Pidetään yhteyttä

Kulutusluotto 100 – 70 000 € – Vertaile ja löydä edullisin

Uutisankka kulutusluotto vertailuTuliko vastaan äkillinen rahareikä, esimerkiksi auton tai kodin remontti puskee päälle? Tai haluatko lähteä perheen kanssa pidemmälle lomamatkalle? Kulutusluotto voi olla ratkaisu monenlaiseen rahantarpeeseen – ilman reaalivakuuksia tai henkilötakausta.

Kulutusluoton voi käyttää mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen. Lainaa voi hakea jopa 70 000 euroon asti ilman vakuuksia. Korkokatto määrittelee, että kulutusluoton nimelliskorko saa olla maksimissaan 20 %.

Kuka voi hakea kulutusluottoa? Voiko kulutusluottoa hakea puolison kanssa? Esimerkiksi näihin kysymyksiin annamme pian vastauksia.

Löydät alta listauksen tämän hetken tunnetuimmista luottolaitoksista sekä lainanvälittäjistä.

Lainamäärä
3000 - 20 000 €
Laina-aika
3 - 54 kk
Korko
4,99 - 20 %
Vastausaika
Alle 24 h
Nostokulu 0 €
Minimilyhennys kuukausittain 3 % tai 20 €
Saat lainapäätöksen helposti netissä

Esimerkki: Ferratum Joustava-luotto on 4000 EUR määräinen jatkuva luotto, joka on sovittuun luottorajaan asti asiakkaan jatkuvassa käytössä. Ensimmäinen nosto maksetaan asiakkaan tilille klo 7:00-23:00 välisenä aikana. Hinnasto: tilinhoitomaksu 12,00 EUR/kk, nimellinen vuosikorko 19,97 % ja todellinen vuosikorko 29,79 %. Luoton arvioitu kokonaiskustannus on 4576,59 EUR olettaen, että asiakas nostaa kerralla 4000 EUR ja maksaa sen takaisin 12 kk-erässä.

Lainamäärä
1000 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 180 kk
Korko
3,8 - 9,9 %
Vastausaika
15 min
Pitkä maksuaika kulutusluotossa
Edullisin korko
Kilpailuta useita rahoituslaitoksia kerralla

Esimerkki: Kun kulutusluoton summa on 14 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 189 €, takaisinmaksettava summa 18 142 € sekä todellinen vuosikorko on 6,94 %.

Lainamäärä
500 - 70 000 €
Laina-aika
1 - 300 kk
Korko
4,5 - 20 %
Vastausaika
Alle 24 h
Kulutusluotto ilman vakuuksia
Saat lainapäätöksen heti
Kilpailuta yli 25 rahoituslaitosta

Esimerkki kulutusluoton kustannuksista: Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko (APR) 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 – 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% – 20%.

Lainamäärä
100 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 240 kk
Korko
4,2 - 20 %
Vastausaika
Heti
Hyvä kilpailutus isoille lainoille
Nopea päätös, jopa samana päivänä
Ei vakuuksia tai takaajia

Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle kulutusluotolle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.

Mitä kulutusluotto tarkoittaa?

Kulutusluotto on pankin tai luottolaitoksen myöntämä laina, jossa ei tarvita reaalivakuuksia – kuten kiinteistöä tai asunto-osaketta. Nykyään henkilötakausta ei myöskään tarvita.

Virallisesti kulutusluotto myönnetään yleiseen kulutukseen. Lainarahat voi käyttää mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen, kuten kodin remonttiin tai auton ostoon. Et voi kuitenkaan yksilöidä käyttötarkoitusta esimerkiksi verovähennyksiä varten.

Kulutusluotto on suuruudeltaan 500–70 000 euroa. Nimelliskorko on alkaen 4 %, mutta maksimissaan 20 %.

Nykyään kulutusluotot ovat tarkoin säädeltyjä, ettei ihmiset ylivelkaantuisi. Pikavipeistä ei voida enää puhua – sillä lainanmyöntämisen prosessi on tiukka. Katsotaan sitä tarkemmin heti seuraavaksi.

