Pidetään yhteyttä

Yhdistelylaina – Yhdistä lainat järjestelylainan avulla ja säästä

Yhdistelylaina ja jarjestelylainaOletko huomaamattasi ylivelkaantumassa? Meneekö kulutusluottoihin, osamaksuihin ja luottokorttivelan lyhentämiseen merkittävä siivu palkasta tai eläkkeestä? Yhdistelylaina voi tuoda kuukausittaista säästöä jopa toistatuhatta euroa.

Yhdistelylainan pääasiallinen tavoite on vähentää kuukausittaisia kustannuksia. Maksat kalliit pienemmät velat pois, yhdellä edullisemmalla lainalla. Yhden lainan maksaminen voi myös selkeyttää omaa taloudenhallintaa.

Kuka voi saada yhdistelylainaa? Mistä yhdistelylainaa voi hakea? Muun muassa näihin kysymyksiin annamme tuota pikaa vastauksen.

Alapuolella olevasta listasta löydät tämän hetken parhaat ja edullisimmat yhdistelylainat.

Lainamäärä
1000 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 180 kk
Korko
3,8 - 9,9 %
Vastausaika
15 min
Yhdistelylainoissa pitkä maksuaika
Edullinen korko
Kilpailuta useita rahoituslaitoksia kerralla

Esimerkki: Kun yhdistelylainan lainasumma on 14 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 189 €, takaisinmaksettava summa 18 142 € sekä todellinen vuosikorko on 6,94 %.

Lainamäärä
100 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 180 kk
Korko
4,19 - 20%
Vastausaika
15 min
Luottopäätös nopeasti
Kilpailuta yli 30 lainantarjoajaa yhdistääksesi lainat
Hakemus on ilmainen eikä sido ottamaan lainaa

Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä.

Lainamäärä
500 – 70 000 €
Laina-aika
1 – 300 kk
Korko
4.5 – 20 %
Vastausaika
Alle 24 h
Yhdistelylaina täysin ilman vakuuksia
Lainapäätös välittömästi
Hakemus on ilmainen eikä sido ottamaan yhdistelylainaa

Esimerkki yhdistelylainan kustannuksista: Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko (APR) 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 – 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% – 20%.

Lainamäärä
100 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 240 kk
Korko
4,2 - 20 %
Vastausaika
Heti
Yhdistelylaina ilman vakuuksia tai takaajia
Saat monta tarjousta yhdellä hakemuksella
Hakemus on ilmainen
Nopea päätös, jopa samana päivänä

Lisätietoja Omalainan yhdistelylainasta: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.

Mitä yhdistelylaina tarkoittaa?

Yhdistelylaina, tai lainojen yhdistäminen tarkoittaa pienempien luottojen sekä osamaksujen poismaksamista. Poismaksu tapahtuu yhden suuremman lainan avulla – eli uutta rahaa lainanhakija ei saa itselleen.

Oletetaan, että sinulla on 5 x 5 000 euron vakuudetonta lainaa – eli velkaa on yhtensä 25 000 euroa. Maksat jokaisesta lainasta korot ja kulut. Yhdistelylainalla voit maksaa nuo lainat pois, mikä vähentää kuukausittaisia kuluja merkittävästi.

Yhdistelylainaa voi hakea esimerkiksi lainanvälittäjän kautta, joka vertailee yli 20 pankin lainatarjouksen yhdellä hakemuksella.

Käytännössä katsoen yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, jonka käyttötarkoitus kuitenkin eritellään muiden velkojen yhdistämiseen. Käyttötarkoitus tulee ilmoittaa aina lainahakemuksella, muuten pankki ei tiedä aikeistasi.

Mitä yhdistelylaina tarkoittaa?

Miksi vanhat lainat kannattaa yhdistää yhdeksi isommaksi kokonaisuudeksi?

Yhdistelylainan tärkein tehtävä on säästää rahaa. Kun vanhat lainat tai kuluttajaluotot yhdistää yhdeksi isommaksi kokonaisuudeksi, tulee korkokuluissa iso säästö. Luonnollisesti maksat jatkossa vain yhden lainan tilinhoitomaksut ja muut kulut kuukausittain.

Toinen tärkeä syy on lainanmaksun helpottuminen. On huomattavasti helpompaa maksaa kuukausittain yhtä lainaa, kuin 5–10 pienempää luottoa.

Kun sinulla on vain yksi laina, on sen kilpailuttaminen jatkossa helppoa. Täten voit saada entistäkin edullisemman koron, kun kilpailutat yhdistelylainasi säännöllisin väliajoin.

