Pidetään yhteyttä

Pankkilaina – vertaile parhaat ja edullisimmat pankkilainat (2024)

Pankkilainan hakuopasPankkilaina tarkoittaa nimensä mukaisesti lainaa, jota haetaan pankista. Nykyään lainan hakeminen onnistuu pankkien lisäksi myös rahoitus- ja luottolaitoksista. Lainanvälittäjän kautta kilpailutat jopa 30 pankkia yhdellä hakemuksella. Näin saat aina halvimman koron.

Miten pankkilainaa voi hakea netistä? Voiko vakuudetonta lainaa saada ilman luottotietoja? Kuka voi saada pankkilainan? Siinä muutama kysymys, joihin annamme pian vastauksen – voit myös hakea lainaa nopeasti haluamastasi pankista.

Alta löydät parhaat palvelut vakuudettoman pankkilainan kilpailuttamiseen.

Lainamäärä
100 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 240 kk
Korko
4,2 - 20 %
Vastausaika
Heti
Pankkilaina ilman vakuuksia tai takaajia
Monta tarjousta yhdellä hakemuksella
Ilmainen hakemus, joka ei sido ottamaan lainaa

Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.

Pankkilaina: lainaa voi hakea netissä vain muutamassa minuutissa

Perinteisesti pankkilainaa on haettu suoraan pankin konttorin tiskiltä, pyhäpuku päällä ja lakki kourassa. Nykyään pankkikonttoreita on paljon vähemmän (ja vanhojen konttoreiden tiloissa on muuta toimintaa!), sillä lainanhakijoille on tullut parempiakin vaihtoehtoja.

Pankkilainaa voi hakea netissä, nopean lainahakemuksen kautta. Lainahakemuksen täyttää 3–5 minuutissa, ja lainatarjouksen saa usein parissa tunnissa. Lainatarjouksen pyytäminen ei koskaan sido ottamaan lainaa. Tarjous on yleensä voimassa 30 päivää.

Näin helppoa pankkilainan hakeminen on vuonna 2024:

1 Hae lainaa pankin, luottolaitoksen tai lainanvälittäjän kautta.
2 Lainahakemuksessa kysytään mm. tulotiedot sekä haettavan lainan perustiedot.
3 Myönteinen tai kielteinen lainapäätös tulee alle tunnissa.
4 Hyväksy lainatarjous sähköisesti pankkitunnuksilla.
5 Pankkilainan saaminen edellyttää liitteiden toimittamisen (esim. palkkakuitti).
6 Laina laitetaan maksuun jopa saman päivän aikana.

Miksi ottaa pankkilainaa

Tässä vielä muutama hyvä syy harkita pankkilainaa:

  1. Pankkilainassa on yleensä kulutusluottoja ja pikavippejä alhaisemmat korot.
  2. Vakuuksilla lainaa voi saada satoja tuhansia euroja.
  3. Ilman vakuuksia pankkilaina voi olla yleensä maksimissaan 70 000 euroa.
  4. Lainan hakeminen kätevästi netissä.
  5. Maksusuunnitelma omaan tilanteeseen sopivaksi.
  6. Vanhojen lainojen yhdistely yhdellä uudella pankkilainalla.
  7. Pankkilaina on turvallinen vaihtoehto.
  8. Lainan voi käyttää esimerkiksi remonttiin, uuteen autoon tai lomamatkaan.
  9. Asunto- ja remonttilainan voi ilmoittaa verotukseen.
Miksi ottaa pankkilainaa?

Huomioitavia asioita ennen pankkilainan hakemista

1 Maksukyky

Ensimmäisenä tulee pohtia omia tuloja ja menoja. Jos kuukauden päätteeksi tili on aina miinuksella, et selviä lainanlyhennyksistä. Mikäli joka kuukausi jää ylimääräistä 500 €/kk, hae lainaa sen mukaisesti.

2 Lainantarve

Mieti, tarvitsetko oikeasti lainaa. Asunnon remontointi, uusi auto, lomamatka ja yleinen kulutus ovat yleisiä tapoja käyttää lainarahat.

