Kulutusluotto 100 – 70 000 € – Vertaile ja löydä edullisin
Tuliko vastaan äkillinen rahareikä, esimerkiksi auton tai kodin remontti puskee päälle? Tai haluatko lähteä perheen kanssa pidemmälle lomamatkalle? Kulutusluotto voi olla ratkaisu monenlaiseen rahantarpeeseen – ilman reaalivakuuksia tai henkilötakausta.
Kulutusluoton voi käyttää mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen. Lainaa voi hakea jopa 70 000 euroon asti ilman vakuuksia. Korkokatto määrittelee, että kulutusluoton nimelliskorko saa olla maksimissaan 20 %.
Kuka voi hakea kulutusluottoa? Voiko kulutusluottoa hakea puolison kanssa? Esimerkiksi näihin kysymyksiin annamme pian vastauksia.
Löydät alta listauksen tämän hetken tunnetuimmista luottolaitoksista sekä lainanvälittäjistä.
Esimerkki: Ferratum Joustava-luotto on 4000 EUR määräinen jatkuva luotto, joka on sovittuun luottorajaan asti asiakkaan jatkuvassa käytössä. Ensimmäinen nosto maksetaan asiakkaan tilille klo 7:00-23:00 välisenä aikana. Hinnasto: tilinhoitomaksu 12,00 EUR/kk, nimellinen vuosikorko 19,97 % ja todellinen vuosikorko 29,79 %. Luoton arvioitu kokonaiskustannus on 4576,59 EUR olettaen, että asiakas nostaa kerralla 4000 EUR ja maksaa sen takaisin 12 kk-erässä.
Esimerkki: Kun kulutusluoton summa on 14 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 189 €, takaisinmaksettava summa 18 142 € sekä todellinen vuosikorko on 6,94 %.
Esimerkkikorko: Kulutusluoton ollessa 15 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 270€. Tällöin kulutusluoton kokonaiskulut on 19 468€, nimelliskorko 9% ja todellinen vuosikorko 9.38% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.
Esimerkki kulutusluoton kustannuksista: Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko (APR) 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 – 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% – 20%.
Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle kulutusluotolle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.
Mitä kulutusluotto tarkoittaa?
Kulutusluotto on pankin tai luottolaitoksen myöntämä laina, jossa ei tarvita reaalivakuuksia – kuten kiinteistöä tai asunto-osaketta. Nykyään henkilötakausta ei myöskään tarvita.
Virallisesti kulutusluotto myönnetään yleiseen kulutukseen. Lainarahat voi käyttää mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen, kuten kodin remonttiin tai auton ostoon. Et voi kuitenkaan yksilöidä käyttötarkoitusta esimerkiksi verovähennyksiä varten.
Kulutusluotto on suuruudeltaan 500–70 000 euroa. Nimelliskorko on alkaen 4 %, mutta maksimissaan 20 %.
Nykyään kulutusluotot ovat tarkoin säädeltyjä, ettei ihmiset ylivelkaantuisi. Pikavipeistä ei voida enää puhua – sillä lainanmyöntämisen prosessi on tiukka. Katsotaan sitä tarkemmin heti seuraavaksi.
Kuka voi hakea ja saada kulutusluottoa?
Takavuosina vakuudetonta lainaa sai kuka tahansa täysi-ikäinen. Nykyään pankeilla on lakisääteinen velvollisuus katsoa tarkemmin, kenelle lainaa myöntää.
Lähtökohtana kuitenkin on, että yli 18-vuotiaat voivat hakea kulutusluottoa. Luottotiedot tulee olla puhtaat, eikä edes REF-merkintöjä sallita. Perinnässä olevat laskut voivat myös olla esteenä lainan saamiselle.
Pankilla on kuitenkin oikeus itse valita asiakkaansa. Ei ole mitään lakia, että pankin tai luottolaitoksen tulisi myöntää lainaa tietyillä kriteereillä – jokaisella pankilla on omat luotonmyöntämisen vähimmäiskriteerit. Alla on kuitenkin perusraamit kriteereistä.
Kulutusluotto ilman liitteitä – onko mahdollista?
Kulutusluotolla tarkoitetaan pääasiassa yli 5 000 €:n lainoja. Summat ovat jo niin suuria, että lainahakemuksen tueksi tulee lähettää liitteitä – kuten palkkakuitti tai verotuspäätös. On toki mahdollista, että prosessi menee pienemmissä summissa automatisoidusti.
Liitteiden lähettäminen ei kuitenkaan tarkoita, että prosessi kestäisi kauan. Parhaassa tapauksessa lainarahat menevät maksuun 1–3 tunnissa.
Jotkut luottolaitokset käyttävät ulkoisia palveluita, joiden kautta hakijan tulotiedot ja muut velat saadaan varmennettua ilman liitteiden toimittamista. Esimerkiksi Kreditz on tällainen palvelu, ja sen käyttäminen nopeuttaa prosessia.
Mikäli haet 50–2 000 euron lainaa, voi rahat mennä maksuun parissa minuutissa. Nämä lainat tunnetaan pikavippinä tai pikalainana.
Kulutusluoton korko ja kulut: kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon
Kulutusluoton korko määräytyy tapauskohtaisesti lainahakemuksen perusteella. Lainan nimelliskorko on 4–20 %:n välissä. Todellinen vuosikorko voi olla tuota suurempi. Miten lainan korko määräytyy?
