Pidetään yhteyttä

Laina joka tarpeeseen – täältä löydät halvimman (jopa 70 000 €)

Tältä sivulta löytyy lainat jokaiseen tarpeeseen – olipa lainantarve ensiasunto, ajoneuvo, perheen lomamatka tai merkkilaukku. Nykyään lainoja myönnetään moneen tarpeeseen, eikä pankki voi määritellä, mikä on oikea tapa käyttää esimerkiksi kulutusluotto.

Uutisankan kautta saat kattavasti tietoa eri lainoista. Löydät myös listauksesta turvallisia pankkeja ja lainanvälittäjiä, joiden kautta voi hakea lainaa heti samalta istumalta. Nykyään lainarahat voi saada omalle pankkitilille jopa saman päivän aikana!

  • Lainat voivat olla vakuudellisia tai ilman vakuuksia.
  • Vakuudettomien lainojen nimelliskorot ovat 5–20 %:n välillä.
  • Ilman vakuuksia lainaa voi saada jopa 70 000 euroon asti.
  • Erilaisia lainoja on mm. asuntolaina, autolaina, kulutusluotto, pikalaina sekä luottokortti.
Lainamäärä
1000 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 180 kk
Korko
3,8 - 9,9 %
Vastausaika
15 min
Kilpailuta yli 30 lainantarjoajaa
Ilmainen hakemus
Hakemus ei sido ottamaan lainaa
Luottopäätös heti

Esimerkki: Kun lainan lainasumma on 14 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 189 €, takaisinmaksettava summa 18 142 € sekä todellinen vuosikorko on 6,94 %.

Lainamäärä
100 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 180 kk
Korko
4,19 - 20%
Vastausaika
15 min
Kilpailuta yli 30 lainantarjoajaa
Luottopäätös heti
Ilmainen hakemus
Hakemus ei sido ottamaan lainaa

Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä.

Lainamäärä
500 – 70 000 €
Laina-aika
1 – 300 kk
Korko
4.5 – 20 %
Vastausaika
Alle 24 h
Kilpailuta yli 25 lainantarjoajaa
Saat lainapäätöksen heti
Lainaa ilman vakuuksia

Esimerkki lainakustannuksista: Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko (APR) 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 – 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% – 20%.

Lainamäärä
100 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 240 kk
Korko
4,2 - 20 %
Vastausaika
Heti
Monta vakuudettoman lainan tarjousta yhdellä hakemuksella
Ilmainen hakemus
Nopea päätös - jopa samana päivänä
Lainaa täysin ilman vakuuksia tai takaajia

Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.

Vakuudellinen laina vs. vakuudettomat lainat

Lainat voidaan karkeasti jakaa kahteen osaan: vakuudelliset lainat ja vakuudettomat lainat. Se kumpi on parempi vaihtoehto, riippuu jokaisen omasta tilanteesta.

Yleensä vakuudetonta lainaa haetaan, koska reaalivakuuksia ei ole. Eli hakijalla ei ole velatonta asuntoa, metsää tai esimerkiksi mittavaa osakesalkkua. Jos vakuuksia löytyy omasta takaa, on valinta yleensä vakuudellinen laina pankista.

Vakuudeton vs. vakuudellinen laina

Vakuudellinen laina:

  • Vakuudellinen laina voi olla esimerkiksi asuntolaina, opintolaina tai autolaina.
  • Lainalla on reaalivakuus (kiinteistö, asunto-osake), valtiontakaus tai henkilötakaus.
  • Korkomarginaali on alkaen 0,5 %.
  • Lainalla ei ole ylärajaa – jopa miljoonien eurojen lainoja voi saada isoilla tuloilla sekä hyvillä vakuuksilla.
  • Vakuudellisia lainoja myöntää pääasiassa vain kotimaiset pankit.

Vakuudeton laina:

  • Lainassa ei ole mitään vakuuksia, vaan pankki/rahoituslaitos kattaa luottotappioriskin normaalia suuremmalla korkomarginaalilla.
  • Korkomarginaali on 5–20 %.
  • Lainasummat ovat 50–70 000 euron välissä.
  • Lainaa voi hakea pankista, luottolaitoksesta tai lainanvälittäjän kautta.

Lainaa jokaiseen tarpeeseen – suosituimmat lainat Suomessa

Suomessa lainaa on tarjolla jokaiseen tarpeeseen, olipa kyseessä lomamatkan rahoittaminen tai ensiasunnon ostaminen. Esittelemme seuraavaksi suosituimmat lainatyypit, vaikka muitakin vaihtoehtoja, kuten yrityslaina ilman vakuuksia, toki löytyy.

Suosituimmat lainat Suomessa:

1 Asuntolaina
2 Opintolaina
3 Kulutusluotto
4 Pikalaina tai pikavippi
5 Luottokortti

Asuntolaina

Suomessa noin 65 % ihmisistä asuu omistusasunnossa. Tuon päälle voidaan vielä lisätä sijoitusasuntoihin hankitut lainat. Toki velattomia omistusasuntoja on paljon, mutta vuonna 2023 asuntolainakanta oli jopa 108,5 miljardia euroa.

Toki korkojen yleinen nousu on laskenut asuntolainojen ottamista, mutta isossa kuvassa asuntolaina on suomalaisten tärkein laina – jotta ensiasunnon saa hankittua.