3 Taloudellinen tilanne

Omasta taloudesta kannattaa pitää huolta. Huonontaako uusi laina omaa taloutta? Ylivelkaantuminen on iso ongelma, emmekä voi koskaan suositella “pumppaamaan” lainoja liikaa.

4 Muut velat

Ilmoita kaikki muut velkasti lainahakemukselle. Jopa osamaksut tulee kertoa, koska pankki kyllä näkee ne. Velkojen pimittämisestä on vain haittaa, vaikka moni ajattelee sillä tavoin saavansa lainaa todennäköisemmin.

5 Lainojen yhdistäminen

Mieti, olisiko lainojen yhdistäminen oikea ratkaisu. Sen kautta kuukausittaista säästöä voi tulla jopa toistatonnia. Yhdistelylainan päälle voi saada pienen määrän uutta lainaa.

6 Luottotiedot

Mikäli luottotietosi ovat menneet, ei vakuudetonta lainaa kannata edes hakea. Pankkilainaa voi hakea suoraan kotipankista. Kulutusluotoissa on syytä odottaa siihen asti, kunnes luottotiedot ovat taas puhtaat.

Mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa?

Lainaa hakiessa pankki tarkistaa lainanhoitokyvyn. Mikäli lainanhakija on yrittäjä, tarkistetaan vielä yrityksen tiedot. Esimerkiksi huono RL-koodi eli toiminta korkean riskin alueella voi estää lainan myöntämisen.

Muistakaa, että luotonmyöntämisen vähimmäiskriteerit vaihtelevat. Hakijasta luodaan isompi kokonaiskuva automatisoidusti robotiikan avulla lainaa hakiessa. Mikäli koet negatiivisen lainapäätöksen vääräksi, voit aina soittaa pankkiin kysyäksesi lisätietoja.

Tarkistusprosessissa kiinnitetään huomiota esimerkiksi:

1 Lainanhakijan perustiedot: ikä, sukupuoli, ammatti, työsuhteen kesto, asumismuoto, siviilisääty, jne.
2 Tiedot muista lainoista ja osamaksuista.
3 Luottotiedot.
4 Tulojen suhde haettavaan lainaan.
5 Maksukyky (eli riittääkö tulot lainan maksamiseen).

Näkeekö pankki toisen pankin lainat?

Kyllä, pankki näkee lainahakemuksen yhteydessä lähes kaikki muut lainat. Bisnoden kautta pankki näkee suoraan lainasumman ja lainojen kappalemäärän.

Positiivinen luottorekisteri tulee helpottamaan luottokelpoisuuden arviointi entisestään. Se tulee voimaan 1.4.2024. Tuosta lähtien pankki näkee entistäkin tarkemmin hakijan muut velat sekä myös tulorekisterissä ilmoitetut tulot.

Tämän takia emme koskaan suositelle “pimittämään” velkoja lainaa hakiessa. Se vain näyttää valehtelemiselta, koska pankki näkee, onko sinulla lainaa vaiko ei.

Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?

Nykyään lainsäädäntö on todella tiukka, mitä tulee lainaamiseen. Enää ei voida sanoa, että pankki X myöntää helpommin lainaa kuin pankit Y ja Z. Lähes jokainen pankki on täysin samalla viivalla, pieniä eroja huomioimatta.

Missä asioissa pankkien välillä on eroja? Eroja syntyy esimerkiksi vähimmäistulosta, joita lainanhakijalta vaaditaan. Myös minimi-iän sunteen on eroja.

Helpoin tapa on hakea lainaa Rahalaitoksen tai jonkun muun lainanvälittäjän kautta, jolloin pienet erot huomioidaan automaattisesti. Osa pankeista voi hylätä lainahakemuksen, mutta joukossa voi myös olla positiivisia luottopäätöksiä.