Mitä kulutusluotto tarkoittaa?

Kuka voi hakea ja saada kulutusluottoa?

Takavuosina vakuudetonta lainaa sai kuka tahansa täysi-ikäinen. Nykyään pankeilla on lakisääteinen velvollisuus katsoa tarkemmin, kenelle lainaa myöntää.

Lähtökohtana kuitenkin on, että yli 18-vuotiaat voivat hakea kulutusluottoa. Luottotiedot tulee olla puhtaat, eikä edes REF-merkintöjä sallita. Perinnässä olevat laskut voivat myös olla esteenä lainan saamiselle.

Pankilla on kuitenkin oikeus itse valita asiakkaansa. Ei ole mitään lakia, että pankin tai luottolaitoksen tulisi myöntää lainaa tietyillä kriteereillä – jokaisella pankilla on omat luotonmyöntämisen vähimmäiskriteerit. Alla on kuitenkin perusraamit kriteereistä.

1 Olet vähintään 18-vuotias.
2 Säännölliset tulot palkasta tai eläkkeestä.
3 Vakituinen osoite Suomessa vähintään 2–3 vuoden ajan.
4 Puhtaat luottotiedot (ei edes REF-merkintöjä).
5 Ei liikaa muita luottoja tai osamaksuja.

Voiko kulutusluottoa hakea yhteishakijan kanssa tai ilman takaajaa?

Kulutusluottoa voi aina hakea yhteisvastuullisen kanssa. Yleensä toisen hakijan tulee olla lähisukulainen tai puoliso. Pankki ei välttämättä myönnä lainaa, jos sitä hakee kaverin tai vaikkapa naapurin kanssa.

Vakuudettomissa kulutusluotoissa ei tarvita takaajia. Niitä ei myöskään hyväksytä, vaikka sellaista lainalle tarjoaisi.

Pankki suojaa oman selustansa puhtaasti korolla ja muilla kuluilla. Jos luottotappioriski tuntuu liian suurelta, kulutusluottoa ei myönnetä lainkaan.

Vakuudeton vai vakuudellinen kulutusluotto?

Vakuudellinen kulutusluotto kannattaa ottaa, jos on pankille on tarjota vakuuksia. Suurin osa lainanhakijoista ei kuitenkaan omaa velatonta asuntoa lainan vakuudeksi. Vakuus voi olla myös maata, metsää tai vapaa-ajan asunto

Vakuudeton kulutusluotto lyhyesti:
  • Korko 4–15 % välissä.
  • Lainasumma on enintään 70 000 euroa.
  • Ei vaadita omistusasuntoa tai henkilötakausta lainan taustalle.
  • Helppo lainahakemus netissä.
Vakuudellinen kulutusluotto lyhyesti:
  • Korko voi olla vain 1–2 %.
  • Lainasumma vastaa vakuuksia (jopa satoja tuhansia euroja).
  • Vaaditaan velaton asunto tai joku muu reaalivakuus ja/tai henkilötakauksia.
  • Työläämpi lainaprosessi vakuuksien panttausten takia.

Kuinka paljon voin saada kulutusluottoa?

Kulutusluottoa voi saada ilman vakuuksia aina 70 000 euroon asti. Myönnettävän luoton määrä kuitenkin riippuu hakijan tuloista ja muista veloista.

Suomessa kulutusluotot ovat keskimäärin 20 000 euron tietämillä. Viimeisen parin vuoden aikana on otettu hieman aikaisempaa suurempia kulutusluottoja. Yleinen taloustilanne on ajanut monet suomalaiset ottamaan oletettua enemmän lainaa.

Tässä karkeat raamit kulutusluotoille:

Alle 5 000 euroa

Jos taloudellinen tilanne on ok ja luottotiedoissa ei ole merkintöjä, lainan saaminen on melko helppoa.

