Yhdistelylaina – Yhdistä lainat järjestelylainan avulla ja säästä
Oletko huomaamattasi ylivelkaantumassa? Meneekö kulutusluottoihin, osamaksuihin ja luottokorttivelan lyhentämiseen merkittävä siivu palkasta tai eläkkeestä? Yhdistelylaina voi tuoda kuukausittaista säästöä jopa toistatuhatta euroa.
Yhdistelylainan pääasiallinen tavoite on vähentää kuukausittaisia kustannuksia. Maksat kalliit pienemmät velat pois, yhdellä edullisemmalla lainalla. Yhden lainan maksaminen voi myös selkeyttää omaa taloudenhallintaa.
Kuka voi saada yhdistelylainaa? Mistä yhdistelylainaa voi hakea? Muun muassa näihin kysymyksiin annamme tuota pikaa vastauksen.
Alapuolella olevasta listasta löydät tämän hetken parhaat ja edullisimmat yhdistelylainat.
Esimerkki: Kun yhdistelylainan lainasumma on 14 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 189 €, takaisinmaksettava summa 18 142 € sekä todellinen vuosikorko on 6,94 %.
Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä.
Esimerkki yhdistelylainan kustannuksista: Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko (APR) 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 – 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% – 20%.
Lisätietoja Omalainan yhdistelylainasta: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.
Esimerkkikorko Zmartan yhdistelylainalle: Luoton ollessa 15 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 270€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468€, nimelliskorko 9% ja todellinen vuosikorko 9.38% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.
Mitä yhdistelylaina tarkoittaa?
Yhdistelylaina, tai lainojen yhdistäminen tarkoittaa pienempien luottojen sekä osamaksujen poismaksamista. Poismaksu tapahtuu yhden suuremman lainan avulla – eli uutta rahaa lainanhakija ei saa itselleen.
Oletetaan, että sinulla on 5 x 5 000 euron vakuudetonta lainaa – eli velkaa on yhtensä 25 000 euroa. Maksat jokaisesta lainasta korot ja kulut. Yhdistelylainalla voit maksaa nuo lainat pois, mikä vähentää kuukausittaisia kuluja merkittävästi.
Yhdistelylainaa voi hakea esimerkiksi lainanvälittäjän kautta, joka vertailee yli 20 pankin lainatarjouksen yhdellä hakemuksella.
Käytännössä katsoen yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, jonka käyttötarkoitus kuitenkin eritellään muiden velkojen yhdistämiseen. Käyttötarkoitus tulee ilmoittaa aina lainahakemuksella, muuten pankki ei tiedä aikeistasi.
Miksi vanhat lainat kannattaa yhdistää yhdeksi isommaksi kokonaisuudeksi?
Yhdistelylainan tärkein tehtävä on säästää rahaa. Kun vanhat lainat tai kuluttajaluotot yhdistää yhdeksi isommaksi kokonaisuudeksi, tulee korkokuluissa iso säästö. Luonnollisesti maksat jatkossa vain yhden lainan tilinhoitomaksut ja muut kulut kuukausittain.
Toinen tärkeä syy on lainanmaksun helpottuminen. On huomattavasti helpompaa maksaa kuukausittain yhtä lainaa, kuin 5–10 pienempää luottoa.
Kun sinulla on vain yksi laina, on sen kilpailuttaminen jatkossa helppoa. Täten voit saada entistäkin edullisemman koron, kun kilpailutat yhdistelylainasi säännöllisin väliajoin.
Lainojen yhdistämisen hyvät puolet:
- Yhdistelylaina voi tuoda säästöä satoja, tai tuhansia euroja kuukaudessa.
- Maksat jatkossa vain yhtä lainaa, usean pienemmän lainan sijaan.
- Maksat vain yhden lainan korot ja kiinteät kulut.
- Lainan kilpailuttaminen on jatkosssa helppoa, eli voit saada entistäkin edullisemman lainan nopeasti ja helposti.
Miten lainojen yhdistäminen tapahtuu käytännössä?
Yhdistelylainan hakeminen on nykyään helppoa, koska lainaa voi hakea netistä vain muutamassa minuutissa. Voit hakea lainaa omasta kotipankista, rahoituslaitoksesta tai lainanvälittäjän kautta.
Kun täytät lainahakemuksen, muista ilmoittaa kaikki velkasi. Hakemuksella ilmoitetaan myös erikseen ne velat, jotka olet yhdistämässä. Lainahakemuksissa on aina erillinen kohta, jossa kysytään muiden lainojen yhdistämisestä – muita “rastittaa” tuo kohta.
