Pidetään yhteyttä

Vertaislaina – näin lainaat rahaa yksityishenkilöiltä

Uutisankan ohjeet vertaislainan hakemiseenVertaislaina on verrattain vieras käsite suurimmalle osalle suomalaisista, mutta tässä artikkelissa avaamme asiaa tarkemmin. Yksinkertaisesti sanottuna vertaislainassa ihmiset ja/tai yritykset lainaavat rahaa toisilleen – mutta lainaus tapahtuu välittäjän kautta. Kyseessä on yksi yleisimmistä joukkorahoituksen muodoista.

Mitä vertaislaina tarkoittaa käytännössä? Kenen kannattaa hakea vertaislainaa? Mitkä palvelut tarjoavat vertaislainaa vuonna 2024? Siinä pari kysymystä, joihin saat tuota pikaa vastauksia – saat paljon muutakin validia tietoa aiheesta.

Lainamäärä
1000 - 20 000 €
Laina-aika
24 - 72 kk
Korko
2,9 - 9,9 %
Vastausaika
Heti
Todella edullinen korko
Pitkät laina-ajat
Sijoittajat ja lainanottajat pysyvät toisilleen anonyymeinä

Fixura tarjoaa 1000-20,000 euron lainoja 9,9% aloituskorolla ja 2-6 vuoden (24-72kk) maksuajalla. Lainapäätös tehdään heti ja rahat maksetaan 1-2 arkipäivän kuluessa tilille, kun lainanantaja sekä ottaja ovat hyväksyneet tarjouksen.

*Lainanottajan lainahistoria ja aktiiviset kulutusluotot tarkistetaan Suomen Asiakastiedon ylläpitämän kulutusluottojen kyselyjärjestelmän kautta.

Mitä vertaislaina tarkoittaa?

Vertaislaina ei ole perinteinen pankkilaina tai kulutusluotto. Vertaislaina on toiselle ihmiselle sijoitus, ja toiselle ihmiselle taloudellinen pelastus. Sijoittajat lainaavat siis rahaa sitä tarvitseville, saaden itse samalla tuottoa.

Sijoittajan ja lainanottajan välikätenä on joku palvelu, kuten Fixura. Lainaa siis haetaan tällaiselta taholta, mutta lainattavat rahat ovat peräisin sijoittajilta.

Kun mietitään perinteistä kulutusluottoa, siinä lainarahat laitetaan maksuun pankin taseesta – ja luottotappioriskin kantaa vain kyseinen pankki. Vertaislainassa riskin jakavat kaikki sijoittajat sekä lainoja välittävä palvelu.

Vertaislaina pähkinänkuoressa:

  • Vertaislainassa sijoittajat lainaavat rahaa sitä tarvitseville – mutta välikätenä toimii joku palvelu, kuten Fixura.
  • Luottotappioriskin kantaa sijoittajat sekä lainoja välittävä palvelu.
  • Sijoittajat saavat tuottonsa vertaislainan koroilla (tyypillisesti 10–20 %).

Kenelle vertaislaina on hyvä vaihtoehto?

Vertaislaina on hyvä vaihtoehto, jos rahantarve on maksimissaan 20 000 euroa. Yleensä tuota suurempaa summaa ei vertaislainassa rahoiteta.

Lainahakemukset käsitellään nopeasti, ja lainarahat voi mennä maksuun 2–3 tunnissa. On toki mahdollista, että prosessissa kestää muutamia päiviä. Mikäli tarvitset lainaa nopeasti, vertaislaina on varmasti hyvä valinta – korotkin ovat pikavippejä alhaisemmat.

Lainaa voi hakea täysi-ikäiset, Suomessa pysyvästi asuvat henkilöt. Luonnollisesti tulot tulee olla säännölliset palkasta tai eläkkeestä. Vertaislainoja myöntävä yritys tekee myös oman prosessin mukaisen luottokelpoisuusarvioinnin.

