Pikavippi heti tilille (2 min) – löydä takuulla edullisimmat pikavipit
Pikavippi on tarkoitettu arjen pieniin hankintoihin sekä yllättäviin kuluihin nopealla aikataululla. Voit saada 100 – 60 000 € lainaa jopa alle 30 minuutissa. Yleensä pikavipit maksetaan pois nopealla aikataululla, keskimäärin 1–60 kuukaudessa.
Esittelemme tässä artikkelissa suomalaisia sekä pohjoismaalaisia luottolaitoksia, jotka tarjoavat Suomessa pikavippejä. Kannattaa kuitenkin muistaa, että korkokatto pitää myös pikavippien nimelliskorot maksimissaan 20 %:ssa!
Alla on listattuna tämän hetken parhaat pikavippejä tarjoavat rahoituslaitokset. Valitse niistä itsellesi sopivin ja voit saada lainapäätöksen jo tänään.
Esimerkki: Kun lainan lainasumma on 14 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 189 €, takaisinmaksettava summa 18 142 € sekä todellinen vuosikorko on 6,94 %.
Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä.
Esimerkki lainakustannuksista: Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko (APR) 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 – 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% – 20%.
Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.
Mikä on pikavippi?
Pikavippi on perinteisesti tarkoittanut 50–1 000 €:n vakuudetonta lainaa. Pikavippi tunnetaan joissakin piireissä myös nimellä “pikalaina”. Joitakin vuosia sitten pikavipit olivat keskimäärin 300 euroa, alle 3 kuukauden maksuajalla.
Suomessa pikavippejä alettiin tarjoamaan 2000-luvun alussa. Vuonna 2012 pikavippifirmoja oli yli 80, jolloin elettiin vakuudettomien lainojen kulta-aikaa.
Seuraavana vuonna tuli kuitenkin korkokatto, joka koski alle 2 000 €:n lainoja. Vuonna 2019 voimaan astui nykyinen korkokatto, joka koskettaa kaikkia vakuudettomia lainoja.
Tämän takia entisajan pikavippejä ei ole enää olemassa. Lainasummat ovat nousseet jopa 5 000 € asti, mutta lainat maksetaan nopealla aikataululla sekä ilman vakuuksia. Laina-aika voi olla jopa 60 kuukautta.
Pikavippi ilman vakuuksia ja takaajia
Pikavippi on vakuudeton kulutusluotto. Reaalivakuuksia ei tarvita, eikä niitä otettaisi edes vastaan. Allekirjoittaneen vastaan tuli pankkiaikoina useita asiakkaita, jotka tarjosivat kulutusluottoon vakuuksia – mutta silloin tulee hakea pankkilainaa.
Henkilökohtaista takausta ei myöskään vaadita. Lainansaantia ei edesauta, vaikka pari ulkopuolista henkilöä takaisi pikavipin.
Tämän takia pikavippi myönnetään vain niille hakijoille, jotka ovat pankin silmissä tarpeeksi “hyviä asiakkaita”. Tämä tarkoittaa säännöllisiä tuloja, moitteetonta maksuhistoriaa, hyvää taloudellista tilannetta ja muita lainoja ei saa olla liikaa.
Pikavippi vs. kulutusluotto: mitä eroa niillä on?
Kuten äsken kerroimme, pikavippi tarkoittaa suhteellisen pientä lainaa – yleensä lyhyellä takaisinmaksuajalla. Lainan todellinen vuosikorko voi olla 30 %:n paikkeilla, mutta pienen lainasumman ansiosta euromääräisesti korot ovat edelleen maltilliset.
Vakuudettomissa kulutusluotoissa lainasumat ovat suurempia, ja laina-ajat pidempiä. Tämä tarkoittaa toisaalta merkittävästi pienempää korkoa.
Pikavippi on suunnattu nopeisiin ja yllättäviin arjen rahoituksiin. Kulutusluotolla voi hoitaa suuremmat rahoitustarpeet, kuten oman kodin keittiöremontin.
Pikavippi lyhyesti:
- Pikavippi on suuruudeltaan yleensä 50–5 000 €.
- Laina-aika on maksimissaan 60 kuukautta.
- Todellinen vuosikorko on keskimäärin 21 %–29 % välissä.
- Käyttötarkoitus arjen yllättävät menot ja hankinnat.
Kulutusluotto lyhyesti:
- Vakuudeton kulutusluotto voi olla jopa 70 000 €.
- Laina-aika jopa 15 vuoteen asti.
- Hyville asiakkaille todellinen vuosikorko on alle 10 %.
- Käyttötarkoitus suuremmat investoinnit, kuten keittiöremontti tai matkailuauto.
Mitä kriteerejä pikavipin hakemisessa on?
Entisaikaan pikavippejä myönnettiin lähes jokaiselle hakijalle. Nykyään tilanne on monestakin syystä toinen.
Ensinnäkin syyskuussa 2019 voimaan astui 20 %:n korkokatto. Täten pikavippien tai kulutusluottojen nimelliskorot eivät saa olla tuota suurempia. Tämän takia lainaa ei voi enää myöntää jokaiselle hakijalle – luottotappion riski on liian suuri.
