Vertaislaina – näin lainaat rahaa yksityishenkilöiltä
Vertaislaina on verrattain vieras käsite suurimmalle osalle suomalaisista, mutta tässä artikkelissa avaamme asiaa tarkemmin. Yksinkertaisesti sanottuna vertaislainassa ihmiset ja/tai yritykset lainaavat rahaa toisilleen – mutta lainaus tapahtuu välittäjän kautta. Kyseessä on yksi yleisimmistä joukkorahoituksen muodoista.
Mitä vertaislaina tarkoittaa käytännössä? Kenen kannattaa hakea vertaislainaa? Mitkä palvelut tarjoavat vertaislainaa vuonna 2023? Siinä pari kysymystä, joihin saat tuota pikaa vastauksia – saat paljon muutakin validia tietoa aiheesta.
Fixura tarjoaa 1000-20,000 euron lainoja 9,9% aloituskorolla ja 2-6 vuoden (24-72kk) maksuajalla. Lainapäätös tehdään heti ja rahat maksetaan 1-2 arkipäivän kuluessa tilille, kun lainanantaja sekä ottaja ovat hyväksyneet tarjouksen.
*Lainanottajan lainahistoria ja aktiiviset kulutusluotot tarkistetaan Suomen Asiakastiedon ylläpitämän kulutusluottojen kyselyjärjestelmän kautta.
Mitä vertaislaina tarkoittaa?
Vertaislaina ei ole perinteinen pankkilaina tai kulutusluotto. Vertaislaina on toiselle ihmiselle sijoitus, ja toiselle ihmiselle taloudellinen pelastus. Sijoittajat lainaavat siis rahaa sitä tarvitseville, saaden itse samalla tuottoa.
Sijoittajan ja lainanottajan välikätenä on joku palvelu, kuten Fixura. Lainaa siis haetaan tällaiselta taholta, mutta lainattavat rahat ovat peräisin sijoittajilta.
Kun mietitään perinteistä kulutusluottoa, siinä lainarahat laitetaan maksuun pankin taseesta – ja luottotappioriskin kantaa vain kyseinen pankki. Vertaislainassa riskin jakavat kaikki sijoittajat sekä lainoja välittävä palvelu.
Vertaislaina pähkinänkuoressa:
- Vertaislainassa sijoittajat lainaavat rahaa sitä tarvitseville – mutta välikätenä toimii joku palvelu, kuten Fixura.
- Luottotappioriskin kantaa sijoittajat sekä lainoja välittävä palvelu.
- Sijoittajat saavat tuottonsa vertaislainan koroilla (tyypillisesti 10–20 %).
Kenelle vertaislaina on hyvä vaihtoehto?
Vertaislaina on hyvä vaihtoehto, jos rahantarve on maksimissaan 20 000 euroa. Yleensä tuota suurempaa summaa ei vertaislainassa rahoiteta.
Lainahakemukset käsitellään nopeasti, ja lainarahat voi mennä maksuun 2–3 tunnissa. On toki mahdollista, että prosessissa kestää muutamia päiviä. Mikäli tarvitset lainaa nopeasti, vertaislaina on varmasti hyvä valinta – korotkin ovat pikavippejä alhaisemmat.
Lainaa voi hakea täysi-ikäiset, Suomessa pysyvästi asuvat henkilöt. Luonnollisesti tulot tulee olla säännölliset palkasta tai eläkkeestä. Vertaislainoja myöntävä yritys tekee myös oman prosessin mukaisen luottokelpoisuusarvioinnin.
Vertaislaina voi olla hyvä vaihtoehto, kun:
Vertaislaina: muista kilpailuttaa lainat
Vakuudettomien lainojen kilpailuttaminen on aina järkevää. Vertaislainat voi kilpailuttaa tekemällä lainahakemuksen useampaan lainaa myöntävään palveluun. Voit myös käyttää lainanvälittäjää, jonka kautta vertaislainan hakeminen on mahdollista.
Meidän suosituksemme myös on, että kilpailutat lainasi 1–2 kertaa vuodessa. Lait, korot sekä markkinatilanne muuttuvat jatkuvasti – älä maksa lainasta liikaa.
Ainoa poikkeus jatkuvaan kilpailuttamiseen on asuntolaina, koska yleensä pankin asiakkuus vaihdetaan samalla. Se on iso prosessi. Vertaislainassa vaihtuu ainoastaan luotonmyöntäjä, joten halvemman lainan ottaminen on nopea prosessi.
Vertaislainaa voi hakea helposti verkossa
Vertaislainan hakeminen on todella helppoa ja nopeaa. Myös vertaislainoihin sijoittaminen on helppoa, koska sekin onnistuu kätevästi netissä.
Olemme tehneet alle selkeät ohjeet, kuinka haet vertaislainaa vuonna 2023. Jokainen osaa varmasti hakea lainaa, ja parhaassa tapauksessa rahat menevät maksuun saman päivän aikana – viimeistään parissa arkipäivässä.
Valitse meidän listauksestamme joku vertaislainoja myöntävä palvelu, ja siirry tekemään lainahakemus.