Vertaislaina voi olla hyvä vaihtoehto, kun:

1 Tarvitset lainaa 1 000–20 000 euroa.
2 Rahantarve on äkillinen, ja lainarahat tulisi saada nopeasti.
3 Sinulla ei ole reaalivakuuksia lainalle.
4 Voit hakea vertaislainaa, kun ole täysi-ikäinen ja sinulla on säännölliset tulot.

Mihin tarkoitukseen vertaislainaa haetaan?

  • Nopea rahantarve (esim. laskut tai kodinkoneen hajoaminen)
  • Lomamatka
  • Auto tai muu ajoneuvo
  • Kodin remontointi
  • Yleinen kulutus
  • Asunnon sisustaminen
  • Häät tai muut juhlat
  • Pienempien lainojen yhdistäminen
Vertaislaina käyttötarkoitukset

Miten suuri vertaislaina on mahdollista saada?

Vertaislaina on yleensä 1 000–20 000 euroa. Mitään vakuuksia ei vaadita, ja korko on pääsääntöisesti alle 10 %. Tähän muottiin menee Fixuran vertaislaina, joita voi hakea turvallisesti ja nopeasti netissä.

Yleisimmät lainasummat:

1000€ vertaislaina

Pieni vertaislaina soveltuu hienosti yleiseen kulutukseen ja lyhyisiin lomamatkoihin. Esimerkiksi uuden läppärin hankkiminen voi onnistua nopeasti vertaislainalla.

5000€ vertaislaina

Vertaislainan voi ottaa suurempiinkin hankintoihin sekä kodin remontointiin ja sisustamiseen. Jopa 5 000 euron lainalla voi ostaa edullisen auton, moottoripyörän tai jonkun muun ajoneuvon.

10 000€ vertaislaina

Pienien osamaksujen ja pikavippien yhdistäminen on järkevä vaihtoehto vertaislainalle. Voit niputtaa 10 000 euron lainalla muut velat yhdeksi kokonaisuudeksi, jolloin kuukausisäästö tulee satoja euroja.

20 000€ vertaislaina

Kaikkein suurimmat vertaislainat ovat yleensä joko muiden lainojen yhdistelyyn, asunnon remontointiin tai ajoneuvon ostamiseen. Venelaina on esimerkiksi usein Fixuran tarjoama vertaislaina.

Vertaislaina: muista kilpailuttaa lainat

Vakuudettomien lainojen kilpailuttaminen on aina järkevää. Vertaislainat voi kilpailuttaa tekemällä lainahakemuksen useampaan lainaa myöntävään palveluun. Voit myös käyttää lainanvälittäjää, jonka kautta vertaislainan hakeminen on mahdollista.

Meidän suosituksemme myös on, että kilpailutat lainasi 1–2 kertaa vuodessa. Lait, korot sekä markkinatilanne muuttuvat jatkuvasti – älä maksa lainasta liikaa.

Ainoa poikkeus jatkuvaan kilpailuttamiseen on asuntolaina, koska yleensä pankin asiakkuus vaihdetaan samalla. Se on iso prosessi. Vertaislainassa vaihtuu ainoastaan luotonmyöntäjä, joten halvemman lainan ottaminen on nopea prosessi.

Kilpailuta vertaislainat

Vertaislainaa voi hakea helposti verkossa

Vertaislainan hakeminen on todella helppoa ja nopeaa. Myös vertaislainoihin sijoittaminen on helppoa, koska sekin onnistuu kätevästi netissä.

Olemme tehneet alle selkeät ohjeet, kuinka haet vertaislainaa vuonna 2024. Jokainen osaa varmasti hakea lainaa, ja parhaassa tapauksessa rahat menevät maksuun saman päivän aikana – viimeistään parissa arkipäivässä.

1 Valitse vertaislainoja myöntävä palvelu

Valitse meidän listauksestamme joku vertaislainoja myöntävä palvelu, ja siirry tekemään lainahakemus.

2 Valitse summa ja laina-aika

Päätä hakemuksessa, kuinka paljon haluat vertaislainaa ja millaisella laina-ajalla haluat sen ottaa.

3 Syötä perustiedot

Syötä omat perustiedot lainahakemukselle: tulotiedot, haluatko yhdistää muita lainoja ja niin edelleen.