Lisäksi Finanssivalvonta valvoo entisaikaa tarkemmin “hyvää luotonmyöntämisen tapaa” – eli luottolaitokset eivät saa tarkoituksenmukaisesti ylivelkaannuttaa asiakkaitaan. Ainakin seuraavat kriteerit tulee täyttyä, jotta voit hakea lainaa.
Vähintään 18 vuoden ikä
Hakijalta vaaditaan vähintään 18-vuoden ikää. Joskus ikäraja on 20 vuotta.
Luottotiedot kunnossa
Hakijalla tulee olla hyvät luottotiedot, eli hakijalta ei saa löytyä julkisia maksuhäiriömerkintöjä.
Säännölliset tulot
Hakijalla tulee olla säännölliset tulot palkasta, eläkkeestä tai esimerkiksi ansiosidonnaisesta.
Vakituinen osoite Suomessa
Hakijalla tulee olla vakituinen osoite Suomessa.
Milloin pikavipin ottaminen on järkevää?
Lainaa ei koskaan kannata ottaa, jos sille ei ole mitään järkevää tarvetta. Se mikä on järkevä tarve, riippuu ihmisen tarpeista. Joillekin uusi ajoneuvo on tärkeä asia, ja toiselle uusi tietokone. Pikavipin voi kuitenkin käyttää mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen.
On esimerkiksi yleistä, että pikavipillä pyritään estämään laskujen meneminen perintään – tai jopa ulosottoon. Esimerkiksi suuret veromätkyt voivat hankaloittaa ihmisten elämää, jos maksusuunnitelmaa ei saa sovittua. Pikavippi voi olla hyvä ratkaisu esimerkiksi seuraavissa tilanteissa.
Pikavippi erilaisiin arjen tarpeisiin
Pikavipin saa käyttää mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen. Se on jokaisen oma asia, ostaako pikavipillä vaatteita vai maksaako sillä laskuja. Alla on kuitenkin yleisimpiä tapoja käyttää erisuuruiset pikavipit Suomessa.
Äkilliset kuluerät, kuten yllättävät laskut tai palkanmaksun myöhästyminen. Voidaan käyttää samalla idealla kuin luottokorttia.
Arjen hankinnat aina puhelimesta pesukoneeseen. Voidaan myös kasvattaa matkakassaa tai sisustaa omaa kotia.
Suurempia hankintoja varten. Voidaan hankkia edullinen auto, uudet kodinkoneet tai remontoida omaa kotia. Parilla tonnilla pääsee myös pitkällekin ulkomaanmatkalle.
Voidaan hankkia auto, moottoripyörä tai moottorivene. Jopa kylpyhuoneremontin voi hoitaa suurella pikavipillä. Näin suuria pikavippejä ei myönnetä ihan kenelle tahansa, se kannattaa pitää mielessä.
Pienen vipin kaikki kulut
Pikavipeissä kannattaa huomioida todellinen vuosikorko. Se sisältää kaikki kulut ja korot, mitä lainasta peritään.
Jos pikavippi on 1 000 euroa, ei tuo summa ole todellinen luottokustannus. Parin vuoden laina-ajalla hintaa tulisi noin 1 100–1 500 euroa. Mitä suurempi laina on, sitä enemmän korkokuluja syntyy.
Kun haet lainaa, niin huomioi aina a) todellinen vuosikorko ja b) pikavipin kokonaiskustannus tai todellinen luottokustannus. Nämä ilmoitetaan aina lainasopimuksessa.
Huomioi nämä kulut lainoissa:
- Avausmaksu
- Nimelliskorko / luottokorko
- Viitekorko
- Kuukausittainen tilinhoitopalkkio
- Muut kulut: lainaehtojen muutoskulu (esim. lyhennysvapaa) tai lainan maksaminen etuajassa pois
Mahdolliset lisämaksut lainan pikakäsittelystä
Jotkut luottolaitokset tarjoavat lisäpalvelun, jossa lainahakemus käsitellään pikana pienestä lisämaksusta. Tämä on kuitenkin melko harvinaista. Etenkin suurissa lainoissa pankki ei halua koskaan kiirehtiä, koska se lisää petoksen riskejä.
Moni pankki kuitenkin tarjoaa lainan pikamaksun lisämaksusta. Se kustantaa yleensä 20–25 euroa, jolla lainarahat saa parissa sekunnissa lainan maksamisesta. Normaalisti lainarahat tulisivat pankkitilille 24 tunnin sisällä.
Pikavippien korot: nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
Kuluttajansuojalaissa (38/1978) on määritelty, että kulutusluotoissa sekä muissa niihin rinnastettavissa luotoissa nimelliskorko saa olla enintään 20 %.
Korkokatto koskee siis kulutusluottoja, pikavippejä, luottokortteja sekä esimerkiksi vakuudettomia autolainoja.
Kun korkokatto tuli voimaan syyskuussa 2019, meni useat pikavippifirmat konkurssiin. Se oli suuri isku näille firmoille – mutta oikea päätös suomalaisia ajatellen, jotta “ikuiset” velkavankeudet saatiin kitkettyä pois.
