Laina joka tarpeeseen – täältä löydät halvimman (jopa 70 000 €)
Tältä sivulta löytyy lainat jokaiseen tarpeeseen – olipa lainantarve ensiasunto, ajoneuvo, perheen lomamatka tai merkkilaukku. Nykyään lainoja myönnetään moneen tarpeeseen, eikä pankki voi määritellä, mikä on oikea tapa käyttää esimerkiksi kulutusluotto.
Uutisankan kautta saat kattavasti tietoa eri lainoista. Löydät myös listauksesta turvallisia pankkeja ja lainanvälittäjiä, joiden kautta voi hakea lainaa heti samalta istumalta. Nykyään lainarahat voi saada omalle pankkitilille jopa saman päivän aikana!
- Lainat voivat olla vakuudellisia tai ilman vakuuksia.
- Vakuudettomien lainojen nimelliskorot ovat 5–20 %:n välillä.
- Ilman vakuuksia lainaa voi saada jopa 70 000 euroon asti.
- Erilaisia lainoja on mm. asuntolaina, autolaina, kulutusluotto, pikalaina sekä luottokortti.
Esimerkki: Kun lainan lainasumma on 14 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 189 €, takaisinmaksettava summa 18 142 € sekä todellinen vuosikorko on 6,94 %.
Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä.
Esimerkki lainakustannuksista: Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko (APR) 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 – 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% – 20%.
Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.
Vakuudellinen laina vs. vakuudettomat lainat
Lainat voidaan karkeasti jakaa kahteen osaan: vakuudelliset lainat ja vakuudettomat lainat. Se kumpi on parempi vaihtoehto, riippuu jokaisen omasta tilanteesta.
Yleensä vakuudetonta lainaa haetaan, koska reaalivakuuksia ei ole. Eli hakijalla ei ole velatonta asuntoa, metsää tai esimerkiksi mittavaa osakesalkkua. Jos vakuuksia löytyy omasta takaa, on valinta yleensä vakuudellinen laina pankista.
Vakuudellinen laina:
- Vakuudellinen laina voi olla esimerkiksi asuntolaina, opintolaina tai autolaina.
- Lainalla on reaalivakuus (kiinteistö, asunto-osake), valtiontakaus tai henkilötakaus.
- Korkomarginaali on alkaen 0,5 %.
- Lainalla ei ole ylärajaa – jopa miljoonien eurojen lainoja voi saada isoilla tuloilla sekä hyvillä vakuuksilla.
- Vakuudellisia lainoja myöntää pääasiassa vain kotimaiset pankit.
Vakuudeton laina:
- Lainassa ei ole mitään vakuuksia, vaan pankki/rahoituslaitos kattaa luottotappioriskin normaalia suuremmalla korkomarginaalilla.
- Korkomarginaali on 5–20 %.
- Lainasummat ovat 50–70 000 euron välissä.
- Lainaa voi hakea pankista, luottolaitoksesta tai lainanvälittäjän kautta.
Lainaa jokaiseen tarpeeseen – suosituimmat lainat Suomessa
Suomessa lainaa on tarjolla jokaiseen tarpeeseen, olipa kyseessä lomamatkan rahoittaminen tai ensiasunnon ostaminen. Esittelemme seuraavaksi suosituimmat lainatyypit, vaikka muitakin vaihtoehtoja, kuten yrityslaina ilman vakuuksia, toki löytyy.
Suosituimmat lainat Suomessa:
Asuntolaina
Suomessa noin 65 % ihmisistä asuu omistusasunnossa. Tuon päälle voidaan vielä lisätä sijoitusasuntoihin hankitut lainat. Toki velattomia omistusasuntoja on paljon, mutta vuonna 2023 asuntolainakanta oli jopa 108,5 miljardia euroa.
Toki korkojen yleinen nousu on laskenut asuntolainojen ottamista, mutta isossa kuvassa asuntolaina on suomalaisten tärkein laina – jotta ensiasunnon saa hankittua.
Asuntolainan korkomarginaali on yleensä 0,5–0,1 %:n välissä. Yleensä kaksi hakijaa saa asuntolainan maksimaalisen alhaisella korolla. Korkomarginaalin päälle lisätään tietysti 12 kk:n euribor sekä muut lainakulut.
Omistusasuntolainaan voi saada myös valtiontakauksen, ja sen määrä voi olla enintään 85 % asunnon hankintahinnasta tai ASP-korkotukilainoissa 90 % hankintahinnasta. Tämä sopii esimerkiksi nuorille ensiasunnon ostajille, jos heillä ei ole tarpeeksi varallisuutta tai muuta omaisuutta asunnon ostoon.
Asuntolainat lyhyesti:
- Uusi asuntolaina myönnetään yleensä 25 vuoden laina-ajalla.