4 Tunnistaudu pankkitunnuksilla

Tunnistautuminen tapahtuu turvallisesti ja vahvasti omilla pankkitunnuksillasi.

5 Odota lainatarjousta

Saat lainatarjouksen yleensä 1–2 tunnissa, jos lähetät hakemuksen arkipäivänä.

Vertaislaina: korot ja kulut

Vertaislainan korkoon vaikuttaa monia tekijä. Esimerkiksi lainasumma, laina-aika sekä vertaislainan tarjoaja vaikuttavat merkittävästi korkoon. Luonnollisesti suurin tekijä on kuitenkin hakija sekä hakijan luottoluokitus ja tulot.

Juridisesti vertaislainassa noudatetaan samoja säännöksiä, kuin kuluttajaluotoissa. Eli nimelliskorko saa olla korkeintaan 20 %.

On yleistä, että korko on alkaen 7–8 %. Moitteettomalla maksuhistorialla korkoa voidaan kuitenkin laskea kuukausittain. Esimerkiksi Fixuralla korko voi laskea aina 2,9 % asti, jos jokaisen kuukausierän maksaa sopimuksen mukaisesti.

Vertaislainan korko – näin se eroaa normaalista lainasta

Perinteisessä pankkilainassa on pankin perimä marginaali ja viitekorko. Viitekorko on joko Euribor- tai Prime-korko. Korkomarginaali on sitä suurempi, mitä suuremman luottotappioriskin pankki kokee lainanhakijassa.

Normaalit kivijalkapankit ovat valmiita madaltamaan tuotto-odotusta, kunhan riski joutua maksumieheksi on matala.

Vertaislainoissa on enemmän varianssia, koska niissä haluataan tuoda sijoittajille jopa yli 10 % tuottoa vuositasolla. Vertaislainan voi saada 0-korolla, mutta yleensä korko on 3–10 % välimaastossa. Esimerkiksi Fixuralla korko on alkaen 2,9 %.

Miten budjetoida vertaislainan ottamista varten

Ennen lainan ottamista tulee laskea, voiko lainaa ylipäätänsä ottaa. Lainanhakijan tulee budjetoida tulot ja menot huolella. Suosittelemme tekemään laskelman Excelissä, mutta alla on homman perusidea.

Budjetin laatimisen jälkeen voidaan nähdä, kuinka paljon vertaislainaa pysytään maksamaan takaisin kuukausittain. Esimerkissä optimaalinen maksuerä olisi noin 300 €/kk, jotta tilille jää vielä hieman liikkumavaraa yllättäviin menoihin.

Budjetointi vertaislainan ottamista varten

Budjetointi vertaislainan ottamista ajatellen:

  • Kuukausitulot nettona: +2 500 €
  • Muut lainat: -500 €
  • Asumiskulut: -700 €
  • Ruoka: -400 €
  • Harrastukset: -100 €
  • Sijoittaminen: -100 €
  • Muut menot: -200 €

= tili jää tässä esimerkissä plussalle 500 €/kk.

Esimerkki vertaislainasta – lainaa toiselta ihmiseltä

Alla on esimerkki vertaislainasta. Kannattaa kiinnittää huomiota korkoprosenttiin, joka vaikuttaa luoton lopulliseen kustannukseen olennaisesti. Mitä suurempi vertaislaina on, sitä suurempi merkitys korolla ja muilla kuluilla tietysti on.

Vertailu kahdesta vertaislainasta eri korkolla ja tilinhoitopalkkiolla:

Laina 1Laina 2
Summa10 000 €10 000 €
Korko (luottokorko + viitekorko)5 %15 %
Tilinhoitomaksu12,50 €/kk5 €/kk
Laina-aika5 vuotta5 vuotta
Kuukausierä188,71 €/kk237,90 €/kk
Todellinen vuosikorko7,95 %17,17 %
Lainan kokonaiskustannus12 072,74 €14 573,96 €

Vertaislaina välittäjältä

Vertaislainoihin sijoittavat voidaan saattaa saman katon alle lainanvälittäjän avulla, eli yhdellä hakemuksella voi saada useita lainatarjouksia. Eli lainahakemus täytetään palvelun/alustan X kautta, ja tarjoukset saa sijoittajalta A, B ja C.