Pankkilainaa ei ole pakko hakea pankin konttorista – muista myös lainanvälittäjät

Kuten äsken mainitsimme, voi pankkilainaa hakea netistä myös lainanvälittäjän kautta. Lainanvälittäjä, eli “brokeri” kilpailuttaa useita pankkeja yhdellä hakemuksella. Eli täytä yksi lainahakemus, niin välittäjä lähettää hakemuksen jopa 30:lle Suomessa toimivalle pankille.

Ensimmäiset lainatarjoukset tulevat pääsääntöisesti 1–5 minuutissa. Kaikki halukkaat pankit jättävät tarjouksen viimeistään seuraavana arkipäivänä.

Voit valita minkä tahansa saamasi tarjouksen, tai hylätä ne kaikki. Mikäli hyväksyt tarjouksen, jää lainanvälittäjä pois kuvioista – ja lainahakemus saatetaan maaliin pankin kanssa. Lainojen kilpailuttaminen tuo usein säästöä satoja euroja vuositasolla.

Pankkilainaa voi hakea myös lainanvälittäjiltä

Vakuudellinen pankkilaina

Vakuudellinen pankkilaina tarkoittaa, että lainaan tulee reaalivakuus. Joissakin tapauksissa vakuus voi olla yhden tai kahden henkilön takaus.

Vakuudella pankki vähentää luottotappionriskiä. Lainanhakijalle tämän paras puoli on matala korko, joka voi olla periaatteessa lähellä 0 korkoa. Vakuudettomissa pankkilainoissa korko on jopa 20 %.

Voit hakea vakuudellista pankkilainaa omasta kotipankista, kilpailevasta pankista tai joidenkin lainanvälittäjien kautta. Vakuuksien kanssa lainaa ei saa niin nopeasti, koska pankin tulee hankkia panttaus sun muut esimerkiksi omistusasunnosta.

Mitä Pankkilainan vakuutena käytetään?

Riippuu paljon pankista, mitä reaalivakuuksia hyväksytään. Myös vakuuden arvo vaihtelee paljon. Esimerkiksi omistusasunnossa vakuusarvo on yleensä 70 % käyvästä arvosta, kun kesämökissä vakuusarvo on 50 % luokkaa.

Luonnollisesti rahavakuus on 100 % arvostaan. Se tarkoittaa, että tilillä olevat rahat ovat lainan panttina. Rahat vapautetaan, kun laina on maksettu pois.

Pankkilainan vakuutena voidaan käyttää esimerkiksi:

1 Asunto (kiinteistö tai asunto-osake)
2 Kesämökki
3 Metsä tai maa-alue
4 Rahavakuus (tilipantti)
5 Rahastot ja osakkeet
6 Muut reaalivakuudet

Pankkilaina vs. pikavippi – miten ne eroavat toisistaan?

Moni lukijamme kuvittelee virheellisesti, että kaikki vakuudettomat lainat ovat pikavippejä. Se ei pidä alkuunkaan paikkaansa. Pikavippi tarkoittaa yleensä alle 2 000 euron lainaa, jossa on verrattain lyhyt laina-aika. Usein puhutaan vain 1–12 kuukaudesta.

Pankkilaina voi olla suuruudeltaan jopa 60 000 euroa. Pankkilainan korko on pikavippiä matalampi, vaikka molempia koskee 20 % korkokatto. Suurissa lainoissa nimelliskorko voi olla ainoastaan 4–5 %, vaikka vakuuksia ei tarvita.

On myös hyvä muistaa, että pankkilainan maksuaika on aina 15 vuoteen asti. Lainan voi kuitenkin maksaa pois koska tahansa.

Pankkilaina lyhyesti Pankkilaina lyhyesti:
  • Pankista tai luottolaitoksesta haettava vakuudeton laina, jopa 60 000 € asti.
  • Pankkilainan korko on alimmillaan 4–5 %.
  • Laina-aika on joustavasti aina 15 vuoteen saakka.
  • Yleisiä käyttötarkoituksia mm. asunnon remontti, vene tai matkailuauto.
Pikavippi lyhyesti Pikavippi lyhyesti:
  • Pikavippi on yleensä 50–2 000 euron vakuudeton laina.
  • Laina-aika on lyhyt, joskus vain muutamia kuukausia.
  • Todellinen vuosikorko on keskimäärin 30 % paikkeilla.
  • Käyttötarkoitus on yleensä nopea lainantarve – kuten auton remontti, yllättävä lasku tai kodinkoneen hajoaminen.