Lainojen yhdistämisen hyvät puolet:
  • Yhdistelylaina voi tuoda säästöä satoja, tai tuhansia euroja kuukaudessa.
  • Maksat jatkossa vain yhtä lainaa, usean pienemmän lainan sijaan.
  • Maksat vain yhden lainan korot ja kiinteät kulut.
  • Lainan kilpailuttaminen on jatkosssa helppoa, eli voit saada entistäkin edullisemman lainan nopeasti ja helposti.

Miten lainojen yhdistäminen tapahtuu käytännössä?

Yhdistelylainan hakeminen on nykyään helppoa, koska lainaa voi hakea netistä vain muutamassa minuutissa. Voit hakea lainaa omasta kotipankista, rahoituslaitoksesta tai lainanvälittäjän kautta.

Kun täytät lainahakemuksen, muista ilmoittaa kaikki velkasi. Hakemuksella ilmoitetaan myös erikseen ne velat, jotka olet yhdistämässä. Lainahakemuksissa on aina erillinen kohta, jossa kysytään muiden lainojen yhdistämisestä – muita “rastittaa” tuo kohta.

Vanhojen lainojen poismaksu tapahtuu luottolaitoksen toimesta, jos velkaa on paljon. Tällä tavoin varmistutaan yhdistelulainan menevän juurikin lainojen yhdistämiseen. Jos velkaa on verrattain vähän, voi lainojen yhdistäminen jäädä hakijan vastuulle.

1 Hae yhdistelylainaa pankista, rahoituslaitoksesta tai lainanvälittäjän kautta.
2 Ilmoita lainahakemuksella kaikki vanhat lainasi (myös ne, joita et yhdistä).
3 Ilmoita hakemuksella myös, että haettava laina on menossa velkojen yhdistämiseen.
4 Toimita pankin tai rahoituslaitoksen vaatimat liitteet (esim. palkkakuitti ja verotuspäätös).
5 Jos velkaa on paljon, pankki maksaa velat pois. Mikäli muita lainoja on vähän, voi lainanhakija maksaa itse pois muut lainat.

Yhdistelylaina: säästä jopa tuhansia euroja kuukaudessa

On varsin yleistä, että lainoja on kertynyt 4–6 kappaletta noin 20 000 euron arvosta. Lainaa on otettu huomaamatta arjen erilaisiin menoihin – kuten uusiin kodinkoneisiin, autoon sekä perheen yhteiseen lomamatkaan.

Kun lainoja on useita, maksetaan jokaisesta erikseen korot ja kulut. Esimerkiksi kuukausittainen tilinhoitopalkkio tulee maksaa jokaisesta lainasta erikseen.

Lainojen yhdistämisellä maksat jatkossa vain yhden lainan korot ja kulut. Todennäköisesti korkoprosentti on myös merkittävästi pienempi. Yleensä noin 20 000 euron yhdistelylaina tuo kuukausittain säästöä 300–1000 euroa.

Jos muita velkoja on esimerkiksi 50 000 euron edestä, voi yhdistelylaina tuoda säästöä helposti toistatuhatta euroa kuukaudessa.

Säästä yhdistelylainan avulla

Kuka voi hakea yhdistelylainaa?

Periaatteessa kuka tahansa täysi-ikäinen voi saada yhdistelylainaa, jos luottotiedot ovat puhtaat – ja hakijalla on säännölliset tulot. Pankista riippuen muitakin kriteerejä voi toki olla, ja lopullinen lainapäätös muodostuu hakemuksen mukaan.

Edellä mainituista kriteereistä viimeinen kohta herättää usein kysymyksiä.

Yleinen käytäntö on, että esimerkiksi 30 000 euron vuosituloilla voi saada vakuudetonta lainaa 30 000 euroa, 40 000 euron tuloilla 40 000 euroa lainaa ja niin edelleen. Yksittäisiä poikkeuksia on, mutta perusperiaate on tämä.

Et välttämättä voi siis saada yhdistelylainaa, jos velat on yli bruttotulojen. Näissä tapauksissa lainalle kannattaa yrittää saada yhteisvastuullinen hakija.

Yleiset lainanmyöntämisen kriteerit:

1 Vähintään 18 vuoden ikä.

Hakijan tulee olla täysi-ikäinen, vähintään 18-vuotias, mutta joissain tapauksissa 20-24 vuoden ikä vaaditaan

2 Säännölliset palkka- tai eläketulot.

Hakijalla tulee olla säännölliset palkka- tai eläketulot. Yleensä vaatimus minimituloksi on 7 200 € vuodessa.

3 Ei maksuhäiriömerkintöjä.

Hakijalla tulee olla puhtaat luottotiedot, eli hänellä ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä.

4 Vakituinen osoite Suomessa.

Hakijalla tulee olla vakituinen osoite Suomessa.

5 Tulot ja velat ovat tasapainossa.

Hakija ei välttämättä voi saada yhdistelylainaa, jos velat on yli bruttotulojen.