- Asuntolainan suuruus on keskimäärin noin 100 000 euroa.
- Vuoden 2023 tammikuussa uusien asuntolainojen keskikorko oli 3,58 %.
- Pankin perimä korkomarginaali on yleensä 0,5–0,1 %:n välissä.
Opintolaina
Opintolaina on Suomen valtion takaama laina, jota haetaan pankista – mutta ennen lainan hakemista tulee saada puoltava päätös Kelalta. Opintolainaa saa maksimissaan 800 €/kk, mutta tyypillisesti lainamäärä on 650 €/kk.
Suomessa opintolainan myöntäminen on laissa määritelty, jos alla olevat kriteerit täyttyvät:
- Lainanhakija on Suomen kansalainen.
- Opintolainaa haetaan peruskoulun jälkeiseen opiskeluun.
- Opinnot kestävät päätoimisesti vähintään kaksi (2) kuukautta.
- Tukikuukausia on vielä jäljellä.
Jos edellä mainitut ehdot täyttyvät, opintolainaa myönnetään. On hyvä huomioida tukikuukausien määrä, joka on yleensä 48 kuukautta – jos tuo menee täyteen, ei uutta opintolainaa enää myönnetä.
Ja kuten sanottu, on opintolaina valtion takaama. Laina tulee maksaa takaisin 30 vuodessa opintojen päättymisestä. Kelan sivuilta löydät myös hyvän UKK-osion opintolainasta.
Autolaina tai -rahoitus
Autolaina tai autorahoitus on tapa hankkia uusi ajoneuvo ilman suurta pääomaa. Lainaa voi hakea uuteen autoon tai vaihtoautoon – tai esimerkiksi veneeseen tai moottoripyörään.
Autolainassa ajoneuvo ostetaan suoraan liikkeestä, ei yksityiseltä. Rahoituksen vakuudeksi tulee ostettava ajoneuvo. Se mahdollistaa kulutusluottoa matalamman koron, sillä luottotappion riski on pankille kohtalaisen pieni.
Pieniä autorahoituksia voi jopa saada ilman luottotietoja, jolloin 10–30 %:n käsiraha voidaan vaatia. Puhtailla luottotiedoilla lainaa saa usein ilman käsirahaa.
Autolaina lyhyesti:
- Autorahoituksessa ostettava ajoneuvo tulee lainan vakuudeksi.
- Auto ostetaan liikkeestä.
- Korkomarginaali vaihtelee 0–10 %:n välillä.
- Autolainaa voi saada perustulolla jopa yli 20 000 euroa.
- Osa rahoituslaitoksista myöntää autolainoja myös luottotiedottomille sekä opiskelijoille.
Kulutusluotto
Kulutusluotto on vakuudeton laina, jonka käyttötarkoitusta ei voi yksilöidä esimerkiksi asunnon remonttiin verotusta varten. Laina käytetään “yleiseen kulutukseen”, eli jokainen voi itse määritellä lainarahalle käyttötarkoituksen – kunhan se on laillinen.
Vakuudettomia kulutusluottoja myönnetään 500–70 000 euron väliltä. Lakisääteinen korkokatto määrittelee, että nimelliskorko saa olla maksimissaan 20 %. Lainaa voi hakea pankista, rahoituslaitoksesta tai suoraan lainanvälittäjän kautta.
Tässä muutamia yleisiä käyttötarkoituksia kulutusluotolle:
- Asuntoauton tai veneen ostaminen (20 000 €).
- Oman asunnon remontointi (10 000 €).
- Perheen lomamatka (5 000 €).
- Pienempien luottojen ja osamaksujen yhdistäminen (5 000–70 000 €).
- Kodin elektroniikan uusiminen (2 000 €).
Pikalaina tai pikavippi
Pikavippi on terminä varmasti monelle tuttu. Takavuosina pikavipillä tarkoitettiin pientä lainaa, jossa oli helposti 400–500 %:n korko. Nykyään puhutaan mieluummin pikalainasta, sillä entisajan pikavippifirmoja ei enää ole – siitä pitää huolen korkokatto.
Pikalainoja ja -vippejä koskee samat säännökset, kuin kulutusluottoja. Eli nimelliskorko saa olla maksimissaan 20 %. Todellinen vuosikorko on keskimäärin 30–40 %:n välissä, mutta pienissä lainoissa ei puhuta euromääräisesti merkittävistä summista.
Tyypillisesti pikalaina on 50–2 000 euroa ja lainarahat saa tilille tunnissa tai parissa. Laina tulee maksaa takaisin nopeasti, ja laina-aika on usein vain 12 kuukauden luokkaa.
Miten voin hakea lainaa heti?