Kuka voi hakea ja saada pankkilainaa?

Mikäli haet vakuudellista pankkilainaa, lainan myöntäminen perustuu vakuuden arvoon. Jos haet lainaa 10 000 € ja vakuuden arvo on 100 000 €, saa lainan helposti – vaikka oma tulotaso olisi alhainen.

Vakuudeton pankkilaina on hieman haastavampi saada. Siinä käytetään samoja kriteerejä kuin kulutusluotoissa.

Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias, mutta joskus ikää voidaan vaatia enemmän. On myös tärkeää, että luottotiedot ovat puhtaat. Säännölliset kuukausitulot tulee olla palkasta tai eläkkeestä. Pankeilla voi olla muitakin vaatimuksia.

Pankkilainan saamisen yleisimmät kriteerit:

  • Vähintään 18–20 vuoden ikä.
  • Puhtaat luottotiedot.
  • Säännölliset kuukausitulot palkasta tai eläkkeestä.
  • Hyvä maksuhistoria ja hakija täyttää pankin muutkin kriteerit.

Mihin käyttötarkoitukseen pankkilainaa voi hakea?

Pankkilainaa voi hakea mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen. On vain sinun asiasi, mihin lainarahat haluat käyttää.

Tyypillisesti pankkilainaa haetaan kuitenkin suuriin investointeihin. Esimerkiksi asunnon remontointi, matkailuauton ostaminen tai laina yrityksen investointeihin ovat yleisiä käyttötarkoituksia. Lainasummat pyörivät keskimäärin 10 000–60 000 euron välissä.

Mutta kuten sanottu, voit rahoittaa pankkilainalla esimerkiksi perheen lomamatkan tai traktorin ostamisen. Päätös on kokonaan sinun.

Erilaisia pankkilainoja

Pankkilainan voi periaatteessa hakea mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen. Pankki haluaa tietysti tietää, mihin lainarahat käytetään.

Yleisimmät pankkilainat Suomessa:

Autolaina

Uuden auton hankinta rahoitetaan usein pankkilainalla. Lainan korko voi olla vain 1–3 %:n tietämillä, kun autorahoituksessa mennään yli 5 %. Ajoneuvo voi tulla lainan vakuudeksi, joten lainaa voi saada paljon.

Mökkilaina

Vapaa-ajan asunto eli kesämökki ostetaan yleensä pankkilainalla. Siinä korko on hieman asuntolainaa korkeampi ja vakuusarvo on matalampi. Mökkiin ei voi saada maksullisia takauksia kuten Garantian takausta.

Remonttilaina

Omistusasunnon remontointi onnistuu pankkilainalla. Laina voidaan myöntää asuntolainana, jolloin vähennyksiä voi tehdä verotuksessa. Jos otat kulutusluoton remonttiin, ei vähennykset ole mahdollisia.

Minkälaisissa tilanteissa vakuudeton laina on hyvä vaihtoehto?

Vakuudeton laina on hyvä vaihtoehto, jos reaalivakuuksia ei ole. Mikäli et omista asuntoa tai maata/metsää, niin pankkilainaa tuskin irtoaa.

Ilman vakuuksia voi saada jopa 70 000 euroa lainaa. Luonnollisesti kuka vain ei saa lainaa, koska vakuuksien puuttuminen lisää pankille luottotappionriskiä.

Vakuudeton laina voi olla myös hyvä vaihtoehto, jos lähitulevaisuudessa on aikomus muuttaa omasta asunnosta pois. Mikäli asunto on lainan vakuutena, ei rasitteesta pääse noin vain eroon asuntokauppojen yhteydessä.