Asuntolainan korkomarginaali on yleensä 0,5–0,1 %:n välissä. Yleensä kaksi hakijaa saa asuntolainan maksimaalisen alhaisella korolla. Korkomarginaalin päälle lisätään tietysti 12 kk:n euribor sekä muut lainakulut.

Omistusasuntolainaan voi saada myös valtiontakauksen, ja sen määrä voi olla enintään 85 % asunnon hankintahinnasta tai ASP-korkotukilainoissa 90 % hankintahinnasta. Tämä sopii esimerkiksi nuorille ensiasunnon ostajille, jos heillä ei ole tarpeeksi varallisuutta tai muuta omaisuutta asunnon ostoon.

Asuntolaina

Asuntolainat lyhyesti:

  • Uusi asuntolaina myönnetään yleensä 25 vuoden laina-ajalla.
  • Asuntolainan suuruus on keskimäärin noin 100 000 euroa.
  • Vuoden 2023 tammikuussa uusien asuntolainojen keskikorko oli 3,58 %.
  • Pankin perimä korkomarginaali on yleensä 0,5–0,1 %:n välissä.

Opintolaina

Opintolaina on Suomen valtion takaama laina, jota haetaan pankista – mutta ennen lainan hakemista tulee saada puoltava päätös Kelalta. Opintolainaa saa maksimissaan 800 €/kk, mutta tyypillisesti lainamäärä on 650 €/kk.

Suomessa opintolainan myöntäminen on laissa määritelty, jos alla olevat kriteerit täyttyvät:

  • Lainanhakija on Suomen kansalainen.
  • Opintolainaa haetaan peruskoulun jälkeiseen opiskeluun.
  • Opinnot kestävät päätoimisesti vähintään kaksi (2) kuukautta.
  • Tukikuukausia on vielä jäljellä.

Jos edellä mainitut ehdot täyttyvät, opintolainaa myönnetään. On hyvä huomioida tukikuukausien määrä, joka on yleensä 48 kuukautta – jos tuo menee täyteen, ei uutta opintolainaa enää myönnetä.

Ja kuten sanottu, on opintolaina valtion takaama. Laina tulee maksaa takaisin 30 vuodessa opintojen päättymisestä. Kelan sivuilta löydät myös hyvän UKK-osion opintolainasta.

Opintolaina

Autolaina tai -rahoitus

Autolaina tai autorahoitus on tapa hankkia uusi ajoneuvo ilman suurta pääomaa. Lainaa voi hakea uuteen autoon tai vaihtoautoon – tai esimerkiksi veneeseen tai moottoripyörään.

Autolainassa ajoneuvo ostetaan suoraan liikkeestä, ei yksityiseltä. Rahoituksen vakuudeksi tulee ostettava ajoneuvo. Se mahdollistaa kulutusluottoa matalamman koron, sillä luottotappion riski on pankille kohtalaisen pieni.

Pieniä autorahoituksia voi jopa saada ilman luottotietoja, jolloin 10–30 %:n käsiraha voidaan vaatia. Puhtailla luottotiedoilla lainaa saa usein ilman käsirahaa.

Autolaina

Autolaina lyhyesti:

  • Autorahoituksessa ostettava ajoneuvo tulee lainan vakuudeksi.
  • Auto ostetaan liikkeestä.
  • Korkomarginaali vaihtelee 0–10 %:n välillä.
  • Autolainaa voi saada perustulolla jopa yli 20 000 euroa.
  • Osa rahoituslaitoksista myöntää autolainoja myös luottotiedottomille sekä opiskelijoille.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on vakuudeton laina, jonka käyttötarkoitusta ei voi yksilöidä esimerkiksi asunnon remonttiin verotusta varten. Laina käytetään “yleiseen kulutukseen”, eli jokainen voi itse määritellä lainarahalle käyttötarkoituksen – kunhan se on laillinen.

Vakuudettomia kulutusluottoja myönnetään 500–70 000 euron väliltä. Lakisääteinen korkokatto määrittelee, että nimelliskorko saa olla maksimissaan 20 %. Lainaa voi hakea pankista, rahoituslaitoksesta tai suoraan lainanvälittäjän kautta.

Tässä muutamia yleisiä käyttötarkoituksia kulutusluotolle:

  • Asuntoauton tai veneen ostaminen (20 000 €).
  • Oman asunnon remontointi (10 000 €).
  • Perheen lomamatka (5 000 €).
  • Pienempien luottojen ja osamaksujen yhdistäminen (5 000–70 000 €).
  • Kodin elektroniikan uusiminen (2 000 €).

Pikalaina tai pikavippi

Pikavippi on terminä varmasti monelle tuttu. Takavuosina pikavipillä tarkoitettiin pientä lainaa, jossa oli helposti 400–500 %:n korko. Nykyään puhutaan mieluummin pikalainasta, sillä entisajan pikavippifirmoja ei enää ole – siitä pitää huolen korkokatto.

Pikalainoja ja -vippejä koskee samat säännökset, kuin kulutusluottoja. Eli nimelliskorko saa olla maksimissaan 20 %. Todellinen vuosikorko on keskimäärin 30–40 %:n välissä, mutta pienissä lainoissa ei puhuta euromääräisesti merkittävistä summista.