Tänä päivänä pikavippien nimelliskorot ovat lähellä tuota maksimaalista 20 % korkoa. Se tekee todellisesta vuosikorosta “parhaimmillaan” noin 50 %. Keskimäärin pikavippien todelliset vuosikorot ovat kuitenkin 21,3 %–29,6 %.
Mikä on viitekorko?
Viitekorko julkisesti noteerattu korko, jota käytetään pikavipeissä, kulutusluotoissa sekä muidenkin velkainstrumenttien hinnoittelussa.
Kaikessa yksinkertaisuudessaan viitekorolla tarkoitetaan Euribor- tai Prime-korkoa. Jos puhutaan pikavipeistä, niin kyseessä on Euribor. Se on kaikkien euromaiden yhteinen viitekorko, eli se on käytössä Suomessa ja muissa Pohjoismaissa.
Korkolain perusteella vahvistetun viitekoron kehittyminen (aikavälinä 1.1.–30.6):
| Vuosi | Viitekorko |
|---|---|
| 2024 | 4,50 % |
| 2023 | 2,50 % |
| 2022 | 0 % |
| 2021 | 0 % |
| 2020 | 0 % |
| 2019 | 0 % |
| 2018 | 0 % |
| 2017 | 0 % |
| 2016 | 0,50 % |
| 2015 | 0,50 % |
| 2014 | 0,50 % |
Pikavipit kannattaa maksaa nopeasti takaisin
Laina-aika kannattaa olla mahdollisimman lyhyt, jos mietitään puhtaasti lainan hintaa ja kokonaiskustannusta.
Pieni kuukausierä houkuttelee, tiedämme sen. Minimaalinen kuukausierä ei kuitenkaan lyhennä lainaa tehokkaasti. Pelaa laina-ajalla sen mukaan, koska saat sopivat kuukausierän omaan taloudelliseen tilanteeseen sopivaksi.
Pienet 50–500 euron pikavipit voi maksaa myös kerralla takaisin. Silloin korkoja ei ehdi kertymään nimeksikään, jos maksat lainan pois vaikkapa 30 päivän sisällä. Vastaavasti monessa luottokortissa tarjotaan korotonta ja kulutonta maksuaikaa 30–45 päivää.
Esimerkkejä pikavipin mahdollisista kuukausieristä
Pikavipin kuukausierä muuttuu prosentuaalisesti paljon, jos laina-aika muuttuu. Mitä suurempi laina on, sitä suurempia myös muutokset kuukausierässä ovat.
Tässä on ytimekäs vertailu pikavipeistä eri laina-ajoilla:
| Lainasumma | Laina-aika | Kuukausierä | |
|---|---|---|---|
| Laina 1 | 1 000 € | 6 kk | 186,02 €/kk |
| Laina 2 | 1 000 € | 12 kk | 102,16 €/kk |
| Laina 3 | 1 000 € | 24 kk | 60,41 €/kk |
| Laina 4 | 1 000 € | 36 kk | 46,66 €/kk |
*Esimerkeissä on 19 % nimelliskorko (sis. viitekorko) ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on 10 €/kk. Lainoissa ei ole avausmaksua. Jokaisessa esimerkissä todellinen vuosikorko on kuitenkin noin 45 %:n paikkeilla.
Voit säästää rahaa yhdistämällä lainasi
Lainojen yhdistäminen voi tuoda kuukausittain säästöä useita satoja euroja. Jos lainaa on paljon, säästöä voi tulla toistatonnia.
Ideana on ottaa yksi iso laina ja maksaa sillä pois useat pienet luotot. Yhdistelylainalla voidaan maksaa pois mm. pikavipit, kulutusluotot, osamaksut ja luottokorttivelat. Vain vakuudelliset lainat kannattaa jättää yhdistelyn ulkopuolelle.
Lainojen yhdistäminen pähkinänkuoressa:
- Yhdellä lainalla niputetaan 2–10 pienempää luottoa.
- Uutta lainaa ei yleensä myönnetä.
- Yleensä pankki maksaa muut luotot pois.
- Yhdistelylainaa voi hakea netistä vaikkapa Sortterin tai Omalainan kautta.
Uusi pikavippi vai kerralla isompi laina?
Lähtökohtaisesti kannattaa aina hakea kerralla isompi laina. Se säästää rahaa, koska maksat vain yhdestä lainasta korot ja kulut.
Kaipaatko kuitenkin 1 000 euroa lisää rahaa? Voit siitäkin huolimatta hakea yhtä isompaa lainaa pikavippien yhdistelyyn, jonka päälle lisätään hieman uutta lainaa.
Suurissa lainoissa haasteeksi tulee se, ettei esimerkiksi 30 000 euron vakuudetonta lainaa myönnetä kenelle tahansa. Suosittelemme kuitenkin hakemaan yhdistelylainaa, jos sinulla on useita pikavippejä tai osamaksuja.
Suosi lainojen yhdistämistä, koska:
- Jokaisesta pikavipistä saa periä 150 € kuluja vuodessa. Jos sinulla on 10 pientä lainaa, maksat vuodessa pelkästään 1 500 € kuluja.
- Isommassa lainassa on todennäköisesti matalampi korko.