Lainan hakeminen onnistuu helposti netissä. Alustavan lainapäätöksen saa yleensä 1–2 minuutissa, jonka jälkeen prosessi sujuu yleensä nopeasti.
Tässä kohtaa on tärkeää vielä muistuttaa, että ilmoita lainahakemuksella rehellisesti kaikki muut velkasi, vaikka et olisi maksamassa niitä pois.
Suurin osa luotonmyöntäjistä ilmoittaa asikkaan (eli sinun) velat Suomen Asiakastieto Oy:n järjestelmään, joten muut velat kyllä näkyvät lainahakemuksessa. Jos velkoja ei ilmoita, se näyttää valehtelemiselta – ja näin lainapäätös voi olla hylätty sen takia.
Näin haet lainaa netistä vuonna 2023:
Valitse tältä sivulta joku rahoituslaitos tai lainanvälittäjä.
Täytä lainahakemus huolella.
Saat alustavan lainapäätöksen heti – lainanvälittäjän kautta voit saada useita tarjouksia 24 tunnin sisällä hakemuksesta.
Hyväksy tai hylkää lainatarjous.
Jos hyväksyt tarjoukset, toimita pyydettävät liitteet.
Saat lainarahat tilille jopa saman päivän aikana!
Kuka voi saada vakuudetonta lainaa?
Vakuudetonta lainaa ei saa kuka tahansa halukas. Nykyään luotonmyöntämisen kriteerit ovat oikeastaan tiukat, koska korko ei saa olla mitä tahansa. Korkokaton takia esimerkiksi kulutusluottoja ei enää myönnetä luottotiedottomille.
On myös hyvä tiedostaa yleisessä tiedossa oleva fakta: nuoret naiset saavat lainaa saman ikäisiä miehiä helpommin. Tilastollisesti eniten maksuhäiriömerkintöjä on noin 30 vuotiaalla miehellä, joka on naimaton ja asumismuoto on vuokra-asunto. Pankit tietävät tämän.
Jos kuulut tuohon kategoriaan ja et saa vakuudetonta lainaa, älä ota sitä henkilökohtaisesti, koska pankit vain noudattavat tilastollisia yleispäteviä faktoja.
Huomio! Pankkien välillä on paljon eroja minimiehdoissa. Esimerkiksi jotkut pankit voivat edellyttää vähintään 15 000 € vuosituloja, kun toisille riittää 7 200 € vuositulot. Lopullinen lainapäätös tulee aina hakemuksen tekemisen jälkeen suoraan pankista.
Vakuudettoman lainan luotonmyöntämisen kriteerit:
Vakuudellista lainaa myönnetään helpommin – reaalivakuus on kaiken A ja O
Vakuudellisen lainan saaminen on selkeästi kulutusluottoa helpompaa, jos hakijalla on reaalivakuuksia. Vakuudet ovat avainasemassa lainan myöntämisen suhteen.
Toki vakuudet eivät yksistään riitä. Esimerkiksi asuntolainoissa hakijalla tulee olla riittävän suuret tulot. Pankit tekevät “stressitestin”, jolla katsotaan maksukyky korkojen noustessa – ennen testi on tehty 6 %:n korolla, joka on lähellä nykyisiä asuntolainojen korkoja.
Suuntaa antava taulukko asuntolainan määrästä ja vaadittavista nettotuloista:
| Asuntolainan määrä (€) | Hakijan nettotulot vähintään |
|---|---|
| 50 000 € | 805 €/kk |
| 75 000 € | 1 210 €/kk |
| 100 000 € | 1 610 €/kk |
| 125 000 € | 2 015 €/kk |
| 150 000 € | 2 415 €/kk |
| 175 000 € | 2 825 €/kk |
| 200 000 € | 3 220 €/kk |
| 250 000 € | 4 030 €/kk |
| 300 000€ | 4 835 €/kk |
Huomio! Edellä mainittu taulukko on tosiaan karkea arvio. Jokainen lainahakemus käsitellään tapauskohtaisesti, joten hae alustava lainapäätös aina pankista.
Lainojen korot – muista aina huomioida todellinen vuosikorko!
Lainat markkinoidaan usein nimelliskoron perusteella, mikä on allekirjoittaneen mielestä jopa valheellista mainostamista. Lainassa voi olla vain 10 %:n nimelliskorko, mutta todellinen vuosikorko on tuplasti suurempi.
Esimerkiksi autorahoituksissa mainostetaan usein alhaista korkoa, mutta todellinen vuosikorko on silti todella iso. Lainalla voi olla 500 € avausmaksu ja kuukausittainen maksu on 20–50 €. Nuo kulut peritään, vaikka laina maksettaisiin etuajassa pois.