Yhdistelylaina – et tarvitse reaalivakuuksia tai henkilötakausta

Kun hakija täyttää yleiset lainanmyöntämisen kriteerit, ei vakuuksia tarvita. Yhdistelylaina ei siis vaadi reaalivakuuksia (kiinteistö, asunto-osake) tai henkilötakausta.

Pankki tai luottolaitos kompensoi luottotappion riskiä korolla. Kuten jokainen tietää, on vakuudettomissa lainoissa pankkilainaa suurempi korko. Mitä parempi hakija on, sitä pienempi korko tietysti on.

Yhdistelylainan korko voi painoa 5–10 %:n välille, jos hakija on pankin silmissä hyvä. Se tarkoittaa hyvää tulotasoa, omistusasuntoa sekä puhtaita luottotietoja. Kaksi hakijaa on myös parempia, kuin yksi.

Näin paljon yhdistelylainaa haetaan

Suomessa keskimääräinen kulutusluotto on 20 000 euroa. Yhdistelylainoissa summat ovat yleensä hieman suurempia, koska juurikin noita kulutusluottoja yhdistetään. Yhdistelylainan suuruus on yleensä 10 000 € – 60 000 €

 

Yhdistelylaina 10 000 €

Yhdistelylaina 10 000 € asti on todella yleinen. Lainanhakija voi yhdistellä luottokorttivelkoja, osamaksuja ja pikavippejä. Tämänsuuruisen yhdistelylainan saa melko vaivattomasti, kunhan luottotiedot on kunnossa ja kuukausitulot ovat riittävät.

Yhdistelylaina 20 000 €

Kun puhutaan 20 000 € yhdistelylainasta, voidaan yhdistellä vaikkapa pari kulutusluottoa sekä muutama pikavippi. Normaaleilla tuloilla varustettu lainanhakija saa yleensä 20 000 € lainaa yhdistelyyn, koska summa ei ole pankkien silmissä vielä massiivinen.

Yhdistelylaina 30 000 €

Tässä kohtaa aletaan jo erottelemaan jyviä akanoista. Yhdistelylainaa 30 000 € asti ei saa aivan kuka tahansa, vaan hakijan tulee olla pankin silmissä oikeasti hyvä. Näin suurella lainalla voidaan yhdistää kulutusluottoja, pikavippejä sekä remonttilaina.

Yhdistelylaina 40 000 €

Kuten aikaisemmin sanoimme, on keskimääräinen kulutusluotto 20 000 €. Täten 40 000 € yhdistelylaina on yleensä suunnattu 2–3 kulutusluoton yhdistämiseen. Kenties aikaisemmat luotot on otettu vanhoilla ehdoilla, joten ne halutaan nyt päivittää yhdellä uudella lainalla.

Yhdistelylaina 50 000 €

Jopa 50 000 € yhdistelylaina on suunnattu isojen luottojen poismaksuun. Lainalla voidaan niputtaa kulutusluottoja, autolainoja, remonttilaina sekä vakuudettomia pankkilainoja. On hankalaa saada näin suurta lainaa yksin – suosikaa aina yhteisvastuullista lainanhakijaa.

Yhdistelylaina 60 000 €

Suurimmillaan yhdistelylaina on 60 000 €, jolloin puhutaan jo valtavasta vakuudettomasta lainasta. Sillä voidaan yhdistellä mitä vain aina kulutusluotoista pikavippeihin ja sieltä autolainoihin. Yleensä 60 000 € lainaa haetaan yhteisvastuullisen kanssa, mikä helpottaa suuren vakuudettoman lainan saamista.

Miten voi saada ison yhdistelylainan, jos minulla on ennestään muita lainoja?

Jos haet esimerkiksi 20 000 euroa yhdistelylainaa, et saa yhtään rahaa itsellesi. Koko tuo summa menee siis vanhojen lainojen poismaksamiseen.

Aikaisemmin mainitsimme, että vakuudetonta velkaa ei saa olla yleensä bruttotuloja enempää. Mikäli yhdistelylainalla tämä kriteeri ei täyttyisi, maksaa pankki pois muut velat hakijan puolesta. Tästä voi aiheutua maksimissaan 150 euron kulu.

Jos yhdistelylaina on tuloihin nähden pieni, voi hakija maksaa itse pois muut velkansa. Se kannattaa siis tehdä, vaikka saatkin rahasumman kokonaan tilillesi. Pankilla ei kuitenkaan ole tässä kohtaa huolta hakijan ylivelkaantumisesta – vaikka muut lainat jäisi maksamatta.