Alle 20 000 euroa

Puhtailla luottotiedoilla ja perustason tuloilla saatavissa, kunhan muita lainoja ei ole. Tai laina otetaan pienempien lainojen yhdistämiseen.

Yli 50 000 euroa

Vaatii poikkeuksellisen korkeaa tulotasoa tai kahta hakijaa. Jos hakijoita on kaksi, voi molemmilla olla ns. perustulot, koska yhdessä tuloista tulee riittävän suuret.

Miten löytää halvin kulutusluotto?

Halvin kulutusluotto löytyy lainanvälittäjän kautta vertailemalla. Täytä yksi hakemus, niin saat useita lainatarjouksia – ja voit valita halvimman kulutusluoton.

Lainanvälittäjä lähettää hakemuksen jopa 30 pankkiin ja rahoituslaitokseen. Kaikki tarjoukset löytää lainanvälittäjän verkkoportaalista. Hakija voi tutustua rauhassa tarjouksiin, koska ne ovat usein voimassa 30 päivää.

Ensimmäiset tarjoukset saa yleensä parissa minuutissa. Viimeisetkin tarjoukset tulevat 1–2 arkipäivän sisällä, jos pankki haluaa käsitellä hakemuksen manuaalisesti.

Näin haet kulutusluottoa lainanvälittäjän kautta:

1 Siirry esimerkiksi Rahalaitoksen sivuille klikkaamalla “Hae lainaa”.
2 Valitse lainan suuruus ja laina-aika sekä täytä perustiedot.
3 Klikkaa “Jatka” ja siirry tunnistautumiseen.
4 Tunnistaudu pankkitunnuksilla.
5 Odota lainatarjouksia.

Löytyykö halvin kulutusluotto netistä vai pankista?

Halvin kulutusluotto löytyy varmasti netistä. Lainanvälittäjät tekevät yhteistyötä nimittäin pankkien sekä rahoituslaitosten kanssa.

Joukossa on siis suomalaisia, norjalaisia sekä ruotsalaisia pankkeja. Usein myös muutama virolainen nettipankki löytyy lainanvälittäjien kumppaneista.

Suomen kivikautiset kivijalkapankit ovat ahneita, sitä ei voi kukaan kieltää. Nettipankin kautta kulurakenne on merkittävästi pienempi = voidaan myöntää halvempaa lainaa. Lisäksi lainan hakeminen on tehty äärimmäisen helpoksi.

Esimerkiksi Rahalaitoksen kumppaneista löytyy:

  • Nordax Bank
  • Svea Bank
  • BigBank
  • Collector Bank
  • Alisa Pankki
  • Instabank
  • Bank Norwegian
  • myLender

3 syytä, miksi kulutusluottoa ei kannata hakea yksittäisestä pankista tai rahoitusyhtiöstä

Kaukana on ne ajat, kun lainaa piti hakea kotipankin tiskiltä. Se ei ole nykyaikaa, koska on paljon parempiakin vaihtoehtoja – nimittäin lainanvälittäjät. Alla on kolme (3) tärkeää syytä hyödyntää nykyaikaisia lainanvälittäjiä.

1 Ilman kilpailutusta et voi tietää, mikä kulutusluotto oikeasti on edullisin

Lainanvälittäjä kilpailuttaa kulutusluotot automaattisesti. Pankit haluavat tarjota parhaan mahdollisen koron, jotta ne saisivat uuden asiakkaa. Kotipankkisi ei tarvitse tehdä sitä, koska olet jo heidän asiakas.

Voit saada yhdellä hakemuksella jopa yli 20 lainatarjousta. Tarjousten vertaileminen on helppoa, eli voit valita suoraan luoton alhaisimmalla korolla. Jos kotipankkisi tarjous on parempi (yleensä ei ole), voit myös hylätä kaikki tarjoukset!