- Oma taloudenhallinta helpottuu.
- Yksinkertaisesti säästöä tulee jopa useita tuhansia euroja.
Miten hakea suuri pikavippi pienen sijaan?
Jos et halua yhdistää lainoja, niin ison pikavipin hakeminen on täysin samanlainen prosessi kuin pikkulainoissa. Silloin ei tarvitse ilmoittaa yhdistelevänsä muita luottoja.
Mikäli haluat yhdistää useita pieniä pikavippejä yhdellä isolla lainalla, homma toimii näin yksinkertaisesti:
Pikavipillä laina nopeasti tilille – lainarahat maksetaan yleensä alle 30 minuutissa
Pikavipin ideana on saada lainarahat nopeasti – yleensä alle 30 minuutissa. Mikäli saat hyväksytyn lainapäätöksen, menee rahat heti maksuun.
Suomessa SEPA-maksuja välitetään reaaliajassa arkena ja viikonloppuna. Pikavippejä maksetaan ulos yleensä 24/7, eli viikonpäivä tai kellonaika eivät vaikuta lainanmaksuun.
Erona kulutusluottoon on, että niissä tulee toimittaa liitteitä. Liitteiden manuaalisessa käsittelyssä voi kestää pari päivää. Pikavipeissä lainapäätös tulee automatisoidusti.
Kuinka suuren pikavipin voi saada heti tilille?
Kuten jo todettu, pikavippi voi olla suuruudeltaan jopa 5 000 €. Yleensä pikalainat ovat kuitenkin suuruudeltaan alle 1 000 €
Mitä pienempää pikavippiä hakee, sitä todennäköisemmin se saa nopealla aikataululla omalle pankkitilille – riippumatta esimerkiksi hakijan tuloista. Alla on vielä pari esimerkkiä, kuinka pikavipin lainasumma, nimelliskorko sekä laina-aika vaikuttavat korkojen määrään.
Tässä muutama esimerkki erisuuruisista pikavipeistä. Esimerkeissä on oletuksena 5 € /kk tilinhoitopalkkio sekä 45 €:n avauspalkkio.
Esimerkki 1:
Haet 500 € lainaa 6 kuukauden maksuajalla, ja pikavipin nimelliskorko on 19,00 %. Lainan kuukausierä on 100,51 €/kk. Maksettavaksi tulee lopulta 603,07 €, josta korkojen osuus on 28,07 €.
Esimerkki 2:
Haet 1 000 € lainaa 12 kuukauden maksuajalla, ja pikavipin nimelliskorko on 15,00 %. Lainan kuukausierä on 99,01 €/kk. Maksettavaksi tulee lopulta 1 188,10 €, josta korkojen osuus on 83,10 €.
Esimerkki 3:
Haet 5 000 € lainaa 60 kuukauden maksuajalla, ja pikavipin nimelliskorko on 13,00 %. Lainan kuukausierä on 119,52 €/kk. Maksettavaksi tulee lopulta 7 170,92 €, josta korkojen osuus on 1 825,92 €.
Mikä pikavippi sopii käyttöösi?
Pikavippi tarkoittaa perinteisessä muodossa alle 1 000 euron lainaa, joka maksetaan samalta istumalta hakijan pankkitilille. Pikavippejä myönnetään kuitenkin jokaiseen tarpeeseen alla olevalla kaavalla.
Vaihtoehtoja pikavippejä harkitsevalle:
Pieni pikavippi on yleensä 50–500 euroa. Lainaa voi hakea vaikkapa Omalainan kautta, jossa 100 euroa on pienin mahdollinen pikavippi. Noin pienet lainat voi maksaa takaisin kerralla tai vaikkapa 6–24 kuukaudessa.
- Esimerkki: Pieni pikavippi soveltuu hyvin pieniin hankintoihin, kuten uuden älypuhelimen hankintaan.
Kun puhutaan noin 1 000 euron pikavipistä, kannattaa lainahakemus täyttää jonkun lainanvälittäjän kautta. Rahalaitoksen kautta voi kilpailuttaa yli 25 pankkia. Lainaa voi hakea ilman vakuuksia 50–70 000 euroa.
- Esimerkki: Alle 1 000 euron pikavippi soveltuu hyvin uuden tietokoneen tai television ostamiseen. Myös lomamatkoja rahoitetaan usein pikavipillä.
Suurimmat pikavipit ovat 1 000–2 000 euroa. Suomessa pikavippejä koskeva korkokatto (todellinen vuosikorko) on rajattu juurikin 2 000 euron suuruisiin lainoihin. Lainaa voi hakea kätevästi Sortterin kautta, jolloin yli 30 luottolaitosta kilpailutetaan automaattisesti.
- Esimerkki: Kun pikavippi on suuruudeltaan jopa 2 000 euroa, voi sillä periaatteessa hankkia vaikka moottoriajoneuvon tai kodinkoneita. Luonnollisesti lomamatka ja arjen kulutus ovat yleisimpiä vaihtoehtoja.