Yhdistelylaina: yhdistä lainojen lisäksi myös osamaksut sekä luottokorttivelat

Yhdistelylainalla kannattaa maksaa pois kaikki vakuudettomat lainat. Kulutusluottojen lisäksi osamaksut ja luottokorttivelat kannattaa myös maksaa pois. Osamaksulla tarkoitamme useiden satasten ostoksia.

Perinnässä olevia laskuja ei voi yleensä maksaa pois. Se voi itse asiassa olla este lainan myöntämiselle, koska se viestittää huonoa maksukykyä.

Jotkut ihmiset haluavat yhdistellä opintolainan sekä vakuudellisen autolainan. Tätä emme suosittele tekemään, koska siinä ei ole yleensä järkeä. Vakuudellisten lainojen korot ovat yleensä matalat, eikä niitä kannata korvata vakuudettomalla lainalla.

Luottokorttivelka

Kulutusluottojen yhdistäminen

Kulutusluottojen yhdistäminen on yleisin syy hakea yhdistelylainaa. Keskimäärin 20 000 euron lainalla maksetaan pois 2–3 pienempää kulutusluottoa.

Hyvä asia on, että yhdistelylainan päälle voi saada hieman uuttakin rahaa. Eli edellisessä esimerkissä voisi hakea 25 000 euroa lainaa, jossa 5 000 euroa maksetaan tilille ja loput käytetään kulutusluottojen yhdistelyyn.

Mikäli lainanhakijan tulot ja velat ovat hyvässä balanssissa, ei pankki välttämättä maksa muita lainoja pois. Se jää siis jokaisen omalle vastuulle.

Yhdistelylainalla voi maksaa pois nämä velat:

  • Kulutusluotot
  • Vakuudeton autolaina
  • Luottokorttivelat
  • Osamaksut

Näitä velkoja ei kannata yhdistää:

Yhdistelylainan kulut

Yhdistelylainasta ei aiheudu massiivisia kuluja. Alla on listattuna kulut, joita yleensä peritään pankkien ja luottolaitosten toimesta:

  • Avausmaksu (keskimäärin 50 €)
  • Kuukausittainen tilinhoitopalkkio (5–12,50 €)
  • Muiden lainojen poismaksu (noin 10 €/kpl)

Pankilla on oikeus periä lainasta kuluja 150 €/vuosi. Eli yllä olevien kuluerien lopulliset kustannuksen määräytyvät tuon mukaisesti – joku pankki perii isomman avausmaksun, mutta pienemmän kuukausittaisen tilinhoitomaksun.

Lisäksi lainasta peritään tietysti korkoa. Yhdistelylainassa korko saa olla maksimissaan 20 %, sisältäen yleisen viitekoron.

Yhdistelylainan korko

Yhdistelylainan korko vaihtelee 4–20 %:n välimaastossa. Mitä parempi hakija on pankin silmissä, sitä alhaisempi korko voi olla.

Tiettävästi tällä hetkellä halvimman yhdistelylainan löytää Sortterin kautta. Korko on vain 3,8–9,9 % väliltä. Jokainen halukas ei tietysti saa noin edullista lainaa, mutta hakeminen ei koskaan maksa mitään – eikä se sido mihinkään.

Kannattaa muistaa, että yhdistelylainassa maksat vain yhden lainan korkoa. Tilanne on paljon parempi kuin maksaa vaikkapa 4–5 pienemmän lainan korkoja.

Yhdistelylainan korkokulut

Todellinen vuosikorko sisältää:

  • Pankin marginaali
  • Viitekorko (yleensä 3 kk:n euribor)
  • Lainan kulut

Yhdistelylaina pienellä korolla

Hyvä hakija voi saada yhdistelylainan pienellä korolla. Korko on parhaimmillaan vain 4 % tietämillä, jonka päälle lisätään vielä yleinen viitekorko. Yhdistelylainoissa keskimääräinen korko lienee kuitenkin 10 % kieppeillä.

Olemme listanneet alle meidän kumppaneiden tarjoamat korot. Luonnollisesti todellinen korko selviää vasta lainahakemuksen jättämisen jälkeen.

Uutisankan kumppanit ja korot:

YhdistelylainaKorko (alkaen)
Suomen Yhdistelylaina100–60 000 €4,19 %
Sortter1 000–60 000 €3,80 %
Rahalaitos500–70 000 €4,50 %
Omalaina100–60 000 €4,20 %

Lainan kuukausierän muuttaminen

Yhdistelylaina räätälöidään aina lainanhakijan tilanteeseen sopivaksi. Sopiva kuukausierä etsitään lainasummalla ja -ajalla pelaamalla.

Lisäksi on hyvä muistaa, että laskun summaa voi yleensä muuttaa. Kuukausierää voi nostaa vapaasti, jolloin ylimenevä osuus lyhentää suoraan lainan pääomaa = laina-aika lyhenee.