Lainanvälittäjät ovat tuttuja perinteisten kulutusluottojen saralta. Esimerkiksi Sortter, OmaLaina ja Rahalaitos ovat varmasti suurimmalle osalle tuttuja.

Homma toimii näin:

1 Hae vertaislainaa välittäjän kautta.
2 Saat tarjouksia useista paikoista (yritykset ja sijoittajat).
3 Valitse mieluisa tarjous.
4 Saat lainarahat nopeasti hyvällä korolla.

Vertaislainat ulkomailta

Ulkomailla voi törmätä termiin “”peer to peer loan”, joka tarkoittaa p2p-lainaa eli juurikin vertaislainaa. Perusideologia on sama Suomessa, Ruotsissa, Norjassa sekä monessa muussakin Euroopan maassa.

Vertaislainaa voi hakea ulkomailta:

  1. Helposti netissä normaalin lainahakemuksen tapaan
  2. Asumalla ulkomailla

Suomalaiset voivat hakea lainaa vaikkapa virolaisen Bondoran kautta. Vertaislaina haetaan siis ulkomailta, mutta omalta kotisohvalta käsin. Fixura on vaasalainen yritys, joten sitä kautta vertaislainan myöntää kotimainen yritys.

Huomioi, että vertaislainoja koskevat lait voivat muuttua maailmalla. Jos muutat Suomesta pois, niin lait muuttuvat asuinmaasi mukaan.

Miten vertaislaina eroaa normaalista kulutusluotosta?

Kulutusluoton myöntää pankki, luottolaitos tai rahoituslaitos. Lainarahat kaivetaan omasta kassasta täysimääräisesti. Pankki kantaa luottotappioriskin 100-prosenttisesti.

Vertaislainassa lainarahat tulee yksityissijoittajilta sekä yrityksiltä. Vertaislainan välittäjän tulee minimoida riskit korolla sekä luotokelpoisuuden arvioinnilla. Tyypillisesti vertaislainan korko on hieman perinteistä kulutusluottoa korkeampi.

Nykyään kulutusluottoja myönnetään jopa 60 000 euroon asti ilman vakuuksia. Vertaislaina on tyypillisesti 10 000–20 000 euroa. Tämä myös vaikuttaa korkoon, koska suurissa lainoissa luottokorko voi olla vain 4–5 %.

Vertaislaina lyhyesti Vertaislaina lyhyesti:
  • Vertaislainassa lainarahat tulevat yksityissijoittajilta sekä yrityksiltä.
  • Sijoittajat jakavat luottotappioriskin keskenään.
  • Lainasummat keskimäärin 10 000–20 000 €, ja korko alkaen 7–8 %.
Kulutusluotto lyhyesti Kulutusluotto lyhyesti:
  • Kulutusluotossa pankki, luottolaitos tai rahoituslaitos lainaa rahat kuluttajalle.
  • Luottotappioriski on täysin kyseisen pankin kontolla.
  • Lainasummat jopa 60 000 €, ja korko alkaen 4 % (ilman vakuuksia).

Voiko vertaislainan saada ilman vakuuksia?

Vertaislaina on vakuudeton laina, kuten pikavipit sekä kulutusluotot. Lainalle ei siis tarvitse reaalivakuuksia eikä henkilötakausta. Luottotappioriskiä kompensoidaan koroilla, joista kerroimme jo hetki sitten tarkemmin.

Mikäli sinulla on käytössä reaalivakuuksia, kannattaa mieluummin hakea pankkilainaa. Voit saada lainaa 1–5 % korolla vakuuksien kanssa.

Suurimmalla osalla suomalaisista ei kuitenkaan ole velatonta asuntoa tai muuta omaisuutta, joten vertaislaina voi olla hyvä vaihtoehto. Kannattaa kuitenkin muistaa, että vakuudettomat lainat voivat olla jopa 20 % nimelliskorolla.