Nykyään netistä voi hakea jopa yli 60 000 euron vakuudettomia lainoja. Ne eivät enää mene pikavippien muottiin, mutta perusidea on sama. Hae lainaa omalta kotisohvalta käsin ja saa lainarahat jopa 24 tunnin sisällä. Suuria lainoja voi hakea vaikkapa Suomen yhdistelylainan kautta – lainahakemuksen täyttäminen ei koskaan sido mihinkään!
- Esimerkki: Suurilla vakuudettomilla lainoilla rahoitetaan usein ajoneuvon tai veneen hankinta. Myös kodin remontointi on yleinen tapa käyttää yli 10 000 euron laina.
Mistä ja miten pikavippiä voi hakea?
Pikavipin ideana on, että sen saaminen on oikeasti nopeaa. Lainarahat saa omalle tilille usein vain 1–2 tunnissa lainahakemuksen täyttämisestä.
Mikäli lainaa haettaessa pyydetään liitteitä, on kyseessä kulutusluotto.
Pyydämme huomioimaan, että lainapäätökset tulevat automaattisesti robotiikan kautta. Jos lainapäätös on hylätty, voit aina pyytää hakemuksen manuaalista käsittelyä. Olethan näissä tapauksissa yhteydessä luottolaitoksen asiakaspalveluun.
Näin haet pikavippiä vuonna 2024:
10 vinkkiä miten hakea pikavippi heti tilille
Lainoja ei kannata hakea yön pikkutunneilla pienessä maistissa. Suunnittele pikavipin hakemista ja puntaroi, onko lainan ottaminen edes järkevää omalla kohdalla.
Jos tulotasosi on heikonpuoleinen, ei pikavipin ottaminen ole välttämättä järkevää.
Kun pikavippi maksetaan ulos, on sinulla velvollisuus maksaa laina takaisin. Jos lainaa ei maksa sovitusti, johtaa se lopulta luottotietojen menettämiseen tai jopa ulosottoon.
Pankki voi tarjota maksullisia lisäpalveluita, kuten lainaturvaa, lyhennysvapaita tai pikamaksua.
Jos et täytä lainanmyöntämisen ehtoja, ei pikavippiä kannata edes hakea. Esimerkiksi nollatulot ovat este pikalainojen saamiselle.
Yleisin syy hylätylle lainahakemukselle on huonosti täytetty lainahakemus. Etenkin muiden velkojen salaaminen johtaa hylkyyn, koska pankit kyllä näkevät muiden lainojen yhteissumman.
Vakuudettomissa lainoissa katsotaan hakijan palkka- tai eläketulot kuukaudessa. Kelan tuet tai pääomatulot eivät vaikuta lainapäätökseen.
Vaikka pankeilla on yleiset vähimmäiskriteerit lainan myöntämiselle, ei se vielä riitä. Jokainen hakija on aina oma yksilönsä! Lopullinen lainapäätös tehdään aina henkilökohtaisesti.
Pikavippien ohella kannattaa tutustua joustoluottoon, kulutusluottoihin, luottokorttiin sekä pankkilainoihin.
Ajoittain pikavippejä myönnetään tarjousten siivittämänä, joten pidä silmät ja korvat auki. Esimerkiksi lyhennysvapaata voi saada laina-ajan alkuun 3–6 kuukautta ilman lisäkustannuksia.
Turvallinen pikavippi
Nykyään pikavippi on turvallinen lainavaihtoehto. Oikeastaan termi “pikavippi” on vain jäänne 2000-luvun alkupuoliskolta, koska nykyään koronkiskontaa ei pystytä harjoittamaan.
Turvallisen pikavipistä tekee se, että nimelliskorko ei saa ylittää 15 %. Tuon päälle voidaan vielä lisätä viitekorko. Lainasta saadaan periä muita kuluja vain 150 eurolla vuodessa, ja tuo on laissa määritelty asia.
Pikavipin hakeminen on turvallista netistä. Jokainen pikavippejä myöntävä pankki tai luottolaitos on lisensoitu. Valvova taho on yleensä Finanssivalvonta, joko Suomen tai Ruotsin puolella.
Milloin pikavippiä ei kannata ottaa?
Alla on muutamia skenaarioita, joissa pikavippiä tai muitakaan lainoja ei kannattaisi hakea ollenkaan:
Jos olet pienituloinen, ei pikavippiä kannata todennäköisesti hakea. Mikäli tulot eivät riitä normaaliin elämiseen, kuinka ajattelit maksaa pois pikavippiä joka kuukausi?
Mikäli olet jäämässä työttömäksi, sairaslomalle tai menet opiskelemaan, kannattaa miettiä tulevaisuuden tuloja. Pikavipin ottaminen juuri ennen kuukausitulojen puolittumista ei kuulosta järkevältä.
Lainoja ei kannata pumpata jatkuvasti lisää. Pienistä puroista voi kasvaa iso kokonaisuus = olet ylivelkaantunut. Hae mieluummin yhtä isoa lainaa, jolla maksat pois kaikki pienet velat.
Ei lainoja kannata nostaa huvikseen. Jos et oikeasti tarvitse pikavippiä, ei sitä kannata ottaa.
Velkavankeuteen on helppoa joutua, jos uusia lainoja ottaa vanhojen poismaksamiseen. Jossakin kohtaa kierre tulee pistää poikki, jotta talouden saa taas normaaliin.