Kuukausierää ei voi ominpäin laskea, koska silloin maksu jää vajaaksi. Siitä seuraa tietysti muistutuslasku ylimääräisten kulujen kera. Helpointa on aina soittaa pankkiin ja kysyä, miten kuukausierän pienentäminen olisi järkevintä.

Huomioi nämä lainan kuukausierän muuttamisessa:

1 Lainan kuukausierän pienentäminen

Kuukausierää voi pienentää lainaehtoja muuttamalla. Käytännössä laina-aikaa pidennetään pysyvästi. Tulevaisuudessa samanlaisen muutoksen voi tehdä myös toiseenkin suuntaan.

2 Lyhennys- ja maksuvapaa

Jos laina on jo myönnetty, voi lyhennysvapaalla alentaa hetkellisesti kuukausittaista maksuerää. Yleensä yhdistelylainoissa voi ottaa lyhennysvapaata noin 3 kuukautta vuodessa. Lyhennysvapaan aikana maksetaan korot ja kulut normaalisti.

Miten budjetoida yhdistelylainaa varten?

Jokaisen kenellä on lainaa kannattaa laskea, olisiko yhdistelmälainan ottaminen omassa tilanteessa kannattavaa. Yleensä se on – säästöä voi tulla pitkä penni joka kuukausi. Alla on simppeli esimerkki budjetin laatimisesta.

Tässä lyhyet esimerkki kuukausibudjetin laatimisesta:

TulotPalkka nettona: +3 000 €
AsumismenotVuokra: -600 €
EläminenRuoka: -500 €, sähkö: -50 €
AutoVakuutukset: -100 €, autorahoitus: -200 €
Muut menotKuntosali: -50 €
LainamenotKulutusluotto 1: -300 €, kulutusluotto 2: -200 €, luottokortti: -150 €, pikavippi: -300 €
Yhteensä+550 €/kk

Tässä esimerkissä henkilön tili jää 550 euroa plussalle kuukausittain. Yhdistelemällä lainat säästöä voi kuitenkin tulla jopa 400–600 euroa lisää! Se tekee vuositasolla noin 5 000 euroa puhdasta säästöä – sillä pääsisi vaikka pitkälle lomamatkalle.

Lainojen yhdistäminen – Ota nämä 7 seikkaa huomioon, kun haet yhdistelylainaa

Esittelemme seuraavaksi seitsemän (7) tärkeää asiaa, jotka tulee pitää mielessä hakiessa yhdistelylainaa. Etenemällä ohjeistuksen mukaisesti varaudut paitsi tulevaan, saat itsellesi todennäköisesti halvimman lainan.

1 Maksukyky on kaikista tärkein, kun haluat yhdistää lainasi

Omien tulojen tulee riittää yhdistelylainan poismaksamiseen. Yleensä yhdistelylaina kuitenkin parantaa lainanhakijan maksukykyä, koska kuukausittaiset lainanhoitomenot pienentyvät jopa useilla sadoilla euroilla – jopa tonneilla.

Laske kuukausittaiset tulot ja menot, jotta tiedät maksukykysi. Samalla kannattaa laskea, kuinka paljon voisit säästää yhdistelylainalla.

2 Katse yhdistelylainan todelliseen vuosikorkoon

Monet pankit mainostavat lainoja nimelliskoron perusteella. Lainaa voidaan myös mainostaa “alkaen 50 €/kk” tai jotain muuta vastaavaa. Oikeasti katseet tulee kiinnittää todelliseen vuosikorkoon ja lainan todelliseen kustannukseen.

Todellinen vuosikorko sisältää viitekoron, pankin marginaalin sekä lainan kulut. Todelliset kustannukset lasketaan koko laina-ajalta.

3 Yhdistetäänkö kaikki lainat vai jätetäänkö jotain ulkopuolelle?

Yhdistelylainalla kannattaa yleensä niputtaa kaikki vakuudettomat lainat, kuten: pikavipit, pikalainat, kulutusluotot, pienlainat, osamaksut sekä luottokorttivelat. Ainoa poikkeus on vakuudettomat lainat todella alhaisella korolla.

Pankkilainoja (esim. opintolaina) ei kannata yhdistää. Sama pätee myös autorahoitukseen, jossa auto on vakuutena.

4 Pieni kuukausierä ja pitkä maksuaika?

Kannattaa olla tarkkana lainan kuukausierän ja maksuajan suhteen. Luonnollisesti pieni kuukausierä houkuttelee, mutta liian pitkä laina-aika tulee kalliiksi. Kuluttajaluottoja ei yleensä kannata ottaa 15 vuoden maksuajalla.

Toisaalta, lainaa voi maksaa aina nopeammin takaisin. Mikäli otat maksimaalisen pitkän laina-ajan, niin tee ylimääräisiä lyhennyksiä aina tilanteen salliessa.