2 Saat kulutusluoton todennäköisemmin, kun haet sitä useasta eri paikasta samalla kertaa

Pankkien välillä on paljon eroja luotonmyöntämisen minimikriteereissä. Joskus vaaditaan yli 15 000 euron vuositulot ja toisinaan 7 500 euron vuositulot. Osa pankeista myöntää lainaa vain yli 20-vuotiaille ja toiset vähintään 18-vuotiaille.

Kun haet lainaa yhdellä hakemuksella monesta paikasta, varmistat lainan saamisen mahdollisimman hyvin. Jos mikään pankki ei tarjoa lainaa, niin ainakin tiedät sen olevan yleinen käytäntö.

3 Kulutusluottojen vertailu ei sido sinua mihinkään

Ja mikä parasta, kulutusluottoja voi vertailla a) ilman sitoumuksia ja b) ilmaiseksi. Uutisankka suosittelee vertailemaan vakuudettomat lainat pari kertaa vuodessa.

Esimerkiksi syksyllä 2023 korkokatto muuttui jälleen. Voit huomaamattasi maksaa liikaa nykyisestä lainasta, joten kannattaa vertailla tarjontaa. Voi hyvinkin olla, että saisit tänä päivänä merkittävästi halvempaa lainaa paremmilla ehdoilla.

Kulutusluottojen vertailu on lisääntynyt

Suomalaiset ovat ymmärtäneet, että lainojen vertaileminen on talousteko. On silkkaa tyhmyyttä jättää kulutusluotot kilpailuttamatta. Ainoa poikkeus on, jos olet saanut lainan suoraan 4–5 %:n korolla – se on parasta mitä on tarjolla.

Lainojen vertaileminen ei maksa mitään. Voit tehdä sen niin usein kuin haluat, mutta yleensä vain yksi hakemus kuukaudessa hyväksytään.

Vertailu kahdesta kulutusluotosta (eri korko ja tilinhoitomaksu):

Kulutusluotto 1Kulutusluotto 2
Summa30 000 €30 000 €
Luottokorko5 %13 %
Viitekorko3,50 %3,50 %
Takaisinmaksuaika10 vuotta10 vuotta
Tilinhoitomaksu5 €/kk12,50 €/kk
Kuukausierä371,96 €/kk511,93 €/kk
Todellinen vuosikorko9,18 %18,58 %
Lainan kustannus45 234,85 €62 931,23 €

*Verrattain pieni ero nimelliskorossa ja tilinhoitomaksussa tekee massiivisen ero lainan kokonaiskustannuksessa. Jokainen voi miettiä omalle kohdalle, että kuinka paljon sitä maksaakaan liikaa omasta lainasta – vertaile lainoja ja valitse pienin korko!

Kilpailuta kulutusluotot näistä syistä

  1. Kilpailuttamalla löytää kulutusluoton halvimmalla korolla.
  2. Lainaa saa todennäköisemmin, kuin hakemalla yhdestä pankista.
  3. Testaat samalla luottokelpoisuuttasi.
  4. Saat lainaehdot ajantasaiseksi.
  5. Kilpailuttaminen ei maksa mitään.
  6. Voit kilpailuttaa kulutusluotot ilman sitoumusta ottaa lainaa.
  7. Pääset vertailemaan lainapalveluiden toimivuutta.
  8. Et voi tietää paremmasta, jos et vertaile lainoja.
  9. Lainahakemus helposti netissä.
  10. Yhdellä hakemuksella jopa 20–30 lainatarjousta!
Kilpailuta lainat näistä syistä

Kulutusluotot heti tilille – Huomioi myös hintatakuu

Kulutusluotot voidaan maksaa lähes viiveettömästi tilille. Hakija tulee kuitenkin todentaa vahvasti ja luottosopimus tulee allekirjoittaa pankkitunnuksilla. Luottorekisterin kautta tulot ja velat voidaan tarkista automaattisesti.

Suosittelemme huomioimaan joidenkin pankkien tarjoamat hintatakuut. Esimerkiksi Svea Bank lupaa tietyin edellytyksin laskea omaa korkoa, jos hakija on saanut muualta tarjouksen paremmalla vuosikorolla.