Vertaislaina haastavissa elämäntilanteissa

Vertaislainan saaminen voi olla hankalaa haastavassa elämäntilanteessa. Alla on muutamia kriteerejä, jotka lainanhakijan tulee yleensä täyttää.

Yleiset lainanmyöntämisen kriteerit vertaislainoissa (Fixura):

1 Vähintään 21-vuotias ja täysivaltainen
2 Asunut vakituisesti Suomessa vähintään kaksi (2) vuotta
3 Säännölliset tulot
4 Ei maksuhäiriömerkintöjä
5 Ei hallituksen jäsenenä yrityksessä, jolla on maksuhäiriömerkintöjä

Vertaislainaa työttömälle

Työttömänä on mahdollista saada vertaislainaa, jos tulotaso on vakaa. Esimerkiksi YTK:n ansiosidonnainen voi riittää vertaislainan saamiseen. Perinteistä pankkilainaa saa paljon harvemmin työttömänä. Vertaislainoissa säännölliset tulot kuitenkin vaaditaan.

Mitä muita lainoja työttömänä voi saada? Kannattaa laittaa korvan taakse myös luottokortti sekä autolaina tai -rahoitus.

Vertaislainaa opiskelijalle

Vertaislainan voi saada opiskelijana, jos tulot ovat säännölliset – ja yleensä ne on, koska opiskelija saa opintotukea ja opintolainaa. Joskus tuohon päälle voidaan lisätä vielä normaalit ansiotulot töistä (osa-aikainen tai kesätyöt).

Vertaislainan sijoittajia ei kiinnosta, mistä lainanhakija saa tulonsa. Onko sillä oikeasti väliä, tienaako joku 1 500 €/kk tuista vai palkkatyöstä? Pankin silmissä sillä on väliä, mutta monen sijoittajan mielestä se on toissijainen asia.

Vertaislaina ilman tuloja

Vertaislaina ilman tuloja ei ole yleensä mahdollinen. Luonnollisesti sijoittajat eivät halua myöntää lainaa, jos hakijalla ei ole maksukykyä maksaa sitä takaisin. Tuohon siis vedetään raja myös vertaislainoissa (kuten muissakin lainoissa).

Ilman tuloja voi saada oikeastaan vain Opintolainaa. Muilta osin avustusta pitää hakea Kelasta erilaisten tukien muodossa.

Vertaislainaa luottotiedottomalle – onko mahdollista?

Valitettavasti vertaislainaa ei voi saada ilman luottotietoja. Oikeastaan mitään vakuudetonta lainaa ei nykyään saa, jos kontolla on maksuhäiriömerkintä.

Hyvä puoli on siinä, että luottotietolaki muuttui 1.12.2022. Uuden lain myötä luottotiedot voi saada takaisin 30 päivässä, kun velan on maksanut pois. Silloin olet pankin silmissä jälleen “tavallinen” lainanhakija muiden joukossa.

Jos luottotiedot ovat tällä hetkellä menneet, voi lainaa kuitenkin tietyillä ehdoilla saada. Alla on muutamia vaihtoehtoja.

Lainavaihtoehdot luottotiedottomalle:

Yhdistä pienet lainat yhdeksi vertaislainaksi – voit säästää satoja euroja vuodessa

Lainojen yhdistäminen on enemmän kuin järkevää. Jos sinulla on 2–10 pientä lainaa tai osamaksua, kannattaa ne yhdistää. Vertaislainalla voi maksaa pois vanhat velat, samalla tavalla kuin muillakin vakuudettomilla lainoilla.

Vakuudettomissa lainoissa peritään vuosittain 150 € palvelumaksuja, joko avausmaksulla ja/tai kuukausittaisella tilinhoitomaksulla. Tämän päälle tulee tietysti pankin perimä korko, ja todellinen vuosikorko on keskimäärin 20 %.

Maksat pahimmassa tapauksessa edellä mainitut jopa kymmenestä lainasta – se tulee oikeasti todella kalliiksi.