Tyypillisesti pikalaina on 50–2 000 euroa ja lainarahat saa tilille tunnissa tai parissa. Laina tulee maksaa takaisin nopeasti, ja laina-aika on usein vain 12 kuukauden luokkaa. Nämäkin lainat kannattaa aina vertailla ennen ottamista.

Halvinta lainaa nopeasti 24/7

Halvimmat kulutusluotot ovat alkaen 4 % korolla, jos vakuuksia ei vaadita. Kalleimmillaan lainasta peritään 15 % nimelliskorkoa.

Halvin laina irtoaa yleensä yhteisvastuullisen kanssa. Silloin pankin riskit joutua nuolemaan näppejään on alhaiset. Luottotappionriskiä ei tarvitse kompensoida isommalla korolla, joten suosikaa lainahakemusta yhteisvastuullisen kanssa.

Netistä lainaa voi hakea 24/7. Lain mukaan yöllä ei kuitenkaan saa maksaa pikavippejä, vaan lainarahat saa aikaisintaan klo 7 aamulla.

Remonttilaina

Remonttilaina on laina, joka käytetään omistusasunnon remontointiin. Mikäli lainan ottaa pankista vakuudellisena, myönnetään se asuntolainana. Silloin lainasta voi saada vähennyksiä verotuksessa normaalin asuntolainan tavoin.

 

Jos remonttilainan ottaa kulutusluottona, ei sitä voida myöntää asuntolainana. Täten et voi vähentää korkoja tai kuluja verotuksessa.

 

Remonttilaina on keskimäärin 5 000–15 000 euroa. Suurimmillaan se voi kuitenkin olla jopa 70 000 euroa, jolla saa remontoitua asunnon lattiasta kattoon. Myös taloyhtiölainan oman osuuden voi maksaa pois “remonttilainalla”.

Mökkilaina

Mökkilaina eli laina vapaa-ajan asuntoon on yleensä normaalia asuntolainaa pienempi ja hieman isommalla korolla. Verotuksessa mökki on vapaa-ajan asunto.

 

Vakuudellisen mökkilainan voi saada pankista. Silloin vapaa-ajan asunto tulee vakuudeksi, vakuusarvon ollessa yleensä 50–60 % myyntihinnasta. Kesämökissä vakuusarvo on siis pankin silmissä huonompi kuin omistusasunnoissa.

 

Kesämökin voi myös ostaa kulutusluotolla. Suomessa on tuhansia mökkejä myytävänä muutamilla kymppitonneilla.

Venelaina

Venelainat yleistyvät merkittävästi kesän kynnyksellä. Lainaa haetaan yleensä 20 000 eurosta ylöspäin, aina 70 000 euroon asti. Venelaina voi olla:

  • Ajoneuvorahoitus liikkeestä
  • Kulutusluotto
  • Pankkilaina (vakuuksilla tai ilman)

 

Helpoin tapa hakea venelainaa on kulutusluotto lainanvälittäjän kautta. Esimerkiksi Sortterin kautta voi saada 60 000 euroa lainaa täysin ilman vakuuksia. Lainarahat voi käyttää veneeseen, autoon tai vaikkapa näihin molempiin.

Moottoripyörälaina

Moottoripyötälainanassa on sama periaate kuin venelainassa. Laina voi olla rahoitus ajoneuvoliikkeestä tai vakuudeton kulutusluotto. Moottoripyörät voivat helposti maksaa yli 20 000 euroa, jolloin vakuudellinen laina voi olla järkevä.

 

Halvimmillaan moottoripyöriä saa tonnilla tai parilla. Silloin laina voi olla pikavippi, pienlaina, kulutusluotto tai luottokorttilaina.

Yrityslainat

Yrittäjä voi hakea lainaa yrityksen nimiin (yrityslaina) tai omiin nimiin. Uutisankan kautta varsinaista yrityslainaa voi hakea:

 

  • Sortter – 500 – 250 000 €
  • Zmarta – 1 000 – 1 500 000 €
  • Qred – 1 000 – 200 000 €
  • Yritysluotto – 3 000€ – 100 000€
  • Alisa Pankki – 5 000 – 1 000 000 €
  • Capital Box – 5 000 – 2 000 000 €

 

Vakuuksien kanssa yrityslaina voi olla useita miljoonia euroja. Esimerkiksi Zmartan kautta yrityslaina voi olla jopa 8 miljoonaa euroa vakuuksilla. Pienemmissä lainoissa vakuuksia ei vaadita, mutta henkilötakaus voi olla pakollinen.

Laina arjen hankintoihin

Arjen hankinnat on voi rahoittaa monellakin eri lainalla. Etenkin muutaman satasen tai enintään 2 000 euron hankinnat voi turvallisesti rahoittaa näillä lainoilla:

 

  • Pikavippi
  • Luottokortti
  • Pienlaina
  • Kulutusluotto
  • Vertaislaina
  • Joustoluotto
  • Osamaksu

 

Pikavipin ja pienlainan voi saada pankkitilille alle tunnissa. Suuremmissa lainoissa menee yleensä pidempään, mutta ei kuitenkaan 1–2 arkipäivää pidempään. Luottokortti ja joustoluotto lienevät parhaat vaihtoehdot yleiseen arjen kulutukseen.