Lainan korko määräytyy:
Pankin ottama siivu. Asuntolainoissa marginaali on yleensä alle 1 %:n ja vakuudettomissa lainoilla alle 20 %.
Euribor on euroalueen yleinen viitekorko, jota Suomessa toimivat pankit käyttävät. Viitekorko oli kymmeniä vuosia miinuksella, mutta vuonna 2023 euribor on ollut isosti plussalla. Euribor voi olla esimerkiksi 12 kk:n tai 3 kk:n.
Pankki voi periä lainasta avauskulun, kuukausittaisen tilinhoitokulun sekä erilaisia muutoskustannuksia.
Edellä mainittujen summa. Hakijan tulee vertailla lainoja juurikin todellisen vuosikoron kautta!
Onko maksuhäiriömerkintä este lainan saamiselle?
Moni varmasti miettii, voiko saada lainaa ilman luottotietoja. Nykyään maksuhäiriömerkintä on este vakuudettomalle lainalle.
Vakuudellista lainaa voi kuitenkin saada merkinnöistä huolimatta tapauskohtaisesti. Joskus pankki voi edellyttää lainalle yhteisvastuullista hakijaa. Olennaista on, että lainanhakijan taloudellinen tilanne on sillä hetkellä stabiili – tai haettava laina korjaisi tilanteen.
Ilman luottotietoja voi hakea:
- Asuntolainaa ja laina vapaa-ajan asuntoa varten
- Autolainaa
- Valtion takaamaa opintolainaa
- Yhdistelylainaa eli “järjestelylainaa”
Nykyään luottotiedot voi saada puhtaaksi 30 päivässä
Moni ei varmasti tiedä, että luottotietolaki muuttui vuoden 2022 lopussa. Uuden lain mukaan luottotiedot saa puhtaaksi 30 päivässä siitä, kun velat on maksanut pois.
Jos et saa nyt lainaa maksuhäiriömerkinnän takia, voi tilanne olla nopeasti toinen. Kun luottotiedot saa puhtaaksi, ei aikaisemmat merkinnät ole enää este lainan saamiselle – ennen puhtaalta pöydältä aloittaminen kesti helposti 3–4 vuotta. Ei enää.
Lainojen yhdistämisellä voi säästää jopa satoja euroja vuodessa
Tutkimusten mukaan joka toisella suomalaisella kotitaloudella oli velkaa vuonna 2022, ja yhteensä lainakanta oli peräti 137 miljardia euroa. Suomessa on noin 4,5 miljoonaa aikuista, joten keskimääräisesti velkaa on 30 444 € aikuista kohden.
On todella yleistä, että suomalaisella aikuisella on 2–5 vakuudetonta kulutusluottoa sekä kasa osamaksuja. Vaikka lainamäärä ei olisi euromääräisesti kovinkaan suuri, voi kuukaudessa tulla maksettavaa satoja tai jopa tuhansia euroja.
Yhdistelylainalla voidaan niputtaa 2–10 pienempää luottoa yhdeksi lainaksi. Tämä voi tuoda säästöä tuhansia euroja vuodessa. Yhdistelylainan hakeminen onnistuu helpoiten lainanvälittäjän kautta, joka vertailee lainatarjoukset automaattisesti.
Yhdistelylaina kaikessa yksinkertaisuudessaan:
- Yhdistelylainalla maksetaan yleensä 2–10 pienempää luottoa pois, eli uutta rahaa asiakkaalle ei tule.
- Korko- ja lainanhoitokuluissa voi säästää satoja tai tuhansia euroja kuukaudessa.
- Yhdistelylaina voi olla jopa 70 000 € ilman vakuuksia.
- Yhdistelylainaa voi hakea lainanvälittäjän kautta tai suoraan yksittäisestä pankista.
Yhteenveto
Lainan hakeminen netissä on todella helppoa. Lainahakemuksen täyttää parissa minuutissa, ja alustavan lainapäätöksen saa yleensä heti. Suurissa asuntolainoissa lainapäätöksen saamisessa voi toki kestää useita viikkoja – mutta toista se on kulutusluotoissa.
Vakuudettomia lainoja myönnetään jopa 70 000 euroon asti. Nimelliskorko vaihtelee 5–20 %:n välillä, hakijasta ja pankista riippuen. Suosittuja lainamuotoja on kulutusluotot, autorahoitukset, luottokortti sekä pikalaina (pikavippi).
Tämän sivun alussa on listaus luotettavista pankeista ja luottolaitoksista, joiden kautta voi hakea lainaa vaikka samalta istumalta. Lainan hakeminen ei koskaan sido mihinkään ja se on aina ilmaista – joten laita hakemus sisään jo puhtaasta uteliaisuudesta!