Suurissa kulutusluotoissa maksuaika voi olla muutamia päiviä. Pankki ei halua hätiköidä, vaan dokumentit tarkistetaan kaikessa rauhassa. Lisämaksusta voi pyytää pikamaksua, jolloin rahat saa heti lainahakemuksen käsittelyn jälkeen.

Kulutusluotto ilman liitteitä – onko mahdollista?

Kulutusluotolla tarkoitetaan pääasiassa yli 5 000 €:n lainoja. Summat ovat jo niin suuria, että lainahakemuksen tueksi tulee lähettää liitteitä – kuten palkkakuitti tai verotuspäätös. On toki mahdollista, että prosessi menee pienemmissä summissa automatisoidusti.

Liitteiden lähettäminen ei kuitenkaan tarkoita, että prosessi kestäisi kauan. Parhaassa tapauksessa lainarahat menevät maksuun 1–3 tunnissa.

Jotkut luottolaitokset käyttävät ulkoisia palveluita, joiden kautta hakijan tulotiedot ja muut velat saadaan varmennettua ilman liitteiden toimittamista. Esimerkiksi Kreditz on tällainen palvelu, ja sen käyttäminen nopeuttaa prosessia.

Mikäli haet 50–2 000 euron lainaa, voi rahat mennä maksuun parissa minuutissa. Nämä lainat tunnetaan pikavippinä tai pikalainana.

Kulutusluoton korko ja kulut: kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon

Kulutusluoton korko määräytyy tapauskohtaisesti lainahakemuksen perusteella. Lainan nimelliskorko on 4–20 %:n välissä. Todellinen vuosikorko voi olla tuota suurempi. Miten lainan korko määräytyy?

1 Nimelliskorko eli luottokorko:

Pankin perimä korko, joka tunnetaan myös nimellä pankin “marginaali”. Lain mukaan kulutusluoton nimelliskorko saa olla maksimissaan 20 %.

2 Euribor

Euromaiden yhteinen viitekorko. Kulutusluotoissa on yleensä 3 kk euribor, ja esimerkiksi asuntolainoissa 12 kuukauden euribor.

3 Muut kulut

Kulutusluotosta saa periä vuodessa yhteensä 150 eurolla muita kuluja, kuten kuukausittaisia tilinhoitomaksuja sekä avausmaksun.

4 = todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko näyttää lainan todellisen hinnan eli kaikki kustannukset yhteensä. Usein se on mainittu sopimuksessa hieman pienemmällä präntillä. Voit kysyä sitä pankin asiakaspalvelusta, jotta lainojen vertaileminen on helpompaa.

Kulutusluotto, lainsäädäntö ja korkokatto

Kulutusluotto eli kuluttajaluotto voidaan myöntää enintään 15 % korolla. Sen päälle lisätään viitekorko, mutta kokonaiskorko ei saa ylittää 20 %. Uusin korkokatto astui voimaan vuoden 2023 syksyllä.

Lain mukaan kulutusluotot ovat suunnattu yleiseen kulutukseen. Täten niitä ei voi kohdentaa esimerkiksi asunnon remontointiin tai ajoneuvoon (ei verovähennyksiä).

Kulutusluotot saa lain mukaan maksaa etuajassa pois. Pankki saa periä kohtuullisen määrän kuluja ennenaikaisesta lainan poismaksusta. Koko laina-ajan korkoja ei kuitenkaan voida periä, koska se olisi kohtuutonta.

Paras lainanhakija saa parhaan koron: hae lainaa yhteisvastuullisen kanssa

Aikaisemmin kävimme lävitse luotonmyöntämisen vähimmäiskriteereitä. On kuitenkin toinen asia, että kenelle kulutusluotto myönnetään alle 10 %:n korolla.