Lomalaina

Lomalaina on todella yleinen Suomessa – kukapa ei haluaisi käydä pari kertaa vuodessa nauttimassa lämpimästäesimerkiksi golfaamassa? Parintonnin lomalainan voi rahoittaa pikavipillä tai luottokortilla, miksei myös kulutusluotolla.

 

Luonnollisesti yli 10 000 euron lainan voi hakea pidemmälle reissulle. Kunhan tulot ovat kunnossa, niin pääset lainarahalla vaikkapa Aasiaan pitkäksikin aikaa. Yleensä lomalaina on kuitenkin muutamia tonneja.

Häälaina

Suomessa häät maksavat keskimäärin 5 000–15 000 euroa. Ökyhäät voivat maksaa tietysti paljon enemmänkin.

 

Häät ovat ikimuistoinen tilaisuus, jossa ei kannata pihistellä. Täten kulutusluotto on hyvä vaihtoehto täydellisten häiden valmisteluun. Häälaina kannattaa ottaa yhdessä, niin korko on mahdollisimman pieni.

Sisustuslaina

Sisustuslaina on vakuudeton laina omistusasunnon sisustamiseen. Sisustusalaina voi olla mitä vain osamaksusta jopa kymmenien tuhansien eurojen kulutusluottoihin. Haluatko sisustaa oman kodin uusiksi?

 

Nämä lainat kannattaa pitää mielessä:

 

  • Vakuudeton kulutusluotto
  • SweepBank
  • MasterCard (luottokortti 8 000 € asti)
  • Pikavippi

 

Jos asuntoa tulee myös remontoida, voit hakea remonttilainaa pankista. Remontin yhteydessä sisustaminen onnistuu samalla kertaa.

Miten valita sopiva laina?

Alla on muutamia esimerkkejä oikeanlaisen lainan valitsemiseksi lainavertailun kautta:

  • Arjen pienet hankinnat (esim. tietokone): pikavippi, pienlaina, luottokortti
  • Yleinen kulutus: kulutusluotto, pikavippi, pienlaina, luottokortti, vertaislaina
  • Perheen lomamatka: kulutusluotto, pikavippi, pienlaina
  • Uusi auto: autolaina, kulutusluotto
  • Muut ajoneuvot: kulutusluotto, pankkilaina
  • Asunnon remontointi: asuntolaina, pankkilaina, kulutusluotto
  • Lainojen yhdistäminen: kulutusluotto
  • Velkojen poismaksu: järjestelylaina, kulutusluotto, pankkilaina
  • Opintojen rahoittaminen: opintolaina
  • Lainaa yrittäjälle: yrityslaina, kulutusluotto, pankkilaina, pikavippi, pienlaina
  • Lainaa luottotiedottomalle: vakuudelliset lainat, luottokortti, opintolaina
Miten valita sopiva laina?

Miten kilpailuttaa pankit ja rahoituslaitokset?

Pankkien ja rahoituslaitosten kilpailuttaminen onnistuu helposti lainanvälittäjän kautta. Täytä lainahakemus, niin jopa 20–30 pankkia kilpailutetaan automaattisesti. Eli vain yksi hakemus riittää.

Yleensä ensimmäiset lainatarjoukset (tai kieltävät päätökset) tulevat muutamassa sekunnissa hakemuksen jättämisestä. Seuraavan 1–2 päivän aikana kaikki halukkaat pankit ovat antaneet lainatarjouksen.

Muistakaa, että lainan hakeminen ei edellytä hyväksymään mitään tarjousta. Mikäli korko ei miellytä, voit hylätä kaikki tarjoukset.

Lainojen kilpailuttaminen pähkinänkuoressa:

1 Hae lainaa lainanvälittäjän kautta (Omalaina, Rahalaitos, Sortter).
2 Täytä lainahakemus normaaliin tapaan.
3 Jopa 20–30 pankkia näkee hakemuksen.
4 Saat lainatarjoukset lainanvälittäjän verkkoportaaliin.
5 Hyväksy mieluisa laina.
6 Lainaprosessi viedään loppuun pankin käytäntöjen mukaisesti.

Lainat turvallisesti ja nopeasti – vertailussa mukana luotettavat pankit ja rahoituslaitokset

Uutisankan yhteistyökumppaneiden kautta lainaa voi hakea nopeasti ja turvallisesti ajasta sekä paikasta riippumatta.

Lainaa voi hakea netissä puhelimella tai tietokoneella. Saat lainatarjouksia yleensä parissa minuutissa – mutta viimeistään seuraavana arkipäivänä. Alla on vielä listattuna muutamia turvallisia vaihtoehtoja lainan hakemiseen.

Uutisankan kautta voi hakea turvallisesti vakuudetonta lainaa:

Lainaa
Sortter1 000 - 60 000 €
Suomen Yhdistelylaina100 - 60 000 €
Rahalaitos500 - 70 000 €
OmaLaina100 - 60 000 €
Ferratum3 000 - 20 000 €
SweepBank MasterCard8 000 €

Miten voin hakea lainaa heti?

Lainan hakeminen onnistuu helposti netissä. Alustavan lainapäätöksen saa yleensä 1–2 minuutissa, jonka jälkeen prosessi sujuu yleensä nopeasti.