Onko pikavipeillä huono maine?
Kyllä, pikavipeillä on äärimmäisen huono maine. Tämä johtuu vain siitä, millaisia pikavipit olivat noin kymmenen vuotta sitten. Keskusrikospoliisi eli KRP arvioi, että pikavipeissä saattoi olla jopa 1 600 %:n korot.
Nykyäänkin sana pikavippi puistattaa monia ihmisiä. Vuonna 2024 ei ole kuitenkaan mitään syytä kammoksua pikavippejä tai pienlainoja. Niitä pitäisi oikeastaan kutsua kulutusluotoiksi nopealla maksuajalla. Mekin suosimme mieluummin termiä pienlaina.
Kokemuksia pikavipeistä
Kun lueskelimme suomalaisten kokemuksia pikavipeistä, nousi esille yksi tärkeä huomio: moni ei lue luottosopimusta. Se on iso virhe!
Yleinen ongelma on, että pikavippiä maksetaan tyytyväisenä 100 €/kk. Asiakkaalla ei ole kuitenkaan mitään tietoa siitä, paljonko laina todellisuudessa maksaa. Sen jälkeen netissä kauhistellaan 45 %:n todellista vuosikorkoa.
Onneksi takavuosien pikavipit ovat lopullisesti historiaa. Vaikka 45 %:n todellinen vuosikorko on iso, ei se välttämättä tarkoita rahallisesti suurta summaa. Lue lainaehdot, niin sen jälkeen sinulla tuskin tulee negatiivisia kokemuksia pikavipeistä.
Pikavipin hyvät ja huonot puolet
Pikavipissä on hyvää:
- Nopea ja helppo hakemus
- Validi tapa rahoittaa arjen pienet hankinnat
- Useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella lainanvälittäjän kautta
- Nykyään reilut korot
- Ylivelkaantuminen on nykyään epätodennäköistä
- Vakuuksia tai henkilötakausta ei vaadita
Pikavipissä on huonoa:
- Jos taloudellinen tilanne heikkenee, pikavipin poismaksussa voi tulla ongelmia
- Todellinen vuosikorko voi olla korkeahko
- Jokainen halukas ei saa nykyään pikavippiä
- Ilman luottotietoja ei voi saada vakuudetonta pikavippiä
Onko ilmaista pikavippiä tarjolla?
Takavuosina ilmaisia pikavippejä tarjottiin melko runsaasti. Kyseessä oli vain tapa saada uusia asiakkaita, jotka ottaisivat myöhemmin lainaa isolla korolla.
Nykyään tilanne on toinen. Ei tule mieleen montaakaan luottolaitosta, joka vuonna 2024 tarjoaisi ilmaista lainaa. Tämä johtuu pitkälti korkokatosta, koska luottotappion riskiä ei voida enää kompensoida 1 000 %:n koroilla.
Onko sinulla olemassa oleva pikavippi tai vakuudeton kulutusluotto? Taloudellisessa ahdingossa voit kuitenkin saada lyhennysvapaata lainallesi. Silloin maksat vain korot ja kulut, et lyhennystä.
Viekö maksamaton pikavippi luottotiedot?
Pahimmassa tapauksessa maksamaton pikavippi vie luottotiedot. Periaate on täysin sama, kuin muissakin maksamattomissa laskuissa.
Yleensä pankeilla ja rahoituslaitoksilla homma menee ensin perinnän kautta. Jos et pysty maksamaan pikavippiä, se siirtyy ensin perintään. Silloin luodaan uusi maksusuunnitelma, ja luottotiedot pysyvät, jos lainan maksaa perinnän kautta pois.
Mikäli lainaa ei maksa perinnän kautta, menee luottotiedot. Tätä ei kuitenkaan tapahdu kuukaudessa tai kahdessa, vaan se vaatii oikeasti lainanmaksun laiminlyöntiä.
Pieni vippi ilman luottotietoja
Ilman luottotietoja ei voi nykyään saada pikavippejä tai muitakaan vakuudettomia lainoja. Tämä johtuu puhtaasti korkokatoista.
Pankilla on liian suuri riski joutua nuolemaan näppejää, kun pikavipistä saa periä vain 15 %:n korkoa. Kun korkokattoa ei ollut, niin luottolaitos sai omat takaisin jo parissa kuukaudessa, jolloin loppulainalla ei ollut mitään merkitystä.
Kannattaa myös muistaa uudistettu luottotietolaki. Sen myötä luottotiedot saa takaisin 30 päivässä siitä, kun viimeinenkin rästi on maksettu.
Onko luottotietosi menneet? Näitä lainoja voidaan tapauskohtaisesti myöntää, vaikka hakijalla olisi maksuhäiriömerkintä:
Pieni pikavippi työttömälle
Pankeilla on paljon eroavaisuuksia luotonmyöntämisen vähimmäiskriteereissä. Joku pankki vaatii 15 000 euron vuosituloja (palkka tai eläke), mutta toisinaan vähintään 7 000 euron bruttotulot vuodessa riittää.