Mitä pienempi korko on, sitä pienemmäksi lainanmyöntäjä kokee luottotappioriskin. Parhailla hakijoilla kulutusluoton korko voi olla vain 4–5 %. Se on oikeasti vähän, koska vakuuksia ei tarvita.

Painotamme, että voit saada kulutusluoton, vaikka mikään edellä mainituista ei täyttyisi. On kuitenkin hyvä varautua, että korko on 10–20 %:n välissä.

Yksittäisiä poikkeuksia mahtuu myös aina joukkoon. Jos olet jonkun rahoituslaitoksen vanha asiakas, saat moitteettomalla maksuhistorialla todennäköisesti alhaisen koron. Tässäkin tapauksessa kyse on pankin silmissä todistetusti hyvästä hakijasta.

1 Yli 30-vuotias nainen tai pariskunta. Nuorilla miehillä tulee olla poikkeuksellisen kovat tulot, jos mielii vakuudetonta lainaa saada.
2 Omistusasunto parantaa merkittävästi kulutusluoton saamista.
3 Muita vakuudettomia lainoja ei ole liikaa tuloihin suhteutettuna.
4 Työskentelee alalla, jossa on hyvä työllistyminen (kuten sairaanhoitaja tai opettaja).
5 Bruttotulot yli 40 000 euroa vuodessa.

Kulutusluoton yleisimmät käyttötarkoitukset

Kulutusluoton voi käyttää mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen. Luotonmyöntäjän tulee kysyä lainan käyttötarkoitusta. Se voidaan kysyä lainahakemuksella, tai esimerkiksi puhelinkeskustelun yhteydessä.

Yleensä kulutusluotto käytetään kuitenkin asunnon remontointiin, ajoneuvoon, kodinkoneisiin tai vanhojen lainojen yhdistämiseen.

Vastaamme on kuitenkin tullut tapauksia, joissa kulutusluotolla on rahoitettu esimerkiksi kauneusleikkaus sekä uuden asunnon käsiraha. Nämäkin ovat sallittuja käyttötarkoituksia, eli kulutusluotosta voi saada apua moneen rahantarpeeseen.

1 Kulutusluoton yleisiä käyttötarkoituksia:
  • Oman asunnon remontointi, kuten keittiöremontti (10 000 €).
  • Vene tai asuntoauto (20 000 €).
  • Uudet kodinkoneet (5 000 €).
  • Lainojen yhdistäminen (jopa 70 000 € asti).
2 Muita käyttötarkoituksia:
  • Perheen yhteinen lomamatka (5 000 €).
  • Edullinen auto (alle 10 000 €).
  • Kodin elektroniikka, kuten uusi tietokone (1 500 €).

Hae kulutusluotto kertaostokselle

Kulutusluotolla voi maksaa kertaostokset samalla periaatteella, kuin joustoluotolla tai luottokortilla. Kertaostos voi olla esimerkiksi arvokas pöytätietokone, sänky, kodinkone tai jotain muuta vastaavaa.

Näin säästössä ei tarvitse olla tuhansia euroja. Etenkin äkilliset rahantarpeet on helppoa hoitaa kulutusluotolla.

Kertaostoksissa kulutusluotto on yleensä 1 000–5 000 euron välissä. Suurimmillaan laina voi kuitenkin olla jopa 10 kertaa suurempi täysin ilman vakuuksia. Muista myös tutustua Ferratumin joustoluottoon ja SweepBank MasterCardiin kulutusluottojen ohella.

Kulutusluoton takaisinmaksu: sinulla on lakisääteinen oikeus maksaa luotto pois etuajassa

Suomen laissa on määritelty, että kulutusluoton voi maksaa ennenaikaisesti pois. Voit myös maksaa sopimuksessa mainittua kuukausierää suurempia summia.

Kulutusluoton maksuaika on joustavasti 1–15 vuoden välissä. Kannattaa kuitenkin muistaa, että mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän maksat korkoa. Taloudellisesti on järkevintä maksaa laina mahdollisimman nopeasti pois.