Tässä kohtaa on tärkeää vielä muistuttaa, että ilmoita lainahakemuksella rehellisesti kaikki muut velkasi, vaikka et olisi maksamassa niitä pois.

Suurin osa luotonmyöntäjistä ilmoittaa asikkaan (eli sinun) velat Suomen Asiakastieto Oy:n järjestelmään, joten muut velat kyllä näkyvät lainahakemuksessa. Jos velkoja ei ilmoita, se näyttää valehtelemiselta – ja näin lainapäätös voi olla hylätty sen takia.

Näin haet lainaa netistä vuonna 2024:

1 Valitse lainnavälittäjä

Valitse tältä sivulta joku rahoituslaitos tai lainanvälittäjä.

2 Täytä hakemus

Täytä lainahakemus huolella.

3 Saat alustavan lainapäätöksen

Saat alustavan lainapäätöksen heti – lainanvälittäjän kautta voit saada useita tarjouksia 24 tunnin sisällä hakemuksesta.

4 Hyväksy tarjous

Hyväksy tai hylkää lainatarjous.

5 Toimita tarvittavat liitteet

Jos hyväksyt tarjoukset, toimita pyydettävät liitteet.

6 Saat lainan tilille

Saat lainarahat tilille jopa saman päivän aikana!

Lainapäätös nopeasti – täytä lainahakemus huolellisesti

Todennäköisin keino saada lainaa on täyttää lainahakemus kunnolla. Mitään tietoja ei saa “pimittää” tai jättää kertomatta. Esimerkiksi hakijan tulot ja velat selvitetään myöhemmin dokumenttien kautta.

Kun edellä mainitut kohdat ovat kunnossa, niin lainahakemuksen käsittely nopeutuu merkittävästi.

Allekirjoittanut näki pankkiaikoina liian monta kertaa, kuinka huonosti täytetty lainahakemus pilasi lainahakemuksen. Yleensä muita velkoja ei ilmoitettu hakemuksella, mutta pankki näkee ne kuitenkin Suomen Asiakastiedosta tai Bisnodesta.

Tärkeitä asioita lainahakemuksessa:

  • Ilmoita realistiset tulot palkasta tai eläkkeestä (ei pääomatuloja tai etuuksia).
  • Ilmoita kaikki muut velkasi, vaikka et olisi yhdistelemässä niitä.
  • Jos haluat maksaa muita lainoja pois, laita rasti oikeaan ruutuun.
  • Lisää hakemukseen yhteisvastuullinen, jos mahdollista.

Kuka voi saada vakuudetonta lainaa?

Vakuudetonta lainaa ei saa kuka tahansa halukas. Nykyään luotonmyöntämisen kriteerit ovat oikeastaan tiukat, koska korko ei saa olla mitä tahansa. Korkokaton takia esimerkiksi kulutusluottoja ei enää myönnetä luottotiedottomille.

On myös hyvä tiedostaa yleisessä tiedossa oleva fakta: nuoret naiset saavat lainaa saman ikäisiä miehiä helpommin. Tilastollisesti eniten maksuhäiriömerkintöjä on noin 30 vuotiaalla miehellä, joka on naimaton ja asumismuoto on vuokra-asunto. Pankit tietävät tämän.

Jos kuulut tuohon kategoriaan ja et saa vakuudetonta lainaa, älä ota sitä henkilökohtaisesti, koska pankit vain noudattavat tilastollisia yleispäteviä faktoja.

Huomio! Pankkien välillä on paljon eroja minimiehdoissa. Esimerkiksi jotkut pankit voivat edellyttää vähintään 15 000 € vuosituloja, kun toisille riittää 7 200 € vuositulot. Lopullinen lainapäätös tulee aina hakemuksen tekemisen jälkeen suoraan pankista.

Vakuudettoman lainan luotonmyöntämisen kriteerit:

1 Vähintään 18–20 vuoden ikää.
2 Säännölliset tulot palkasta tai eläkkeestä.
3 Tulot vähintään 7 200 € vuodessa.
4 Puhtaat luottotiedot.
5 Hyvä maksuhistoria ja talous kunnossa – eli ei liikaa muita velkoja.

Vakuudellista lainaa myönnetään helpommin – reaalivakuus on kaiken A ja O

Vakuudellisen lainan saaminen on selkeästi kulutusluottoa helpompaa, jos hakijalla on reaalivakuuksia. Vakuudet ovat avainasemassa lainan myöntämisen suhteen.

Toki vakuudet eivät yksistään riitä. Esimerkiksi asuntolainoissa hakijalla tulee olla riittävän suuret tulot. Pankit tekevät “stressitestin”, jolla katsotaan maksukyky korkojen noustessa – ennen testi on tehty 6 %:n korolla, joka on lähellä nykyisiä asuntolainojen korkoja.

Suuntaa antava taulukko asuntolainan määrästä ja vaadittavista nettotuloista:

Asuntolainan määrä (€)Hakijan nettotulot vähintään
50 000 €805 €/kk
75 000 €1 210 €/kk
100 000 €1 610 €/kk
125 000 €2 015 €/kk
150 000 €2 415 €/kk
175 000 €2 825 €/kk
200 000 €3 220 €/kk
250 000 €4 030 €/kk
300 000€4 835 €/kk

Huomio! Edellä mainittu taulukko on tosiaan karkea arvio. Jokainen lainahakemus käsitellään tapauskohtaisesti, joten hae alustava lainapäätös aina pankista.