5 Vertaile yhdistelylainoja mutta myös lainavertailufirmoja keskenään

Yhdistelylainaa ei kannata ottaa suoraan omasta kotipankista. Todennäköisesti korko ei ole maksimaalisen alhainen. Suosi lainanvälittäjiä!

Lainanvälittäjä lähettää hakemuksen 20–30 pankkiin. Se varmistaa yhdistelylainan aina matalimmalla korolla. Hakemukset voi kaikki hylätä tai joukosta voi valita mieluisimman, mutta lainan hakeminen ei koskaan sido mihinkään.

6 Milloin lainojen yhdistäminen ei ole ratkaisu?

Lainoja ei kannata yhdistää, jos hakijan kaikki luotot on matalalla korolla. Ei kannata ottaa yhdistelylainaa isommalla korolla. Käytännössä lainanhakijalla on pankkilainoja tai jotain muita vakuudellisia luottoja.

Lisäksi oman taloudellisen tilanteen heikentyessä yhdistelylainan kuukausierä voi nousta liian korkeaksi. Silloin lainaa ei todennäköisesti saa.

7 Selvitä mahdollisuutesi velkajärjestelyihin

Jos yhdistelylainan ottaminen ei onnistu, niin ei kannata menettää vielä toivoa. Silloin on syytä koettaa hakea järjestelylainaa tai Takuusäätiön velkajärjestelyä. Takuusäätiön kautta voi saada pankkilainaa kohtuullisella korolla.

Onko taloudellinen tilanteesi pahassa jamassa? Siinä tapauksessa suuntaa Takuusäätiön sivuille ja laita viestiä velkajärjestelyn tiimoilta esimerkiksi live-chatin kautta.

Yhdistelylaina työttömälle

Työttömänä voi saada yhdistelylainaa, vaikka hankalaa se onkin. Riippuu paljon siitä, mistä lainanhakija saa rahaa (YTK, Kela, jne). Sillä on myös väliä, kuinka suurta lainaa haetaan ja mikä on lainanhakijan suunnitelma lähitulevaisuudessa.

Jos lainanhakija saa ansiosidonnaista 3 000 €/kk, ei 10 000 € yhdistelylainan saaminen ole mitenkään mahdotonta. Ymmärrätte varmasti pointin.

Myös näitä lainoja voi saada työttömänä:

  • Pankkilaina
  • Asuntolaina
  • Autorahoitus (vakuudella)
  • Luottokortti
  • Osamaksut

Jälleen kerran lainan hakeminen ei maksa mitään. Kannattaa suosia Rahalaitosta, koska siellä vaaditaan vain 600 €/kk tulot. Jos et saa lainaa työttömyyden takia, voit yrittää uudestaan työtilanteen kohentuessa.

Yhdistelylaina pienillä tuloilla

Yhdistelylaina on mahdollista pienillä tuloilla, kunhan tulot ovat säännölliset. Tulot tulee olla palkasta tai eläkkeestä – valitettavasti Kelan etuuksia ei huomioida.

Esimerkiksi 1 500 €/kk tuloilla voi saada vakuudetonta lainaa. Silloin lainasumma on usein enintään 15 000 € tietämillä. Vakuudeton laina saa yleensä olla enintään hakijan vuositulojen verran = ylivelkaantumista ei tapahdu.

Rahalaitoksen kautta voi hakea lainaa vähintään 600 euron kuukausituloilla. Pienillä tuloilla kannattaa täten suosia Rahalaitosta tai jotain muuta lainanvälittäjää.

Yhdistelylaina eläkeläiselle on yleensä pienempi

Yhdistelylaina eläkeläiselle on mahdollinen. Pankit ja luottolaitokset edellyttävät asiakkaalta yleensä säännöllisiä palkka- tai eläketuloja. Joskus vuodessa tulee tienata vähintään 7 500 euroa ja toisinaan 15 000 euroa (riippuu pankista).

Tulot vaikuttavat siihen, kuinka suuri yhdistelylaina voi olla eläkeläiselle. Lisäksi pankki ei halua myöntää lainaa liian pitkällä laina-ajalla.

Karkeasti voidaan sanoa, että eläkeläisille yhdistelylaina on 10 000–20 000 euroa. Muille asiakkaille voidaan myöntää jopa 60 000 euroa lainaa yhdistelyyn. Lainatarjous muodostuu tietysti tapauskohtaisesti ja yksittäisiä poikkeuksia mahtuu aina joukkoon.

Myös yrittäjä voi hakea lainojen yhdistämistä

Yrittäjä voi hakea yhdistelylainaa siinä missä muutkin kuluttajat. Yrittäjä voi siis hakea lainaa omiin nimiin tai yrityksen nimiin (jos velat ovat yrityksen alla).