Työttömänä on vaikeaa saada pikavippiä, mutta ei suinkaan mahdotonta. Ansiosidonnainen voi olla euromääräisesti tuhansia euroja.
Jos olet työtön, niin hae rohkeasti lainaa. Lainan hakeminen ei maksa mitään, joten ei siinä voi hävitä. Suosittelemme lainanvälittäjiä (esim. Sortter), koska silloin yli 25 pankkia tekee oman arvionsa yhden hakemuksen kautta.
Klarna pikavippi
Klarna pikavippi ei ole perinteinen pikalaina, koska kyseessä on yleensä osamaksu. Sen korko ja kulut määräytyvät aina tapauskohtaisesti.
Jos ostat netistä vaikkapa tietokoneen, voi maksun hoitaa yleensä Klarnalla. Silloin voi valita suoramaksun, osamaksun tai laskun. Laskussa ei ole korkoa tai kuluja, jos sen maksaa 30 päivässä pois. Osamaksussa korko on karvan alle 20 %.
Klarnalla luoton myöntää Nordea Finans Sverige AB. Eli pankin tiliotteella Klarnan maksut näkyvät tuolla nimellä, ettet ihmettele sitä.
Pikavippi viikonloppuna
Suurin osa pankeista ja luottolaitoksista ei käsittele lainahakemuksia viikonloppuna. Jos lainahakemus hyväksytään alustavasti, ei rahat mene maksuun ennen maanantaita.
Joukossa on kuitenkin muutamia poikkeuksia. Esimerkiksi Rahalaitoksen kumppaneista löytyy pari pankkia, jotka käsittelevät lainahakemuksia viikonloppuisin. SEPA-maksut pikana liikkuvat reaaliajassa vuoden jokaisena päivänä.
Erityismaininnan ansaitsee vielä Ferratumin joustoluotto. Sitä voi nostaa aina tarpeen vaatiessa, olipa viikonpäivä mikä tahansa. Maksat korkoja vain kätetystä luotosta.
Pikavippi yksityiseltä
Suomessa yksityishenkilö saa lainata rahaa toiselle. Korkoa ei tarvitse periä, eikä siitä synny tiettävästi mitään veroseuraamuksia.
Olennaista on, että laina tai pikavippi yksityiseltä on uskottava. Tarpeen vaatiessa tulee osoittaa, että kyse on oikeasti lainasta – eikä esimerkiksi lahjasta. Suosittelemme tekemään kirjallisen sopimuksen, mikäli laina myönnetään aivan lähipiirin ulkopuolelta.
Pikavippi ulkomailta
Pikavippejä voi periaatteessa hakea ulkomailta. Moni lainanvälittäjä tekee yhteistyötä kansainvälisten pankkien ja rahoituslaitosten kanssa.
Pikavipin ottaminen alla olevalla listalla esitellyistä luottolaitoksista on yhtä turvallista, kuin Osuuspankista tai S-Pankista. Ulkomaalainen yritys omaa Suomessa tarvittavat luvat.
Kannattaa muistaa, että Suomessa ei toimi pikavippifirmoja, jotka sijaitsevat Curacaolla tai jossain muualla veroparatiisissa. Ruotsalaiset ja norjalaiset rahoitusalan yritykset ovat turvallisuuden osalta täysin suomalaisten pankkien tasolla.
Esimerkiksi Rahalaitoksesta löytyy nämä ulkomaiset pankit:
- Nordax (Ruotsi)
- Svea (Ruotsi)
- BigBank (Viro)
- Collector Bank (Ruotsi)
- Morrow (Norja)
- Bank Norwegian (Norja)
- Instabank (Norja)
Pikavippi tekstiviestillä
Pikavippi tekstiviestillä on mahdollinen, jos muutama perusedellytys täyttyy. Hakijan tulee olla tunnistautunut vahvasti pankkitunnuksilla. Sen jälkeen luottolaitos on myöntänyt jo lainan, jonka jälkeen SMS-pikavippi on mahdollinen.
Muistakaa vuonna 2010 voimaan tullut laki, jonka mukaan lainanhakija tulee aina tunnistaa vahvasti ennen lainanmaksua. Täten tekstiviestillä ei voi saada pikavippiä anonyymisti, kuten osa ajattelee.
Tämä on kuitenkin hyvä vaihtoehto vaikkapa lomamatkalle. Pankkitunnuksia ei tarvitse raahata mukana, vaan rahaa saa käyttöön pelkällä tekstiviestillä.
Homma toimii näin:
Pikavippejä koskeva laki muuttuu jälleen 2023
Lokakuussa 2023 korkokattoa koskeva laki uudistui jälleen:
Vakuudettomissa pikavipeissä ja kulutusluotoissa saa olla enintään 15 %:n nimelliskorko + viitekorko. Korko saa olla siltikin korkeintaan 20 %.
Aikaisemmin korkokattona oli 20 % + viitekorko. Maailmanlaajuisen pandemian aikana oli käytössä väliaikainen 10 %:n korkokatto. Tuolloin varmasti huomattiin, että korkokattoa tulee vielä alentaa tulevaisuudessa.
Huono asia muutoksessa on, että lainan saaminen vaikeutuu. Koska korolla ei voida enää kompensoida riskejä, joutuu pankki antamaan herkemmin hylätyn lainapäätöksen.