Lainaa puhelimella netistä

Nykyään voit hakea lainaa helposti puhelimella. Jokaisen pankin lainahakemus löytyy samalla tavalla mobiilissa, kuin työpöytäversiossa.

Mikä haluat lainaa nopeasti puhelimella, niin suosittelemme tallentamaan älylaitteelle muutamia dokumentteja valmiiksi. Pankille tulee yleensä lähettää viimeisin palkkanauha sekä viimeisin verotuspäätös.

Jos pankki kysyy noita, niin voit lähettää ne samalta istumalta. Se takaa lainahakemuksen nopean käsittelyn – lainarahat voi saada parissa tunnissa.

Koroton laina netistä

Koron laina on mahdollista erilaisten kampanjoiden myötä pankkien uusille asiakkaille. Eli lainanhakija voi saada vaikkapa 3–4 kuukautta korotonta maksuaikaa lainalleen. Kun puhutaan pikavipeistä ja kulutusluotoista, on kyseessä harvinainen tarjous.

Toista se on luottokorttien suhteen. Jokainen pankki tarjoaa luottokortin, jossa on pankista riippuen 20–60 päivää korotonta ja kulutonta maksuaikaa.

Koroton laina on myös mahdollista yrityslainoissa. Esimerkiksi Qred myöntää lainaa yrityksille 0-korolla, perien lainasta vain kiinteän kuukausimaksun. Periaatteessa tämä malli voi tulla myös kuluttajalainoihin tulevaisuudessa – mene ja tiedä!

Lainaa verkkopankkitunnuksilla netistä

Lainaa voi hakea nopeasti verkkopankkitunnusten avulla. Se on oikeastaan pakollista, koska 1.2.2010 voimaan tuli laki, jonka mukaan lainanhakija tulee tunnistaa vahvasti. Rahoitus- ja luottolaitoksille harvoin lähetetään passikopioita postilla (vaikka sitäkin on joskus nähty).

Kun haet lainaa verkkopankkitunnuksilla, niin rahoituslaitos tarkistaa samalla luottotiedot ja henkilöllisyyden. Luottosopimus allekirjoitetaan vielä erikseen pankkitunnuksilla.

Verkkopankkitunnuksilla allekirjoitettu sopimus on lain silmissä pitävä. Sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen olet sitoutunut maksamaan luoton pois. Mikäli lainanhoitoa ei hoida sovitulla tavalla, voi tuloksena olla luottotietojen menettäminen.

Lainojen korot – muista aina huomioida todellinen vuosikorko!

Lainat markkinoidaan usein nimelliskoron perusteella, mikä on allekirjoittaneen mielestä jopa valheellista mainostamista. Lainassa voi olla vain 10 %:n nimelliskorko, mutta todellinen vuosikorko on tuplasti suurempi.

Esimerkiksi autorahoituksissa mainostetaan usein alhaista korkoa, mutta todellinen vuosikorko on silti todella iso. Lainalla voi olla 500 € avausmaksu ja kuukausittainen maksu on 20–50 €. Nuo kulut peritään, vaikka laina maksettaisiin etuajassa pois.

Lainan korko määräytyy:

1 Nimelliskorko/marginaali

Pankin ottama siivu. Asuntolainoissa marginaali on yleensä alle 1 %:n ja vakuudettomissa lainoilla alle 20 %.

2 Viitekorko

Euribor on euroalueen yleinen viitekorko, jota Suomessa toimivat pankit käyttävät. Viitekorko oli kymmeniä vuosia miinuksella, mutta vuonna 2023 euribor on ollut isosti plussalla. Euribor voi olla esimerkiksi 12 kk:n tai 3 kk:n.

3 Lainan kulut

Pankki voi periä lainasta avauskulun, kuukausittaisen tilinhoitokulun sekä erilaisia muutoskustannuksia.

4 Todellinen vuosikorko

Edellä mainittujen summa. Hakijan tulee vertailla lainoja juurikin todellisen vuosikoron kautta!

Lainan takaisinmaksuaika

Lainan takaisinmaksuaika vaikuttaa olennaisesti kuukausierään. Täten jokaisen kannattaa pelata laina-ajalla, jotta kuukausierän saa itselleen sopivaksi. Liian pitkää maksuaikaa ei kuitenkaan kannata ottaa – se voi tulla kalliiksi.

Pienissä pikavipeissä takaisinmaksuaika on yleensä 1–2 vuotta. Suurissa kulutusluotoissa voi saada 15 vuoden maksuajan. Luonnollisesti asunto- ja pankkilainoissa maksuaika voi olla jopa 25–30 vuotta.

Huomioikaa laina-ajan vaikutus todelliseen vuosikorkoon ja lainan kokonaiskustannukseen, jotka määrittelevät lainan oikean hinnan.

Lainaa voi lyhentää monella tavalla

Rahoituslaitokset suosivat kuluttajaluotoissa tasaerälainaa. Asunto- ja pankkilainat ovat usein puolestaan annuiteettilainoja. Kulutusluotoissa lainan lyhennysmuotoa ei yleensä voi muuttaa, mutta kysyminen ei maksa mitään.