Miten toimia, jos yhdistelylainan haluaa yritiykselle? Silloin tulee hakea lainaa esimerkiksi Alisa Pankin, Yritysluotto.fi:n tai Zmartan kautta. Prosessi vie hieman pidempään aikaa, mutta pienissä lainoissa puhutaan muutamista päivistä.

Näin haet yhdistelylainaa yrittäjänä omiin nimiin:

1 Suuntaa esimerkiksi Omalainan sivuille.
2 Syötä haettava lainasumma.
3 Täytä lainahakemus: kerro omat perustiedot, muiden velkojen tiedot, rehelliset kuukausitulot (bruttotulot, ei liikevaihto), jne.
4 Odota lainatarjouksia.
5 Hyväksy mieluisa tarjous.
6 Toimita pankille verotuspäätös ja 1–2 viimeisintä tilinpäätöstä.
7 Lainarahat maksetaan pankkitilillesi.

Mikä on järjestelylaina?

Järjestelylaina on tarkoitettu niille, jotka ovat ylivelkaantuneita. Järjestelylaina on viimeinen oljenkorsi selvitä veloista.

Yleensä lainanhakija on menettänyt luottotiedot ja maksamattomat velat ovat menneet jo ulosottoon asti. Järjestelylainalla maksetaan kaikki velat pois, mukaan lukien ulosoton ja perintäfirmojen velat.

Järjestelylainassa on usein korkeahko korko. Se kuitenkin voi pelastaa lainanhakijan loppuelämän velkavankeudelta. Aiheesta voi lukea lisää Takuusäätiön sivuilta tai suoraan lainaa myöntävistä pankeista (esim. Bluestep ja Svea).

Mikä on järjestelylaina

Näin lainojen yhdistäminen eroaa järjestelylainasta

Alla on vielä nopea yhteenveto, miten lainojen yhdistäminen ja järjestelylaina eroavat käytännön tasolla toisistaan.

Lainojen yhdistäminen:

  • Suunnattu kuluttajille, joiden luottotiedot ovat kunnossa.
  • Yhdistelylainalla halutaan helpottaa taloudenhoitoa ja alentaa korkokuluja.
  • Muita lainoja yleensä 2–5 kappaletta.
  • Lainarahat tilille jopa 24 tunnissa.
  • Ei vakuuksia tai henkilötakauksia.

Järjestelylaina:

  • Suunnattu kuluttajille, joilla ei ole muuta vaihtoehtoa päästä eroon velkavankeudesta.
  • Luottotiedot ovat yleensä menneet.
  • Muita lainoja on jopa 10–15 kappaletta.
  • Prosessi voi kestää useita viikkoja.
  • Yleensä vaaditaan yhden tai kahden henkilön takaus.

Lainojen yhdistäminen kokemuksia

Lainojen yhdistämisestä on pääsääntöisesti vain positiivisia kokemuksia. Tuhannet kuluttajat ovat saaneet taloudellisen tilanteen hallintaan. Yhdistelylainalla on saatu parhaimmillaan jopa yli 1 500 €/kk säästöä!

Nykyään yhdistelylainan hakeminen on todella nopeaa ja helppoa. Voit hakea lainaa vaikka samalta istumalta, eikä se maksa mitään.

Nyt jos koskaan on hyvä aika yhdistellä lainoja, koska syksyllä 2023 voimaan astui jälleen uusi korkokatto. Täten uuden lainan nimelliskorko saa olla enintään 15 %, joten ylikallista lainaa ei voida enää myöntää.

Lainojen yhdistämisen riskit ja haasteet

Lainoissa on aina riskejä, eikä kenenkään kannata pumpata tilille lainarahaa huvikseen ilman järkevää syytä. Toki lainalla voidaan helpottaa merkittävästi elämää, mutta lainaa tulee hakea harkiten.

Lainojen yhdistämisen suurimmat riskit:

  • Et pysty maksamaan lainoja takaisin tulevaisuudessa, mikä voi johtaa pahimmillaan ulosottolaitoksen kirjeisiin.
  • Viitekorko nousee = lainan kuukausierä nousee merkittävästi.
  • Tarvitset uutta lainaa, mutta et saa sitä yhden ison yhdistelylainan takia.
  • Haasteena voi olla, että suurta yhdistelylainaa ei saa pienillä tuloilla.
  • Yhdistelylainaa ei saa maksuhäiriömerkinnän omaava hakija.

Asiakkaan oikeudet

Kuluttajaluotoissa kannattaa huomioida muutamia lakipykäliä, jotka suojaavat lainanhakijan selustaa. Mitä oikeuksia asiakkaalla on?