Lainojen yhdistäminen voi tuoda säästöä satoja euroja kuukaudessa, mikä tekee vuositasolla yleensä 2 000–5 000 euron säästön. Miksi et säästäisi tuota summaa vain yhdistämällä lainat? Koko perheen saa esimerkiksi 2 viikon lomamatkalle tuolla rahalla.

Yhdistä lainat yhdeksi vertaislainaksi

Vertaislaina yrityksille

Vertaislaina on suunnattu lähtökohtaisesti kuluttajille. Toki yrittäjä voi hakea vertaislainaa omiin nimiin henkilötunnuksen alle.

On tietysti mahdollista, että yksityinen yritys lainaa rahaa toiselle yritykselle. Yleisempi vaihtoehto on kuitenkin lainamuotoinen joukkorahoitus yrityksille. Kaikkein helpoin tapa saada lainaa yritykselle on perinteinen pankkilaina (vakuuksilla tai ilman).

Entä jos vertaislainaa ei maksa takaisin?

Vertaislaina tulee maksaa takaisin samalla tavalla kuin muutkin lainat. Jos kuukausierän jättää hoitamatta, tulee ensin muistutuslasku. Sen jälkeen tulee perinnän kirje, jonka jälkeen homma menee vasta ulosottoon.

Luottotietoihin ei tule siis merkintää viikossa tai kahdessa. Yleensä perinnän kautta laskun voi maksaa ilman luottotietojen menettämistä. Nykyään Suomessa luottotiedot saa toki takaisin vain 30 päivässä, kunhan velat on kuitattu.

Yleisesti ottaen vertaislainoihin sijoittajilla on pienet riskit, koska oikeaoppisesti hajautus tehdään suunnitelmallisesti.

Jos et maksa vertaislainan kuukausierää, asia etenee näin:

1 Saat muistutuslaskun.
2 Saat kirjeen perintätoimistosta (sisältäen viivästyskulut ja -korot).
3 Velka menee ulosottoon = luottotiedot menevät.

Vaihtoehtoja vertaislainalle

Yleisen kulutuksen ja arjen hankinnat voi rahoittaa muillakin lainoilla. Niitä haetaan joko pankista tai lainanvälittäjän kautta.

Tutustu myös näihin lainatuotteisiin:

  • Kulutusluotto
  • Pikavippi
  • Koroton ja kuluton laina
  • Luottokortti
  • Yhdistelylaina
  • Pikalaina
  • Yrityslaina
  • Opintolaina
  • Asuntolaina
  • Autolaina
  • Pankkilaina
  • Laina luottotiedottomalle
Vaihtoehtoja vertaislainalle

Vertaislainat sijoituskohteena: onko sijoittaminen kannattavaa?

Vertaislainat omaavat yleensä paljon paremman tuotto-odotuksen, kuin perinteiset sijoitusinstrumentit (esim. rahastot).

Lisäksi sijoittamaan pääsee usein vain 1 eurolla. Vertaislainaan sijoittaminen onnistuu matalalla kynnyksellä luotettavien laina- ja sijoituspalveluiden kautta. Hajauttamalla sijoitukset voidaan vähentää riskiä merkittävästi.

Vertaislainoihin sijoittamisen parhaat puolet:

Vartaislainasijoittamisen parhaat puolet
  • Helppo ja turvallinen sijoitusmuoto.
  • Useita laina- ja sijoituspalveluita (esim. Bondora ja Fixura).
  • Alkuun pääsee pienellä summalla.
  • Oikeanlaisella hajautuksella riskit ovat kohtalaisen maltilliset.
  • Yleensä korkea tuotto-odotus (jopa yli 10 % vuodessa).

Vertaislainaan sijoittaminen: alkuun pääsee vain 1 eurolla!

Vertaislaina on toiselle laina, mutta toiselle henkilölle mainio sijoitustuote. Alkuun pääsee usein vain 1 eurolla, mutta joitakin satasia kannattaa sijoittaa – mikäli oma lompakko sen vain sallii. Vertaislainoissa on yleensä hyvä hajautus ja melko matalat riskit.