Lainan lyhentämiseen on monia vaihtoehtoja:

Annuiteetti

Laina-aika ei muutu, vaikka korot muuttuisivat. Korkojen nouseminen kasvattaa siis kuukausierää.

Tasaerälaina

Alussa lainasta maksetaan enemmän korkoa kuin lyhennystä, mutta tilanne kääntyy toisinpäin laina-ajan edetessä. Lainaerä pysyy euromääräisesti aina samana.

Bullet

Laina maksetaan pois kerralla, esimerkiksi 6 tai 12 kuukauden päästä lainan myöntämisestä.

Pitkä maksuaika – pieni kuukausierä, suuremmat lainakulut

Vakuudettomissa lainoissa voi yleesä saada jopa 15 vuoden maksuajan. Pitkä maksuaika voi kiinnostaa matalan kuukausierän takia.

Kannattaa muistaa, että liian pitkä laina-aika lisää lainan kokonaiskustannusta paljon. Sen voi tarkistaa aina lainasopimuksesta kohdasta “luoton kokonaiskustannus”. Alla on vielä simppeli vertailu kahdesta lainasta ei laina-ajoilla.

Kaksi 25 000 euron lainaa samalla korolla, mutta eri laina-ajalla:

Laina 1Laina 2
Lainasumma25 000 €25 000 €
Laina-aika7 vuotta15 vuotta
Korko7 %7 %
Kuukausierä377,32 €/kk224,71 €/kk
Tod. vuosikorko7,23 %8,17 %
Lainan kustannus32 744,63 €42 697,27 €

*Kuten taulukosta voidaan huomata, noin tuplasti pidempi laina-aika lisää lainan todellista kustannusta jopa 30 %. Se tarkoittaa 25 000 euron lainassa noin 10 000 euroa!

Lyhennysvapaat kuukaudet

Lyhennysvapaa kuukausi on keino alentaa lainan kuukausierää hetkellisesti. Yleensä kulutusluotoissa lyhennysvapaata voi saada 2–3 kuukautta vuodessa. Pankki ei saa pidentää laina-aikaa kohtuuttomasti.

Mitä lyhennysvapaa kuukausi tarkoittaa?

  • Lyhennysvapaan aikana lainasta maksetaan korot (nimelliskorko + viitekorko) sekä kulut (tilinhoitomaksu). Lisäksi lainaehtojen muutoksesta voidaan periä hinnaston mukainen kulu.

Riippuen lyhennystavasta, lyhennysvapaa kuukausi joko a) pidentää laina-aikaa tai b) lisää lyhennyksen lainan loppuun maksettavaksi. Taloudellisessa ahdingossa lyhennysvapaa on kuitenkin parempi vaihtoehto, kuin jättää kuukausierä maksamatta!

Joillakin rahoituslaitoksella on erikseen kampanjoita, joiden kautta tarjotaan jopa 5–6 kuukautta lyhennysvapaata laina-ajan alkuun.

Valitse sinulle sopiva lainasumma ja kuukausierä

Netistä voi hakea lainaa 100 eurosta jopa 70 000 euroon asti. Kuukausierä on alimmillaan vain parisenkymppiä. Suurissa lainoissa kuukausierä on joitakin satasia – lyhyellä maksuajalla toistatonnia.

Suosittelemme hakemaan lainaa sopivassa suhteessa omiin tuloihin. Jos kuukausitulot ovat 3 000 €/kk bruttona, ei 60 000 euron kulutusluotto ole välttämättä järkevä. Jos lainalle saa yhteisvastuullisen, on tilanne tietysti toinen.

Joissakin tapauksissa pankki alentaa hakemaasi lainasummaa ja antaa tarjouksen. Toiset pankit voivat suoraan hylätä lainahakemuksen.

Valitse sinulle sopiva lainasumma ja kuukausierä

Mistä tiedän, mikä on sopiva kuukausierä?

Sopiva kuukausierä selvitetään laskemalla oma budjetti. Se mitä jää viivan alle kuukaudessa, on mahdollista käyttää lainan lyhentämiseen.

Mitä tehdä, jos tulos on negatiivinen? Siinä kohtaa lainan ottaminen on järkevää vain, jos aikomuksena on yhdistää vanhoja lainoja. Lainan yhdistämisellä voi helposti säästää satoja tai tuhansia euroja kuukaudessa.

Budjetin perusrakenne:

  • Kuukausitulot nettona (eli verojen jälkeen)
  • Asumismenot
  • Ruokakustannukset
  • Yleinen eläminen (esim. kuntosali, harrastukset, lääkkeet)
  • Autokulut
  • Kuukausittainen säästäminen

= jäljelle jää summa, joka on “ylimääräistä” rahaa. Sen voi käyttää vaikkapa kulutusluoton kuukausierän maksamiseen.

Vakuudettoman lainan plussat ja miinukset

Plussat
  • Helppo ja turvallinen tapa rahoittaa arjen hankinnat
  • Ilmainen lainahakemus
  • Lainan hakeminen ei koskaan sido mihinkään
  • Lainanvälittäjän kautta halvin laina löytyy automaattisesti
  • Nykyään kohtuullinen korkokatto (15 %)
  • Lainaa jopa 70 000 euroon asti
  • Laina-ajan ja maksuerän voi sopia joustavasti
Miinukset
  • Lainan korko on vakuudellista pankkilainaa korkeampi
  • Kuka tahansa ei saa vakuudetonta lainaa
  • Maksuhäiriömerkintä on este lainan saamiselle
  • Kuluttajaluottoja ei voida kohdentaa verotuksessa esimerkiksi omistusasunnon remontointiin

Lainaa luottotiedottomalle netissä ja miten maksuhäiriömerkinnät vaikuttavat lainan myöntämisen?