Meidän suositus on ottaa jopa turhan pitkä laina-aika, ja maksaa ehdoissa mainittua erää suurempia summia. Jos omat tulot tippuvat hetkellisesti, et joudu ahdinkoon – koska normaali kuukausierä on matala.

Luotonmyöntäjällä on oikeus periä kuluja, jos maksat lainan ennenaikaisin loppuun. Kulu ei kuitenkaan saa olla kohtuuttoman suuri.

Lainan takaisinmaksu etuajassa

Kulutusluotto ja lyhennysvapaa

Kulutusluottoon voi saada lyhennysvapaata. Lyhennysvapaan aikana lainan korot ja kulut maksetaan normaalisti, mutta lyhennys siirtyy laina-ajan loppuun maksettavaksi. Yleensä vuosittain voi saada kolme (3) lyhennysvapaata kuukautta.

Huomioi tasalyhennyslainat, joissa laina-ajan alussa korkojen osuus on suhteessa iso. Eli lyhennysvapaa ei välttämättä pienennä kuukausierää nimeksikään.

Pankki voi periä lyhennysvapaasta kulun, koska silloin lainaehtoja muutetaan. Kulu voi olla mitä vain 50–300 euron välissä. Jos taloudellinen tilanne on heikentynyt pysyvästi, niin pankin kanssa voi neuvotella laina-ajan pidentämisestä.

Joustava kulutusluotto pitkällä maksuajalla

Alla on vertailu 10 000 € lainoista eri laina-ajoilla. Esimerkeissä on oletuksena sama luottokorko (10 %) ja 10 €/kk tilinhoitopalkkio.

Laina-aikaKuukausierä
1 vuosi879,16 €/kk
2 vuotta461,45 €/kk
5 vuotta212,47 €/kk
10 vuotta132,15 €/kk
15 vuotta107,46 €/kk

Kuten voidaan huomioida, voi pitkällä laina-ajalla saada todella pienen kuukausierän. Se tietysti tarkoittaa pidemmällä aikavälillä suurempia luottokustannuksia. Voit kuitenkin räätälöidä kuukausierän omaan käteen sopivaksi laina-ajan avulla.

Lainojen yhdistäminen kulutusluoton avulla

Lainojen yhdistäminen kannattaa lähes aina, ellei jopa joka kerta. Kulutusluotolla voidaan siis maksaa pois pienempiä lainoja = se tuo säästöä.

Esimerkki lainojen yhdistämisestä:

  1. Markulla on 3 x 2 000 pikavippiä, 5 000 € luottokorttivelkaa sekä aikaisempi 10 000 € kulutusluotto = 19 000 € lainaa.
  2. Koska lainoja on viisi (5) kappaletta, maksaa Markku viiden lainan korot ja muut kulut joka kuukausi. Yhteensä kuukausittain tulee maksamista 870 €/kk.
  3. Markku hakee 20 000 € kulutusluottoa lainojen yhdistämiseen.
  4. Pankki maksaa pois viisi muuta luottoa ja maksaa Markun tilille ylimenevän osuuden, eli noin 1 000 € (kuluja voidaan periä).
  5. Kuukausikulut putoavat 300–400 €/kk tietämille.

Mitä enemmän pieniä lainoja on, sitä enemmän säästöä yleensä tulee. Vuositasolla puhutaan lähes aina tuhansista euroista.

Joskus pankki maksaa muut velat pois, jottei lainanhakija voi ylivelkaantua. Se ei kuitenkaan ole aina välttämätöntä, jos hakijalla on isot tulot ja verrattain vähän lainaa. Pankki voi luottaa siihen, että hakija maksaa itse pois muut velat.