Kun katsotaan vertaislainoja myöntävien palveluiden keskituottoa viimeisen 5 vuoden aikana, on se 7–10 % vuodessa. Tuotto-odotus on siis jopa korkeampi kuin osakkeissa.

Vertaislainan riski on, että sijoitukselle ei ole kovinkaan suurta suojaa. Luottotappion riski on aina olemassa, mitä tietysti kompensoidaan korolla. Vertaislainoihin sijoittaminen on helppoa, nopeaa ja perinteisesti hyvin tuottoisaa.

1 Sijoittaminen vertaislainoihin tuottaa keskimäärin 7–10 % vuodessa.
2 Vertaislainoissa on normaalia vähemmän sääntelyä, eli luottotappion riski on aina olemassa – sitä pyritään kompensoimaan korolla.
3 Sijoittamisen alkuun pääsee pienellä pääomalla.
4 Vertaislainoihin sijoittaminen on helppoa, nopeaa ja se onnistuu keneltä tahansa.

Vertaislainamarkkinat Suomessa & kokemuksia vertaislainasta

Vertaislaina kokemuksia on kahdesta vinkkelistä katsottuna: sijoittajan näkökulmasta sekä lainaajan näkökulmasta.

Kun puhutaan lainanhakijasta, niin vertaislaina ei herätä suuriakaan tuntemuksia suuntaan taikka toiseen. Vertaislaina on verrattavissa kulutusluottoon, jota haetaan netistä jonkun rahoituslaitoksen kautta.

Kokemuksia vertaislainasta sijoittajana on enemmän. Etenkin kova tuotto-odotus herättää keskustelua – kukapa ei haluaisi 10 %:n tuottoa vuodessa. Voit lukea lisää kokemuksia vertaislainoista suomalaisilta keskustelufoorumeilta.

Kannattaako vertaislainan hakeminen?

Vertaislainan hakeminen kannattaa, jos rahantarve on pikainen. Usein lainaa saa paljon nopeammin kuin perinteiseen tapaan pankista. Lainanhakija voi valita mieluisan sijoittajan, joka tarjoaa omaan käteen sopivan lainan.

Osa lainapalveluista toimii lainanvälittäjän tavoin. Silloin lainanhakija saa useita tarjouksia vertaislainoista = aina edullisin korko.

Vertaislaina kannattaa, koska:

  • Nopea ja ilmainen lainahakemus netissä
  • Lainarahat nopeasti
  • Edullinen korko
  • Lainaa voi saada, vaikka pankki ei myöntäisi rahoitusta
  • Lainarahat voi käyttää mihin itse haluaa

Vertaislainan edut ja riskit

Edut:
  • Vertaislainan hakeminen on helppoa ja sen voi tehdä netissä
  • Lainaa voi saada työttömänä tai opiskelijana
  • Edullinen korko
  • Reaalivakuuksia ei vaadita
  • Ei henkilötakausta
  • Lainaa jopa 20 000 euroon asti
  • Lainaa Suomesta tai ulkomailta
  • Vertaislainat toimivat myös sijoitustuotteena
Riskit:
  • Korkojen nouseminen on aina riski lainoissa
  • Mikäli vertaislainaa ei maksa takaisin, voi se johtaa luottotietojen menettämiseen
  • Kaikki halukkaat eivät saa vertaislainaa

Vertaislainauksen historiaa lyhyesti

Alla on vertaislainojen lyhyt historia. Kyseessä on edelleenkin verrattain pieni markkina, joten nostamme esille vain muutaman suurimman vertaislainayrityksen.

2005Ensimmäinen vertaislainayritys eli brittiläinen Zopa perustetaan.
2006–2007Yhdysvaltalaiset vertaislainayritykset alkavat valtaamaan markkinaa: Prosper ja LendingClub perustetaan.
2010Suomen ensimmäinen vertaislainayritys eli Fixura perustetaan.
NykyhetkiFixura on välittänyt lainoja yli 50 miljoonalla eurolla.

Brittiläinen Zopa omaa noin 65 000 sijoittajaa sekä 150 000 lainaajaa.