Vakuudettomia kuluttajaluottoja ei nykyään saa ilman luottotietoja. Jos luottotiedot ovat menneet, niin näitä lainoja voi kuitenkin saada:

  • Asunto- ja pankkilaina (vakuudellinen)
  • Järjestelylaina
  • Luottokortti
  • Autorahoitus liikkeestä
  • Opintolaina

Vastaavasti pikavippejä ja kulutusluottoja ei saa ilman luottotietoja. Nykyään luottotiedot saa kuitenkin takaisin 30 päivässä velan maksamisesta.

Onko luottotietosi menneet maksamattoman laskun takia? Siinä kohtaa yritä kuitata velka pois, odota 30 päivää ja hae vasta sen jälkeen lainaa. Pankki ei saa nykyään tietää, että luottotiedoissa oli merkintä vielä hetki sitten.

Onko maksuhäiriömerkintä este lainan saamiselle?

Moni varmasti miettii, voiko saada lainaa ilman luottotietoja. Nykyään maksuhäiriömerkintä on este vakuudettomalle lainalle.

Vakuudellista lainaa voi kuitenkin saada merkinnöistä huolimatta tapauskohtaisesti. Joskus pankki voi edellyttää lainalle yhteisvastuullista hakijaa. Olennaista on, että lainanhakijan taloudellinen tilanne on sillä hetkellä stabiili – tai haettava laina korjaisi tilanteen.

Ilman luottotietoja voi hakea:

  • Asuntolainaa ja laina vapaa-ajan asuntoa varten
  • Autolainaa
  • Valtion takaamaa opintolainaa
  • Yhdistelylainaa eli “järjestelylainaa”

Nykyään luottotiedot voi saada puhtaaksi 30 päivässä

Moni ei varmasti tiedä, että luottotietolaki muuttui vuoden 2022 lopussa. Uuden lain mukaan luottotiedot saa puhtaaksi 30 päivässä siitä, kun velat on maksanut pois.

Jos et saa nyt lainaa maksuhäiriömerkinnän takia, voi tilanne olla nopeasti toinen. Kun luottotiedot saa puhtaaksi, ei aikaisemmat merkinnät ole enää este lainan saamiselle – ennen puhtaalta pöydältä aloittaminen kesti helposti 3–4 vuotta. Ei enää.

Lainojen yhdistämisellä voi säästää jopa satoja euroja vuodessa

Tutkimusten mukaan joka toisella suomalaisella kotitaloudella oli velkaa vuonna 2022, ja yhteensä lainakanta oli peräti 137 miljardia euroa. Suomessa on noin 4,5 miljoonaa aikuista, joten keskimääräisesti velkaa on 30 444 € aikuista kohden.

On todella yleistä, että suomalaisella aikuisella on 2–5 vakuudetonta kulutusluottoa sekä kasa osamaksuja. Vaikka lainamäärä ei olisi euromääräisesti kovinkaan suuri, voi kuukaudessa tulla maksettavaa satoja tai jopa tuhansia euroja.

Yhdistelylainalla voidaan niputtaa 2–10 pienempää luottoa yhdeksi lainaksi. Tämä voi tuoda säästöä tuhansia euroja vuodessa. Yhdistelylainan hakeminen onnistuu helpoiten lainanvälittäjän kautta, joka vertailee lainatarjoukset automaattisesti.

Lainojen yhdistäminen

Yhdistelylaina kaikessa yksinkertaisuudessaan:

  • Yhdistelylainalla maksetaan yleensä 2–10 pienempää luottoa pois, eli uutta rahaa asiakkaalle ei tule.
  • Korko- ja lainanhoitokuluissa voi säästää satoja tai tuhansia euroja kuukaudessa.
  • Yhdistelylaina voi olla jopa 70 000 € ilman vakuuksia.
  • Yhdistelylainaa voi hakea lainanvälittäjän kautta tai suoraan yksittäisestä pankista.

Yhteenveto

Lainan hakeminen netissä on todella helppoa. Lainahakemuksen täyttää parissa minuutissa, ja alustavan lainapäätöksen saa yleensä heti. Suurissa asuntolainoissa lainapäätöksen saamisessa voi toki kestää useita viikkoja – mutta toista se on kulutusluotoissa.

Vakuudettomia lainoja myönnetään jopa 70 000 euroon asti. Nimelliskorko vaihtelee 5–20 %:n välillä, hakijasta ja pankista riippuen. Suosittuja lainamuotoja on kulutusluotot, autorahoitukset, luottokortti sekä pikalaina (pikavippi).

Tämän sivun alussa on listaus luotettavista pankeista ja luottolaitoksista, joiden kautta voi hakea lainaa vaikka samalta istumalta. Lainan hakeminen ei koskaan sido mihinkään ja se on aina ilmaista – joten laita hakemus sisään jo puhtaasta uteliaisuudesta!

Usein kysyttyjä kysymyksiä