Kulutusluoton plussat ja miinukset

Plussat
  • Kulutusluoton hakeminen on helppoa, turvallista ja nopeaa
  • Lainarahat tilille jopa parissa tunnissa
  • Korkokatto suojaa kuluttajia
  • Lainaa ilman vakuuksia jopa 70 000 euroon asti
  • Ei vakuuksia tai henkilötakausta
  • Lainarahat voi käyttää mihin itse haluaa
  • Lainan voi maksaa etuajassa pois
  • Laina-aika jopa 15 vuoteen asti
Miinukset
  • Kaikki halukkaat eivät saa kulutusluottoa
  • Lainojen korot voivat nousta
  • Pienissä kulutusluotoissa todellinen vuosikorko menee yli 40 %
  • Pankki perii 150 €/vuosi muita kuluja lainasta

Vaihtoehtoja kulutusluotoille

Esittelemme seuraavaksi kulutusluottojen suurimmat kilpakumppanit. Mikäli et syystä tai toisesta saa kulutusluottoa, niin tutustu myös näihin:

1 Kulutusluotto vai pikavippi?

Kulutusluotto ja pikavippi ovat molemmat vakuudettomia lainoja, samalla korkokatolla ja ideologialla. Pikavipit ovat kuitenkin yleisesti ottaen paljon pienempiä.

 

Pikavipit ovat 50–2 000 euron välistä ja takaisinmaksuaika on lyhyt. Ei parintonnin vippiä myönnetä 10 vuoden laina-ajalla. Nykyään pikavipit eivät kuitenkaan ole samoja, mitä vielä muutama vuosi sitten myönnettiin. Todellinen vuosikorko on suurimmillaan 50 % paikkeilla.

2 Kulutusluotto vai joustoluotto?

Kulutusluotto ja joustoluotto eroavat merkittävästi toisistaan. Kulutusluotto on kertalaina, eli lainasumma maksetaan könttänä. Joustoluottoa nostetaan vain tarpeen vaatiessa = eli korkoja maksetaan vain siitä summasta, mitä on nostettu.

 

Joustoluottoja myönnetään aina 20 000 euroon asti (esim. Ferratum). Luottoa voidaan pitää hätävarana, eli sitä ei ole pakko käyttää. Toki pankki voi periä kuukausimaksun, mutta korkoja ei makseta koko summasta.

3 Kulutusluotto vai luottokortti?

Luottokortti vastaa ideologialtaan joustoluottoa. Luottokortilla voi maksaa vain silloin, kuin tarve vaatii. Luotolta voi myös nostaa käteistä rahaa tai rahaa voi siirtää käyttötilille. Usein pankki antaa 30 päivää korotonta ja kulutonta maksuaikaa.

 

Luottokorttia voi hakea omasta kotipankista. Suosittelemme kuitenkin SweepBank MasterCardia, koska siinä ei ole ollenkaan kuukausi- tai vuosimaksuja. Luottorajan voi saada jopa 8 000 euroon asti.

Yhteenveto

Kulutusluotto on helppo ja nopea apuväline monenlaiseen rahantarpeeseen. Lainalla voi rahoittaa esimerkiksi ajoneuvon hankinnan, kodin remontin, lomamatkan tai esimerkiksi pienempien lainojen yhdistämisen.

Kulutusluoton hakeminen onnistuu kätevästi netistä. Lainaa voi hakea omasta kotipankista, luottolaitoksilta tai lainanvälittäjän avustuksella.

Suomen laissa on määritelty, että kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään 20 %. Laissa on myös määritelty, että lainan saa maksaa ennenaikaisesti pois. Luotonmyöntäjän tulee myös noudattaa “hyvää luotonmyöntämistä”. Ketään ei saa tarkoituksella ylivelkaannuttaa.

Lainan hakeminen on aina ilmaista, eikä se sido ottamaan lainaa. Voit esimerkiksi kokeilla, millaisella korolla sinulle myönnettäisiin kulutusluottoa.

Tämän artikkelin alusta löydän listauksen lainanvälittäjistä ja luottolaitoksista, joiden kautta kaikki täysi-ikäiset voivat hakea kulutusluottoa – ilman vakuuksia tai henkilötakausta.

Usein kysyttyjä kysymyksiä