Muutamia vaihtoehtoja, jos vakuuksia ei ole tarjota pankille:

  • Kulutusluotto
  • Pikalaina
  • Pikavippi
  • Luottokortti
  • Pienlaina
  • Yhdistelylaina
  • Yrityslaina

Vakuudeton pankkilaina: hyvät ja huonot puolet

Pankkilaina on parhaimmillaan erinomainen lainatuote. Jos hakija(t) on pankin silmissä hyvä, voidaan esimerkiksi 60 000 euron laina myöntää vain 4 % korolla. Kolikon kääntöpuoli on, että heikommilla hakijoilla korko voi olla 20 %.

Lainan hakeminen netistä on helppoa, nopeaa ja ilmaista. Lainarahat voi saada tilille vain muutamassa tunnissa. Kannattaa kuitenkin muistaa, että vakuudetonta pankkilainaa ei jaeta jokaiselle halukkaalle – kriteerit ovat entisaikaa tiukemmat.

Hyvät puolet:
  • Pankkilainaa voi saada ilman vakuuksia jopa 60 000 euroon asti.
  • Voit käyttää lainarahat mihin tahansa käyttötarkoitukseen.
  • Pankkilainan hakeminen onnistuu alle 5 minuutissa netistä.
  • Parhaassa tapauksessa pankkilainan korko on vain 4–5 %.
Huonot puolet:
  • Vakuudetonta pankkilainaa ei saa kuka tahansa.
  • Lainan nimelliskorko voi olla jopa 20 % (korkokatto).
  • Lainan käyttötarkoitusta ei voida yksilöidä verotusta varten.

Pankkilaina ilman luottotietoja – onko mahdollista?

Mikäli sinulla on käytettävissä reaalivakuus pankkilainan taustalle, ei maksuhäiriömerkintä ole välttämättä este lainan saamiselle. Pankki kompensoi luottotappion riskiä vakuudella, eli käytännössä vakuuden käypä arvo määrittelee hyväksytyn lainapäätöksen.

Jos haet vakuudetonta pankkilainaa, tulee luottotietojen olla puhtaat. Kannattaa kuitenkin huomioida, että luottotietolaki uudistui 1.12.2022. Luottotiedot voi saada takaisin 30 päivässä siitä, kun velka on maksettu – eli “normaaliin” elämään pääsee nopeasti takaisin.

Voinko saada lainan opiskelijalle pankista?

Opintolainaa haetaan omasta pankista. Ensimmäisenä haetaan lainatakaus Kelasta, jonka jälkeen opintolainaa haetaan pankin kautta.

Opintolainan maksupäivät ovat kahdesti vuodessa (lukukauden alussa). Yleensä opintolainaa voi saada 650 euroa kuukaudessa. Muistakaa tutustua opintolainahyvitykseen, koska se on täysin ilmaista rahaa.

Tyypillisesti opintolainassa on noin 1 % luottokorko. Siihen päälle lisätään viitekorko, kuten muissakin pankkilainoissa.

Pankkilaina opiskelijalle

Mistä pankkilaina työttömälle?

Työttömänä voi saada pankkilainaa tai vakuudetonta lainaa tapauskohtaisesti. Vakuudellinen laina voi löytyä helposti omasta kotipankista. Jos haluat vaikkapa 10 000 euroa lainaa remonttiin ja asunnon vakuusarvo on 100 000 euroa, saat melko varmasti lainan.

Vakuudettomissa lainoissa huomioidaan työttömyyden kesto ja toimiala. Esimerkiksi työtön lääkäri voi saada pieniä lainoja, koska työllistyminen on varma asia.

Asia selviää aina lainahakemuksen kautta. Pankkilainaa voi hakea tietysti pankista ja muita lainoja esimerkiksi Rahalaitoksen kautta. Autolainoja voi saada työttömänä, ja niitä voi kysyä suoraan autoliikkeistä.

Paljon pankki lainaa yhdelle hakijalle?