Päätä hakemuksessa, kuinka paljon haluat vertaislainaa ja millaisella laina-ajalla haluat sen ottaa.
Syötä omat perustiedot lainahakemukselle: tulotiedot, haluatko yhdistää muita lainoja ja niin edelleen.
Tunnistautuminen tapahtuu turvallisesti ja vahvasti omilla pankkitunnuksillasi.
Saat lainatarjouksen yleensä 1–2 tunnissa, jos lähetät hakemuksen arkipäivänä.
Vertaislaina: korot ja kulut
Vertaislainan korkoon vaikuttaa monia tekijä. Esimerkiksi lainasumma, laina-aika sekä vertaislainan tarjoaja vaikuttavat merkittävästi korkoon. Luonnollisesti suurin tekijä on kuitenkin hakija sekä hakijan luottoluokitus ja tulot.
Juridisesti vertaislainassa noudatetaan samoja säännöksiä, kuin kuluttajaluotoissa. Eli nimelliskorko saa olla korkeintaan 20 %.
On yleistä, että korko on alkaen 7–8 %. Moitteettomalla maksuhistorialla korkoa voidaan kuitenkin laskea kuukausittain. Esimerkiksi Fixuralla korko voi laskea aina 2,9 % asti, jos jokaisen kuukausierän maksaa sopimuksen mukaisesti.
Miten vertaislaina eroaa normaalista kulutusluotosta?
Kulutusluoton myöntää pankki, luottolaitos tai rahoituslaitos. Lainarahat kaivetaan omasta kassasta täysimääräisesti. Pankki kantaa luottotappioriskin 100-prosenttisesti.
Vertaislainassa lainarahat tulee yksityissijoittajilta sekä yrityksiltä. Vertaislainan välittäjän tulee minimoida riskit korolla sekä luotokelpoisuuden arvioinnilla. Tyypillisesti vertaislainan korko on hieman perinteistä kulutusluottoa korkeampi.
Nykyään kulutusluottoja myönnetään jopa 60 000 euroon asti ilman vakuuksia. Vertaislaina on tyypillisesti 10 000–20 000 euroa. Tämä myös vaikuttaa korkoon, koska suurissa lainoissa luottokorko voi olla vain 4–5 %.
Vertaislaina lyhyesti:
- Vertaislainassa lainarahat tulevat yksityissijoittajilta sekä yrityksiltä.
- Sijoittajat jakavat luottotappioriskin keskenään.
- Lainasummat keskimäärin 10 000–20 000 €, ja korko alkaen 7–8 %.
Kulutusluotto lyhyesti:
- Kulutusluotossa pankki, luottolaitos tai rahoituslaitos lainaa rahat kuluttajalle.
- Luottotappioriski on täysin kyseisen pankin kontolla.
- Lainasummat jopa 60 000 €, ja korko alkaen 4 % (ilman vakuuksia).
Voiko vertaislainan saada ilman vakuuksia?
Vertaislaina on vakuudeton laina, kuten pikavipit sekä kulutusluotot. Lainalle ei siis tarvitse reaalivakuuksia eikä henkilötakausta. Luottotappioriskiä kompensoidaan koroilla, joista kerroimme jo hetki sitten tarkemmin.
Mikäli sinulla on käytössä reaalivakuuksia, kannattaa mieluummin hakea pankkilainaa. Voit saada lainaa 1–5 % korolla vakuuksien kanssa.
Suurimmalla osalla suomalaisista ei kuitenkaan ole velatonta asuntoa tai muuta omaisuutta, joten vertaislaina voi olla hyvä vaihtoehto. Kannattaa kuitenkin muistaa, että vakuudettomat lainat voivat olla jopa 20 % nimelliskorolla.
Vertaislainaa luottotiedottomalle – onko mahdollista?
Valitettavasti vertaislainaa ei voi saada ilman luottotietoja. Oikeastaan mitään vakuudetonta lainaa ei nykyään saa, jos kontolla on maksuhäiriömerkintä.
Hyvä puoli on siinä, että luottotietolaki muuttui 1.12.2022. Uuden lain myötä luottotiedot voi saada takaisin 30 päivässä, kun velan on maksanut pois. Silloin olet pankin silmissä jälleen “tavallinen” lainanhakija muiden joukossa.
Jos luottotiedot ovat tällä hetkellä menneet, voi lainaa kuitenkin tietyillä ehdoilla saada. Alla on muutamia vaihtoehtoja.
Lainavaihtoehdot luottotiedottomalle:
- Vakuudellinen laina, kuten asuntolaina tai opintolaina.
- Autolaina, jossa ostettava auto tulee lainan vakuudeksi.
- Järjestelylaina Takuusäätiön takauksella.
- Lainaa oman kaupungin muilta säätiöiltä.
- Järjestelylaina pankista tai rahoitusyhtiöltä – edes ulosotto ei ole este lainan saamiselle.