LendingClub on välittänyt lainoja yli 15 miljardin dollarin edestä.

Uudet vertaislainat – miten vertaislainat ovat muuttuneet?

Vertaislainan perusidea on pysynyt samana noin 20 vuotta. Ideana on siis, että rahaa lainaa ihmiset toisille ihmisille ilman pankkeja. Se vähentää byrokratiaa ja mahdollistaa näin nopean lainanhakuprosessin ja alhaisen koron.

Luonnollisesti teknologian kehitys näkyy positiivisesti vertaislainoissa. Esimerkiksi hinnoittelu on pitkälti automatisoitu ja lainoihin sijoittaminen on dynaamisempaa.

Suurin muutos lienee vertaislainojen summissa. Ainakin Suomessa keskimääräiset lainat ovat kasvaneet vuosien varrella. Jos 15 vuotta sitten vertaislaina oli muutamia satasia tai ykköstonneja, on lainasummat nyt aina 20 000 euroon asti.

Vertaislainaa Fixuralta

Vertaislainoja ei nykyään saa jokaisesta pankista tai rahoituslaitoksesta. Suomessa on tällä hetkellä vain yksi tunnettu palvelu, jossa vertaislainoihin voi sijoittaa – ja sitä kautta myös vertaislainaa voi hakea. Esittelemme Fixuran lyhyesti seuraavaksi.

Fixura vertaislaina

Fixura

Fixura on suomalainen vertaislainoja tarjoava yritys, joka on perustettu vuonna 2009. Yhtiö on Pohjoismaiden vanhin toimija tässä segmentissä. Fixuran kautta voi hakea lainaa sekä tietysti sijoittaa vertaislainoihin. Vuonna 2022 vertaislainojen keskituotto oli jopa 7,98 %.

Fixuran kautta voi hakea vakuudetonta lainaa aina 20 000 euroon asti. Erikoisuus on laskeva korko, jos lainaa maksaa moitteettomasti. Korko voi laskea vain 2,9 %:iin, jos jokainen kuukausierä maksetaan esimerkillisesti.

Fixura vertaislaina lyhyesti:

  • Lainasumma: 1 000–20 000 €
  • Laina-aika: 24–72 kk
  • Korko: alkaen 9,90 %
  • Tilinhoitomaksu: 12,50 €/kk
  • Muuta: korko laskee 0,1 %-yksikköä joka kuukausi aina 2,9 % asti, mikäli maksat lainaa moitteettomasti.

Yhteenveto

Vertaislainassa sijoittajat (yksityiset ja yritykset) lainaavat rahaa kuluttajille, tavoitteena saada vuosituottoa jopa 10 %. Sijoittajat tekevät siis tiliä vertaislainalla, ja lainanhakija rahoittaa äkillisen rahantarpeen. Kyseessä on win-win-tilanne.

Vertaislainojen suosio oli erityisen suurta vuonna 2021. Kyseisenä vuonna joukkorahoituksia ja vertaislainoja välitetttiin enemmän kuin koskaan aikaisemmin, yhteensä 113 miljoonan euron arvosta, mikä oli 37 % enemmän kuin vuonna 2020. Sen sijaan vuonna 2022 vertaislainoja välitettiin 33,5 miljoonan euron arvosta, joka oli 70% vähemmän kuin edellisenä vuonna ja tilastointihistorian alhaisin määrä (vuosina 2017-2022).

Vertaislainoja välittää tällä hetkellä Suomessa ainoastaan Fixura. Aikaisemmin Suomen suurin toimija oli Fellow Finance, mutta se ei enää vertaislainoja tarjoa. Aiemmin vertaislainoja tarjosi myös Bondora.

Et tarvitse vakuuksia lainalle, ja nimelliskorko on hyvällä hakijalla 10 % paikkeilla. Korko ei saa kuitenkaan olla 20 % enempää. Tyypillisesti vertaislaina on 1 000–20 000 euroa, eli laina soveltuu moneen käyttötarkoitukseen. Lainaa voi hakea parissa minuutissa netistä.

Usein kysyttyjä kysymyksiä