Pankkilainassa kaiken A ja O on vakuudet. Lainanmyöntäminen menee lähes samalla kaavalla, olipa kyseessä asuntolaina tai joku muu isompi pankkilaina.

Esimerkki asuntolainasta eri nettotuloilla:

LainasummaNettotulot
50 000 €805 €/kk
100 000 €1 610 €/kk
150 000 €2 415 €/kk
200 000 €3 220 €/kk
250 000 €4 030 €/kk

Kun puhutaan vakuudettomista kulutusluotoista, niin karkea sääntö on, että lainamäärä ei ylitä hakijan bruttotuloja vuodessa. Esimerkiksi 30 000 euron tuloilla voisi saada yhteensä 30 000 euroa lainaa.

Tarkkoja summia emme voi tietenkään sanoa. Kaikki riippuu pankista ja hakijasta, jonka takia lainatarjous annetaan (tai ei anneta) aina tapauskohtaisesti.

Edullisempi pankkilaina yhteishakijan kanssa

Lähtökohtaisesti pankkilainaa ja kulutusluottoja kannattaa hakea yhteisvastuullisen kanssa, jos vain mahdollista. Yleensä yhteishakija vaikuttaa luottopäätökseen positiivisesti.

Jos hakijalla on hieman liian pienet tulot, niin yhteishakijan kanssa lainaa voi saada todella helposti – ja tietysti halvemmalla korolla. Luonnollisesti toisesta hakijasta ei ole koskaan haittaa, kunhan luottotiedot ovat kunnossa.

Lainahakemukselle voi lisätä aina yhteisvastuullisen. Pankki tarkistaa molempien tiedot ja mahdolliset maksuhäiriömerkinnät.

Pankkilaina yhteishakijan kanssa

Hyödyt yhteishakijan lisäämisestä lainahakemukselle:

  • Vaikuttaa yleensä korkoon positiivisesti.
  • Edesauttaa lainan saamista.
  • Yhteinen talous ja yhteinen laina voivat helpottaa pariskunnan yhteiselämää.
  • Yhteinen hankinta ja yhteinen laina kuulostaa järkevältä.
  • Jos äkillinen työttömyys uhkaa, niin lainaa maksaa silti pois toinen hakija.

Pankkilaina yritykselle

Yritys voi saada pankkilainaa. Lainaa voi hakea yrityksen kotipankista tai jonkun ulkopuolisen rahoituslaitoksen kautta. Esimerkiksi Qred on suosittu vaihtoehto, jossa yrityslainasta maksetaan vain kiinteä kuukausierä – ei korkoa!

Vakuudetonta yrityslainaa voi saada yli miljoona euroa. Vakuuksien kanssa lainasumma voi olla kymmeniä miljoonia euroja.

Lainaa hakiessa yrityksen tiedot tarkistetaan. Lisäksi rahoituksen tarve voidaan haluta selvittää liiketoimintasuunnitelmasta tai rahoituslaskelmasta. Suurien pankkilainojen perustana on jälleen reaalivakuudet, kuten yrityksen varasto ja kalusto.

Pankkilaina yritykselle

Pankkilainan takaisinmaksu

Pankkilainan takaisinmaksu sovitaan aina tapauskohtaisesti. Kuukausierä mukautetaan omaan käteen sopivaksi laina-ajalla pelaamalla. Isoissa pankkilainoissa voi saada jopa 15 vuotta maksuaikaa.

Joissakin tapauksissa bullet-laina on paras vaihtoehto. Se tarkoittaa, että pankkilaina maksetaan takaisin yhdessä erässä vaikkapa 12 kuukauden päästä. Lainaa voidaan myös lyhentää kerran vuodessa, jos niin on sovittu.

Lainat kannattaa maksaa mahdollisimman nopeasti pois. Sitä kautta korkokuluissa ja muissa kustannuksissa säästää pitkän pennin.