Mitä muita lainavaihtoehtoja on pikavipin sijasta?
Herättääkö pikavippi epämiellyttäviä fiiliksiä? Ei hätää, sillä nykyään netistä voi hakea montaa muutakin lainaa – ja aina ilman vakuuksia!
Onko sinulla antaa lainalle vakuuksia? Vakuudellisen lainan paras puoli on matala korko. Esimerkiksi asuntolainoissa voi olla vain 0,50 %:n nimelliskorko, koska vakuudet alentavat luottotappion riskiä. Pikavipeissä on suuremmat riskit, jonka takia korko on 20 %:n tienoilla.
Huomioi myös nämä vakuudettomat lainat:
- Pien- ja pikalaina
- Kulutusluotto
- Luottokortti
- Osamaksut
- Joustoluotto
- Yhdistelylaina
- Yrityslaina
- Vertaislaina
- Opintolaina
Tässä on vielä muutama muu laina, joissa voidaan hyödyntää reaalivakuuksia:
- Asuntolaina
- Järjestelylaina
- Pankkilaina
- Autolaina tai -rahoitus
Pikavipin historia Suomessa – Vekselistä tekstariin
Alla on kiteytettynä pikavippien historia Suomessa:
- Vekseliä eli vippivekseliä käytettiin Suomessa ennen varsinaisia pikavippejä.
- Vippivekseli jäi kokonaan pois, kun ensimmäiset pienlainat tulivat markkinoille 2000-luvun edetessä.
- Pikavippifirmat syntyivät pienlainojen myötä.
- Vuonna 2007 Suomessa oli tilastojen mukaan yli 50 pikavippifirmaa.
- KRP alkoi tutkimaan pikavippifirmoja, koska korot olivat pahimmillaan 1 000–1 600 %.
- Uusi laki, jonka myötä pikavippejä ei saanut nostaa yöllä. Jos lainapäätöksen sai klo 23 jälkeen, maksettiin pikavippi seuraavana aamuna.
- Pikavipin myöntämisen edellytykseksi tuli asiakkaan vahva tunnistaminen.
- Pikavippifirmojen tuli rekisteröityä aluehallintoviraston luotonantajarekisteriin.
- Luotonantajarekisterissä oli keväällä 2012 jopa 85 pikavippiyritystä.
- Korkokatto tuli voimaan alle 2 000 euron pikavippeihin
- Pienlainayritysten määrä laski 47 kappaleeseen parissa vuodessa lakimuutoksesta.
- 20 % korkokatto astui voimaan.
- Muita kuluja saa periä lainasta enintään 150 eurolla vuodessa (esim. avausmaksu ja tilinhoitopalkkio).
- Väliaikainen 10 % korkokatto COVID-19:n takia.
- Pikavippien ja pikalainojen korkokatoksi asetettiin 15 % + viitekorko (enintään 20 %).
- Noin 25 vuodessa vekselistä on kehittynyt nopea vakuudeton laina, jota saa nykyään jopa tekstarilla tai nettihakemuksella parissa minuutissa.
Pikavipin tulevaisuus
On sanomattakin selvää, että pikavipit ovat menneen talven lumia – nyt siis puhutaan niistä aidoista ja oikeista pikavipeistä.
Suomen lain mukaan koronkiskontaa ei saa harjoittaa. Pikavippifirmat ovat lopettaneet yksi toisensa jälkeen viimeisen kymmenen vuoden aikana. Onneksi kulutusluottojen ja pienlainojen kulta-aika on kuluttajan näkökulmasta katsottuna vasta edessä.
Voit jatkossakin hakea esimerkiksi 50–500 euron lainaa. Se maksetaan nopeasti, mutta ainoa ero takavuosiin on, että korko on alhainen. Ylivelkaantumista halutaan myös estää erilaisilla luottorekistereillä, ja se on hyvä asia.
Pikavipit – Yhteenveto
Pikavippi herättää monelle varmasti kylmiä väreitä, ja sille on syynsä. Vielä kymmenen vuotta sitten Suomessa ei säännelty pikalainojen korkoja. Moni suomalainen joutui oikeasti pahaan pulaan pikavippien korkojen kanssa, kun korot olivat yli 300 % viikossa.
Toista se on onneksi nykyään, siitä pitää huolen 20 %:n korkokatto.
Nykyään pikavippi on nimenä jopa harhaanjohtava. Sillä tarkoitetaan vakuudetonta lainaa, joka maksetaan yleensä nopeasti pois. Ainoa ero kulutusluottoon on, että lainasumma ja laina-aika ovat pienempiä.
Yleensä pikavippiä haetaan arjen yllättäviin kuluihin – kuten veromätkyihin, auton remonttiin tai esimerkiksi uuden kodinkoneen hankintaan.
Vuonna 2024 pikavipin ottaminen on turvallista, koska Suomessa ei enää toimi yhtä ainutta “alkuperäistä” pikavippifirmaa. Jokainen pankki ja luottolaitos toimii samoilla säännöillä, joiden noudattamista valvoo Finanssivalvonta sekä Suomen poliisi.