Vanhojen lainojen poismaksu tapahtuu luottolaitoksen toimesta, jos velkaa on paljon. Tällä tavoin varmistutaan yhdistelulainan menevän juurikin lainojen yhdistämiseen. Jos velkaa on verrattain vähän, voi lainojen yhdistäminen jäädä hakijan vastuulle.
Yhdistelylaina: säästä jopa tuhansia euroja kuukaudessa
On varsin yleistä, että lainoja on kertynyt 4–6 kappaletta noin 20 000 euron arvosta. Lainaa on otettu huomaamatta arjen erilaisiin menoihin – kuten uusiin kodinkoneisiin, autoon sekä perheen yhteiseen lomamatkaan.
Kun lainoja on useita, maksetaan jokaisesta erikseen korot ja kulut. Esimerkiksi kuukausittainen tilinhoitopalkkio tulee maksaa jokaisesta lainasta erikseen.
Lainojen yhdistämisellä maksat jatkossa vain yhden lainan korot ja kulut. Todennäköisesti korkoprosentti on myös merkittävästi pienempi. Yleensä noin 20 000 euron yhdistelylaina tuo kuukausittain säästöä 300–1000 euroa.
Jos muita velkoja on esimerkiksi 50 000 euron edestä, voi yhdistelylaina tuoda säästöä helposti toistatuhatta euroa kuukaudessa.
Kuka voi hakea yhdistelylainaa?
Periaatteessa kuka tahansa täysi-ikäinen voi saada yhdistelylainaa, jos luottotiedot ovat puhtaat – ja hakijalla on säännölliset tulot. Pankista riippuen muitakin kriteerejä voi toki olla, ja lopullinen lainapäätös muodostuu hakemuksen mukaan.
Edellä mainituista kriteereistä viimeinen kohta herättää usein kysymyksiä.
Yleinen käytäntö on, että esimerkiksi 30 000 euron vuosituloilla voi saada vakuudetonta lainaa 30 000 euroa, 40 000 euron tuloilla 40 000 euroa lainaa ja niin edelleen. Yksittäisiä poikkeuksia on, mutta perusperiaate on tämä.
Et välttämättä voi siis saada yhdistelylainaa, jos velat on yli bruttotulojen. Näissä tapauksissa lainalle kannattaa yrittää saada yhteisvastuullinen hakija.
Yleiset lainanmyöntämisen kriteerit:
Hakijan tulee olla täysi-ikäinen, vähintään 18-vuotias, mutta joissain tapauksissa 20-24 vuoden ikä vaaditaan
Hakijalla tulee olla säännölliset palkka- tai eläketulot. Yleensä vaatimus minimituloksi on 7 200 € vuodessa.
Hakijalla tulee olla puhtaat luottotiedot, eli hänellä ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä.
Hakijalla tulee olla vakituinen osoite Suomessa.
Hakija ei välttämättä voi saada yhdistelylainaa, jos velat on yli bruttotulojen.
Yhdistelylaina – et tarvitse reaalivakuuksia tai henkilötakausta
Kun hakija täyttää yleiset lainanmyöntämisen kriteerit, ei vakuuksia tarvita. Yhdistelylaina ei siis vaadi reaalivakuuksia (kiinteistö, asunto-osake) tai henkilötakausta.
Pankki tai luottolaitos kompensoi luottotappion riskiä korolla. Kuten jokainen tietää, on vakuudettomissa lainoissa pankkilainaa suurempi korko. Mitä parempi hakija on, sitä pienempi korko tietysti on.
Yhdistelylainan korko voi painoa 5–10 %:n välille, jos hakija on pankin silmissä hyvä. Se tarkoittaa hyvää tulotasoa, omistusasuntoa sekä puhtaita luottotietoja. Kaksi hakijaa on myös parempia, kuin yksi.
Miten voi saada ison yhdistelylainan, jos minulla on ennestään muita lainoja?
Jos haet esimerkiksi 20 000 euroa yhdistelylainaa, et saa yhtään rahaa itsellesi. Koko tuo summa menee siis vanhojen lainojen poismaksamiseen.
Aikaisemmin mainitsimme, että vakuudetonta velkaa ei saa olla yleensä bruttotuloja enempää. Mikäli yhdistelylainalla tämä kriteeri ei täyttyisi, maksaa pankki pois muut velat hakijan puolesta. Tästä voi aiheutua maksimissaan 150 euron kulu.
Jos yhdistelylaina on tuloihin nähden pieni, voi hakija maksaa itse pois muut velkansa. Se kannattaa siis tehdä, vaikka saatkin rahasumman kokonaan tilillesi. Pankilla ei kuitenkaan ole tässä kohtaa huolta hakijan ylivelkaantumisesta – vaikka muut lainat jäisi maksamatta.