Lainan takaisinmaksun osa-alueet:

1 Laina-aika
2 Kuukausittainen maksuerä
3 Lyhennystapa (esim. annuiteetti vs. tasalyhennys)
4 Lyhennysvapaat

Pankkilainan korko ja kulut: huomioi todellinen vuosikorko

Kuten olemme jo maininneet, kuluttajaluotoissa on 20 % korkokatto. Laki on astunut voimaan 1.9.2019. Laki siis määrittelee maksimaalisen pankin perimän nimelliskoron, joten todellinen vuosikorko voi olla paljon suurempi.

Todellinen vuosikorko määrittelee pankkilainan hinnan. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron (marginaali), 1–12 kk:n Euriborin sekä muut kulut.

Aina halvin nimelliskorko ei tarkoita halvinta lainaa. Jos muut kulut, kuten avausmaksu on korkea, voi todellinen vuosikorko yllättää suuruudellaan. Muista kilpailuttaa pankkilainat, niin saat aina halvimman lainan!

Pankkilainan korot ja kulut pähkinänkuoressa:

  • Pankkilainan nimelliskorko saa olla maksimissaan 20 %.
  • Todellinen vuosikorko määrittelee lainan oikean hinnan – se sisältää nimelliskoron, Euriborin sekä kaikki mahdolliset kulut.
  • Vakuudettomissa lainoissa korolla kompensoidaan pankin riskiä = mitä parempi hakija on, sitä alhaisempi korkoprosentti on.
  • Parhaan koron saa aina kilpailuttamalla pankkilainat.

Pienin korko – Mistä pankista saa kaikista parhaan tarjouksen?

Vakuudellisen pankkilainan voi saada omasta kotipankista periaatteessa millä tahansa korolla. Suurissa asuntolainoissa voi olla vain 0,50 %:n nimelliskorko. Tuon päälle on vielä lisättävä viitekorko.

Vakuudettomissa lainoissa korot ovat yleensä alkaen 4–5 %. Keskimäärin laina maksetaan kuitenkin ulos 10 % nimelliskorolla.

Muistakaa, että lainan hakeminen ei maksa mitään. Lainaa ei ole pakko ottaa, eli voit kilpailuttaa pankkien korot nopeasti ilman sitoumuksia. Jos saat hyvän tarjouksen, hyväksy se noudata pankin ohjeita – lainarahat voi saada pankkitilille alle 24 tunnissa.

Pienet korkokulut

Uutisankan yhteistyökumppanit ja alkaen korot:

  • Sortter: 3,8 %
  • Suomen Yhdistelylaina: 4,19 %
  • Rahalaitos: 4,5 %
  • Omalaina: 4,2 %
  • Ferratum: 4,99 %

Arvioi pankkilainalaskurilla sopiva laina-aika

Alla on vertailu kahdesta lainasta, joissa laina-aika muuttuu. Näet selkeästi, miten vain laina-ajan muuttaminen vaikuttaa moneen muuhunkin asiaan.

Vertailu pankkilainoista 5 vuoden ja 15 vuoden laina-ajoilla:

Pankkilaina 1Pankkilaina 2
Lainasumma25 000 €25 000 €
Laina-aika 5 vuotta15 vuotta
Korko5 %5 %
Kuukausierä471,78 €/kk197,70 €/kk
Tilinhoitomaksu10 €/kk10 €/kk
Vuosikorko6,03 %5,91 %
Kokonaiskustannus28 906,85 €37 385,71 €

Kuten esimerkistä huomataan, lainan todellinen kustannus on noin 30 % suurempi pidemmällä laina-ajalla. Vaikka kuukausierä ja todellinen vuosikorko ovat pienemmät, tulee ylipitkä laina-aika todella kalliiksi!

Miten budjetoida pankkilainaa varten?

Ennen lainojen ottamista kannattaa laatia budjetti. Siinä lasketaan omat tulot ja kaikki säännölliset menot. Budjetin tekeminen kannattaa Excelissä, jossa mahdolliset muutokset voi helposti ilmoittaa.