Yhdistä pienet lainat yhdeksi vertaislainaksi – voit säästää satoja euroja vuodessa
Lainojen yhdistäminen on enemmän kuin järkevää. Jos sinulla on 2–10 pientä lainaa tai osamaksua, kannattaa ne yhdistää. Vertaislainalla voi maksaa pois vanhat velat, samalla tavalla kuin muillakin vakuudettomilla lainoilla.
Vakuudettomissa lainoissa peritään vuosittain 150 € palvelumaksuja, joko avausmaksulla ja/tai kuukausittaisella tilinhoitomaksulla. Tämän päälle tulee tietysti pankin perimä korko, ja todellinen vuosikorko on keskimäärin 20 %.
Maksat pahimmassa tapauksessa edellä mainitut jopa kymmenestä lainasta – se tulee oikeasti todella kalliiksi.
Lainojen yhdistäminen voi tuoda säästöä satoja euroja kuukaudessa, mikä tekee vuositasolla yleensä 2 000–5 000 euron säästön. Miksi et säästäisi tuota summaa vain yhdistämällä lainat? Koko perheen saa esimerkiksi 2 viikon lomamatkalle tuolla rahalla.
Vertaislainaan sijoittaminen: alkuun pääsee vain 1 eurolla!
Vertaislaina on toiselle laina, mutta toiselle henkilölle mainio sijoitustuote. Alkuun pääsee usein vain 1 eurolla, mutta joitakin satasia kannattaa sijoittaa – mikäli oma lompakko sen vain sallii. Vertaislainoissa on yleensä hyvä hajautus ja melko matalat riskit.
Kun katsotaan vertaislainoja myöntävien palveluiden keskituottoa viimeisen 5 vuoden aikana, on se 7–10 % vuodessa. Tuotto-odotus on siis jopa korkeampi kuin osakkeissa.
Vertaislainan riski on, että sijoitukselle ei ole kovinkaan suurta suojaa. Luottotappion riski on aina olemassa, mitä tietysti kompensoidaan korolla. Vertaislainoihin sijoittaminen on helppoa, nopeaa ja perinteisesti hyvin tuottoisaa.
Vertaislainaa Fixuralta
Vertaislainoja ei nykyään saa jokaisesta pankista tai rahoituslaitoksesta. Suomessa on tällä hetkellä vain yksi tunnettu palvelu, jossa vertaislainoihin voi sijoittaa – ja sitä kautta myös vertaislainaa voi hakea. Esittelemme Fixuran lyhyesti seuraavaksi.
Fixura
Fixura on suomalainen vertaislainoja tarjoava yritys, joka on perustettu vuonna 2009. Yhtiö on Pohjoismaiden vanhin toimija tässä segmentissä. Fixuran kautta voi hakea lainaa sekä tietysti sijoittaa vertaislainoihin. Vuonna 2022 vertaislainojen keskituotto oli jopa 7,98 %.
Fixuran kautta voi hakea vakuudetonta lainaa aina 20 000 euroon asti. Erikoisuus on laskeva korko, jos lainaa maksaa moitteettomasti. Korko voi laskea vain 2,9 %:iin, jos jokainen kuukausierä maksetaan esimerkillisesti.
Fixura vertaislaina lyhyesti:
- Lainasumma: 1 000–20 000 €
- Laina-aika: 24–72 kk
- Korko: alkaen 9,90 %
- Tilinhoitomaksu: 12,50 €/kk
- Muuta: korko laskee 0,1 %-yksikköä joka kuukausi aina 2,9 % asti, mikäli maksat lainaa moitteettomasti.
Yhteenveto
Vertaislainassa sijoittajat (yksityiset ja yritykset) lainaavat rahaa kuluttajille, tavoitteena saada vuosituottoa jopa 10 %. Sijoittajat tekevät siis tiliä vertaislainalla, ja lainanhakija rahoittaa äkillisen rahantarpeen. Kyseessä on win-win-tilanne.
Vertaislainojen suosio oli erityisen suurta vuonna 2021. Kyseisenä vuonna joukkorahoituksia ja vertaislainoja välitetttiin enemmän kuin koskaan aikaisemmin, yhteensä 113 miljoonan euron arvosta, mikä oli 37 % enemmän kuin vuonna 2020. Sen sijaan vuonna 2022 vertaislainoja välitettiin 33,5 miljoonan euron arvosta, joka oli 70% vähemmän kuin edellisenä vuonna ja tilastointihistorian alhaisin määrä (vuosina 2017-2022).
Vertaislainoja välittää tällä hetkellä Suomessa ainoastaan Fixura. Aikaisemmin Suomen suurin toimija oli Fellow Finance, mutta se ei enää vertaislainoja tarjoa. Aiemmin vertaislainoja tarjosi myös Bondora.
Et tarvitse vakuuksia lainalle, ja nimelliskorko on hyvällä hakijalla 10 % paikkeilla. Korko ei saa kuitenkaan olla 20 % enempää. Tyypillisesti vertaislaina on 1 000–20 000 euroa, eli laina soveltuu moneen käyttötarkoitukseen. Lainaa voi hakea parissa minuutissa netistä.