Yhdistelylaina: yhdistä lainojen lisäksi myös osamaksut sekä luottokorttivelat
Yhdistelylainalla kannattaa maksaa pois kaikki vakuudettomat lainat. Kulutusluottojen lisäksi osamaksut ja luottokorttivelat kannattaa myös maksaa pois. Osamaksulla tarkoitamme useiden satasten ostoksia.
Perinnässä olevia laskuja ei voi yleensä maksaa pois. Se voi itse asiassa olla este lainan myöntämiselle, koska se viestittää huonoa maksukykyä.
Jotkut ihmiset haluavat yhdistellä opintolainan sekä vakuudellisen autolainan. Tätä emme suosittele tekemään, koska siinä ei ole yleensä järkeä. Vakuudellisten lainojen korot ovat yleensä matalat, eikä niitä kannata korvata vakuudettomalla lainalla.
Yhdistelylainalla voi maksaa pois nämä velat:
- Kulutusluotot
- Vakuudeton autolaina
- Luottokorttivelat
- Osamaksut
Näitä velkoja ei kannata yhdistää:
- Vakuudellinen autolaina
- Opintolaina
- Pankkilainat
Näin haet yhdistelylainaa: katso 5 tärkeää vinkkiä!
Jokaisen kannattaa tarkastella omaa taloudenhallintaa säännöllisin väliajoin. Jos lainoja tai osamaksuja on tullut hankittua, on lainojen yhdistäminen helppo tapa saada kuukausittaista säästöä – voidaan puhua useista sadoista euroista.
Yhdistelylainan hakeminen ei maksa mitään. Se ei myöskään sido ottamaan lainaa, jos syystä tai toisesta et haluakaan lainaa ottaa.
On tärkeää ilmoittaa lainahakemuksella kaikki olemassa olevat velat. Hakemuksella tulee myös erikseen ilmoittaa velat, jotka on aikomus yhdistää. Jos tämän unohtaa tehdä, voi lainapäätös olla turhaan hylätty.
Mikäli saat yhdistelylainan, ei uusia lainoja saa ottaa. Olet saanut taloutesi hallintaan, joten älä pilaa sitä ottamalla pienempiä lainoja tai osamaksuja uudestaan. Yksi hyvä keino on käyttää vain luottokorttia, jos elämässä tulee äkillisiä hankintoja.
Tarkastele omaa talouttasi säännöllisesti, erityisesti vakuudettomien lainojen osalta. Jos sinulla on useampia lainoja, lainojen yhdistäminen voi olla ratkaisu.
Hae yhdistelylainaa pankista tai lainanvälittäjältä – hakemus ei maksa mitään, eikä se koskaan sido mihinkään.
Ilmoita lainahakemuksella kaikki velkasi – myös ne, joita et ole yhdistämässä!
Kun yhdistät kaikki kalliit lainasi, voit säästää kuluissa. Yhdistelylaina voi tuoda säästöä jopa yli 1 000 € kuukaudessa.
Kun olet yhdistellyt pienemmät velat yhdeksi isommaksi lainaksi, älä ota enää uusia luottoja tai osamaksuja.
Yhteenveto
Tutkimusten mukaan Suomessa ylivelkaantuminen on lisääntynyt merkittävästi viimeisen 5–10 vuoden aikana. Yksi syy on siinä, että pienten lainojen hakeminen on helppoa – kuka tahansa täysi-ikäinen voi hakea vakuudetonta lainaa netistä.
On varsin yleistä, että huomaamatta muutaman tuhannen euron lainoja onkin kertynyt 5–6 kappaletta. Tämän päälle vielä luottokorttivelka sekä pari osamaksua. Vaikka lainojen kokonaismäärä ei olisi edes 10 000 euroa, voi kuukausikulu olla merkittävä.
Yhdistelylaina on tarkoitettu edellä mainittujen lainojen yhdistämiseen. Yhdistelylainalla kuitataan yleensä 2–10 pienempää lainaa, yhdeksi suureksi kokonaisuudeksi.
Olemme nähneet tilanteita, joissa asiakas on säästänyt kuukaudessa yli 1 500 euroa – vain yhdistelylainan ansiosta. Velkojen kokonaismäärä oli noin 50 000 euroa. Pienemmissä summissa voidaan puhua satojen eurojen säästöstä joka kuukausi.
Haluatko yhdistellä lainasi, ja säästää sievoisen summan rahaa joka kuukausi? Jos vastasit kyllä, valitse jokin lainanvälittäjä tai luottolaitos tämän artikkelin alun listauksesta. Parhaassa tapauksessa vanhat lainat on yhdistelty 1–2 päivässä!