, asuntolaina sekä opintolaina. Järjestelylaina voi myös olla mahdollisuus, jolla on tarkoitus yhdistellä 10–20 aikaisempaa velkaa yhdeksi.

Maksuhäiriömerkinnän voi kuitenkaan poistaa jopa kuukaudessa, kunhan velan on maksanut. Aikaisemmin merkintäaika oli vähintään kaksi (2) vuotta. Uudistuksen ansiosta vakuudetonta lainaa voi hakea nopeasti luottotietojen menettämisen jälkeen!

Usein kysyttyjä kysymyksiä