1 Luottosopimuksen peruutusoikeus

Kuluttajaluotot (myös yhdistelylaina) voi perua 14 vuorokauden sisällä luottosopimuksen allekirjoittamisesta. Peruutus tulee tehdä kirjallisesti äsken mainitun aikarajan puitteissa.

2 Harkinta-aika

Lainan ottamista voi harkita 48 tuntia, ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Joillakin pankeilla on jopa 30 päivää aikaa hyväksyä lainatarjous.

3 Lainan kulut

Yhdistelylainasta saa periä kuluja 150 eurolla vuodesta. Pankki ei siis saa periä esimerkiksi 20 €/kk tilinhoitopalkkiota.

4 Lainan korko

Nimelliskorko saa olla enintään 15 %, mutta viitekoron kanssa korko ei saa kuitenkaan ylittää 20 %.

5 Ennenaikainen takaisinmaksu

Kuluttajaluotot saa maksaa etuajassa pois ilman, että korot tulee hoitaa. Pankilla on oikeus periä ylimääräisiä kuluja ennenaikaisesta poismaksusta.

Näin haet yhdistelylainaa: katso 5 tärkeää vinkkiä!

Jokaisen kannattaa tarkastella omaa taloudenhallintaa säännöllisin väliajoin. Jos lainoja tai osamaksuja on tullut hankittua, on lainojen yhdistäminen helppo tapa saada kuukausittaista säästöä – voidaan puhua useista sadoista euroista.

Yhdistelylainan hakeminen ei maksa mitään. Se ei myöskään sido ottamaan lainaa, jos syystä tai toisesta et haluakaan lainaa ottaa.

On tärkeää ilmoittaa lainahakemuksella kaikki olemassa olevat velat. Hakemuksella tulee myös erikseen ilmoittaa velat, jotka on aikomus yhdistää. Jos tämän unohtaa tehdä, voi lainapäätös olla turhaan hylätty.

Mikäli saat yhdistelylainan, ei uusia lainoja saa ottaa. Olet saanut taloutesi hallintaan, joten älä pilaa sitä ottamalla pienempiä lainoja tai osamaksuja uudestaan. Yksi hyvä keino on käyttää vain luottokorttia, jos elämässä tulee äkillisiä hankintoja.

1 Tarkastele omaa talouttasi

Tarkastele omaa talouttasi säännöllisesti, erityisesti vakuudettomien lainojen osalta. Jos sinulla on useampia lainoja, lainojen yhdistäminen voi olla ratkaisu.

2 Hae lainaa lainanvälittäjältä ilmaiseksi

Hae yhdistelylainaa pankista tai lainanvälittäjältä – hakemus ei maksa mitään, eikä se koskaan sido mihinkään.

3 Ilmoita hakemuksessa kaikki velat

Ilmoita lainahakemuksella kaikki velkasi – myös ne, joita et ole yhdistämässä!

4 Säästä yhdistelylainan avulla

Kun yhdistät kaikki kalliit lainasi, voit säästää kuluissa. Yhdistelylaina voi tuoda säästöä jopa yli 1 000 € kuukaudessa.

5 Älä ota uusia lainoja

Kun olet yhdistellyt pienemmät velat yhdeksi isommaksi lainaksi, älä ota enää uusia luottoja tai osamaksuja.

Yhteenveto

Tutkimusten mukaan Suomessa ylivelkaantuminen on lisääntynyt merkittävästi viimeisen 5–10 vuoden aikana. Yksi syy on siinä, että pienten lainojen hakeminen on helppoa – kuka tahansa täysi-ikäinen voi hakea vakuudetonta lainaa netistä.

On varsin yleistä, että huomaamatta muutaman tuhannen euron lainoja onkin kertynyt 5–6 kappaletta. Tämän päälle vielä luottokorttivelka sekä pari osamaksua. Vaikka lainojen kokonaismäärä ei olisi edes 10 000 euroa, voi kuukausikulu olla merkittävä.

Yhdistelylaina on tarkoitettu edellä mainittujen lainojen yhdistämiseen. Yhdistelylainalla kuitataan yleensä 2–10 pienempää lainaa, yhdeksi suureksi kokonaisuudeksi.

Olemme nähneet tilanteita, joissa asiakas on säästänyt kuukaudessa yli 1 500 euroa – vain yhdistelylainan ansiosta. Velkojen kokonaismäärä oli noin 50 000 euroa. Pienemmissä summissa voidaan puhua satojen eurojen säästöstä joka kuukausi.

Haluatko yhdistellä lainasi, ja säästää sievoisen summan rahaa joka kuukausi? Jos vastasit kyllä, valitse jokin lainanvälittäjä tai luottolaitos tämän artikkelin alun listauksesta. Parhaassa tapauksessa vanhat lainat on yhdistelty 1–2 päivässä!

Usein kysyttyjä kysymyksiä