Pankin perimä korko, joka tunnetaan myös nimellä pankin “marginaali”. Lain mukaan kulutusluoton nimelliskorko saa olla maksimissaan 20 %.
Euromaiden yhteinen viitekorko. Kulutusluotoissa on yleensä 3 kk euribor, ja esimerkiksi asuntolainoissa 12 kuukauden euribor.
Kulutusluotosta saa periä vuodessa yhteensä 150 eurolla muita kuluja, kuten kuukausittaisia tilinhoitomaksuja sekä avausmaksun.
Todellinen vuosikorko näyttää lainan todellisen hinnan eli kaikki kustannukset yhteensä. Usein se on mainittu sopimuksessa hieman pienemmällä präntillä. Voit kysyä sitä pankin asiakaspalvelusta, jotta lainojen vertaileminen on helpompaa.
Paras lainanhakija saa parhaan koron: hae lainaa yhteisvastuullisen kanssa
Aikaisemmin kävimme lävitse luotonmyöntämisen vähimmäiskriteereitä. On kuitenkin toinen asia, että kenelle kulutusluotto myönnetään alle 10 %:n korolla.
Mitä pienempi korko on, sitä pienemmäksi lainanmyöntäjä kokee luottotappioriskin. Parhailla hakijoilla kulutusluoton korko voi olla vain 4–5 %. Se on oikeasti vähän, koska vakuuksia ei tarvita.
Painotamme, että voit saada kulutusluoton, vaikka mikään edellä mainituista ei täyttyisi. On kuitenkin hyvä varautua, että korko on 10–20 %:n välissä.
Yksittäisiä poikkeuksia mahtuu myös aina joukkoon. Jos olet jonkun rahoituslaitoksen vanha asiakas, saat moitteettomalla maksuhistorialla todennäköisesti alhaisen koron. Tässäkin tapauksessa kyse on pankin silmissä todistetusti hyvästä hakijasta.
Kulutusluoton yleisimmät käyttötarkoitukset
Kulutusluoton voi käyttää mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen. Luotonmyöntäjän tulee kysyä lainan käyttötarkoitusta. Se voidaan kysyä lainahakemuksella, tai esimerkiksi puhelinkeskustelun yhteydessä.
Yleensä kulutusluotto käytetään kuitenkin asunnon remontointiin, ajoneuvoon, kodinkoneisiin tai vanhojen lainojen yhdistämiseen.
Vastaamme on kuitenkin tullut tapauksia, joissa kulutusluotolla on rahoitettu esimerkiksi kauneusleikkaus sekä uuden asunnon käsiraha. Nämäkin ovat sallittuja käyttötarkoituksia, eli kulutusluotosta voi saada apua moneen rahantarpeeseen.
- Oman asunnon remontointi, kuten keittiöremontti (10 000 €).
- Vene tai asuntoauto (20 000 €).
- Uudet kodinkoneet (5 000 €).
- Lainojen yhdistäminen (jopa 70 000 € asti).
- Perheen yhteinen lomamatka (5 000 €).
- Edullinen auto (alle 10 000 €).
- Kodin elektroniikka, kuten uusi tietokone (1 500 €).
Kulutusluoton takaisinmaksu: sinulla on lakisääteinen oikeus maksaa luotto pois etuajassa
Suomen laissa on määritelty, että kulutusluoton voi maksaa ennenaikaisesti pois. Voit myös maksaa sopimuksessa mainittua kuukausierää suurempia summia.
Kulutusluoton maksuaika on joustavasti 1–15 vuoden välissä. Kannattaa kuitenkin muistaa, että mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän maksat korkoa. Taloudellisesti on järkevintä maksaa laina mahdollisimman nopeasti pois.
Meidän suositus on ottaa jopa turhan pitkä laina-aika, ja maksaa ehdoissa mainittua erää suurempia summia. Jos omat tulot tippuvat hetkellisesti, et joudu ahdinkoon – koska normaali kuukausierä on matala.
Luotonmyöntäjällä on oikeus periä kuluja, jos maksat lainan ennenaikaisin loppuun. Kulu ei kuitenkaan saa olla kohtuuttoman suuri.
Yhteenveto
Kulutusluotto on helppo ja nopea apuväline monenlaiseen rahantarpeeseen. Lainalla voi rahoittaa esimerkiksi ajoneuvon hankinnan, kodin remontin, lomamatkan tai esimerkiksi pienempien lainojen yhdistämisen.
Kulutusluoton hakeminen onnistuu kätevästi netistä. Lainaa voi hakea omasta kotipankista, luottolaitoksilta tai lainanvälittäjän avustuksella.
Suomen laissa on määritelty, että kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään 20 %. Laissa on myös määritelty, että lainan saa maksaa ennenaikaisesti pois. Luotonmyöntäjän tulee myös noudattaa “hyvää luotonmyöntämistä”. Ketään ei saa tarkoituksella ylivelkaannuttaa.
Lainan hakeminen on aina ilmaista, eikä se sido ottamaan lainaa. Voit esimerkiksi kokeilla, millaisella korolla sinulle myönnettäisiin kulutusluottoa.
Tämän artikkelin alusta löydän listauksen lainanvälittäjistä ja luottolaitoksista, joiden kautta kaikki täysi-ikäiset voivat hakea kulutusluottoa – ilman vakuuksia tai henkilötakausta.