Alla on esimerkki budjetista. Budjetin perusteella voidaan huomata, että kuukausittaisten menojen jälkeen tili jää 800 € plussalle. Tuosta kannattaa laittaa ainakin 250 € (10 % nettotuloista) säästöön, joten lopullinen tulos on +550 €/kk.

Täten voit miettiä pankkilainaa, jossa kuukausierä menee noin 300–400 € välille. On hyvä jättää pieni liikkumavara yllättävien menojen varalle.

Esimerkki budjetista:

  • Nettotulot palkasta: +2 500 €
  • Kiinteät menot: -500 € (vuokra), -100 € (sähkö), -100 € (puhelin ja netti), -50 € (kuntosali), -250 € (kauneustuotteet).
  • Ruoka: -600 €
  • Muut menot: -100 € (lääkkeet yms).
  • Yhteensä: +800 €/kk.

Pankkilaina -vertailijan pahimmat mokat:

1 Lainahakemus täytetään huonosti ja liian kiireellä

Moni lainahakemus saa hylätyn päätöksen turhaan. Kenties omia velkoja ei kerrota avoimesti, jolloin pankki katsoo hakijan valehtelevan. Täyttäkää lainahakemus rauhassa ja kunnolla!

2 Et hyödynnä lainanvälittäjiä

Todistetusti parhaan koron lainalle saa käyttämällä lainanvälittäjiä. Silloin voi saada jopa 20 tarjousta yhdellä hakemuksella. Tunnettuja toimijoita on mm. Omalaina, Rahalaitos sekä Sortter.

3 Lainoja ei koskaan vertailla

Vakuudettomat lainat kannattaa vertailla monta kertaa vuodessa ja vakuudelliset lainat parin vuoden välein. Ilman vertailua oma laina voi olla vanhoilla ehdoilla ja liian kalliilla korolla.

4 Todellinen vuosikorko jätetään huomioimatta

Nimelliskorko ei kerro lainan hintaa, vaan sen kertoo todellinen vuosikorko. Siinä on huomioitu luottokorko, euribor-korko, lainan avausmaksu sekä tilinhoitopalkkiot.

5 Unohdat oman kotipankkisi

Laita verkkoviestiä omaan pankkisi, jos koet lainasi olevan huonolla korolla. Tuo ei maksa mitään ja se on nopea toteuttaa. Jos pankki ei halua laskea korkoa, kysy tarjousta kilpailevasta paikasta.

Yhteenveto

Tyypillisesti pankkilaina mielletään lainaksi, jota tulee hakea vakuuksien kanssa suoraan pankin tiskiltä. Nykyään lainaa voi hakea kuitenkin netissä – eikä vakuuksia tarvita. Voit saada vakuudetonta pankkilainaa 1 000–60 000 euroa.

Pankkilainaa voi hakea kuka tahansa yli 18-vuotias, jolla on säännölliset tulot sekä puhtaat luottotiedot. Luonnollisesti oma tulotaso vaikuttaa lainan suuruuteen.

Pankkilainan voi käyttää mihin tahansa käyttötarkoitukseen. On varsin yleistä käyttää laina ajoneuvon hankintaan, kodin remontointiin tai perheen lomamatkaan. Jokainen kuitenkin voi itse päättää, mihin pankkilainan käyttää.

Myös yrityksille myönnetään räätälöityä yrityslainaa, ja jopa aloittelevat yrittäjät voivat hakea lainaa. Aloittelevan yrittäjän tai satunnaista keikkatyötä tekevän kannattaa harkita myös kevytyrittäjyyttä ja laskutuspalvelun käyttöönottoa oman toiminimen perustamisen sijaan. Kevytyrittäjyys on helppo ja nopea tapa aloittaa yrittäminen.

Jos haluat tehdä asiat mahdollisimman helpoksi, hae pankkilainaa netistä – voit jopa käyttää lainanvälittäjää. Vain yksi lainahakemus, mutta tarjous jopa 30 kotimaisesta pankista sekä rahoituslaitoksesta.

Usein kysyttyjä kysymyksiä