Pankkilaina – vertaile parhaat ja edullisimmat pankkilainat (2023)
Pankkilaina tarkoittaa nimensä mukaisesti lainaa, jota haetaan pankista. Nykyään lainan hakeminen onnistuu pankkien lisäksi myös rahoitus- ja luottolaitoksista. Lainanvälittäjän kautta kilpailutat jopa 30 pankkia yhdellä hakemuksella. Näin saat aina halvimman koron.
Miten pankkilainaa voi hakea netistä? Voiko vakuudetonta lainaa saada ilman luottotietoja? Kuka voi saada pankkilainan? Siinä muutama kysymys, joihin annamme pian vastauksen – voit myös hakea lainaa nopeasti haluamastasi pankista.
Alta löydät parhaat palvelut vakuudettoman pankkilainan kilpailuttamiseen.
Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.
Esimerkkikorko: Luoton ollessa 15 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 270€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468€, nimelliskorko 9% ja todellinen vuosikorko 9.38% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.
Pankkilaina: lainaa voi hakea netissä vain muutamassa minuutissa
Perinteisesti pankkilainaa on haettu suoraan pankin konttorin tiskiltä, pyhäpuku päällä ja lakki kourassa. Nykyään pankkikonttoreita on paljon vähemmän (ja vanhojen konttoreiden tiloissa on muuta toimintaa!), sillä lainanhakijoille on tullut parempiakin vaihtoehtoja.
Pankkilainaa voi hakea netissä, nopean lainahakemuksen kautta. Lainahakemuksen täyttää 3–5 minuutissa, ja lainatarjouksen saa usein parissa tunnissa. Lainatarjouksen pyytäminen ei koskaan sido ottamaan lainaa. Tarjous on yleensä voimassa 30 päivää.
Näin helppoa pankkilainan hakeminen on vuonna 2023:
Pankkilainaa ei ole pakko hakea pankin konttorista – muista myös lainanvälittäjät
Kuten äsken mainitsimme, voi pankkilainaa hakea netistä myös lainanvälittäjän kautta. Lainanvälittäjä, eli “brokeri” kilpailuttaa useita pankkeja yhdellä hakemuksella. Eli täytä yksi lainahakemus, niin välittäjä lähettää hakemuksen jopa 30:lle Suomessa toimivalle pankille.
Ensimmäiset lainatarjoukset tulevat pääsääntöisesti 1–5 minuutissa. Kaikki halukkaat pankit jättävät tarjouksen viimeistään seuraavana arkipäivänä.
Voit valita minkä tahansa saamasi tarjouksen, tai hylätä ne kaikki. Mikäli hyväksyt tarjouksen, jää lainanvälittäjä pois kuvioista – ja lainahakemus saatetaan maaliin pankin kanssa. Lainojen kilpailuttaminen tuo usein säästöä satoja euroja vuositasolla.
Pankkilaina vs. pikavippi – miten ne eroavat toisistaan?
Moni lukijamme kuvittelee virheellisesti, että kaikki vakuudettomat lainat ovat pikavippejä. Se ei pidä alkuunkaan paikkaansa. Pikavippi tarkoittaa yleensä alle 2 000 euron lainaa, jossa on verrattain lyhyt laina-aika. Usein puhutaan vain 1–12 kuukaudesta.
Pankkilaina voi olla suuruudeltaan jopa 60 000 euroa. Pankkilainan korko on pikavippiä matalampi, vaikka molempia koskee 20 % korkokatto. Suurissa lainoissa nimelliskorko voi olla ainoastaan 4–5 %, vaikka vakuuksia ei tarvita.
On myös hyvä muistaa, että pankkilainan maksuaika on aina 15 vuoteen asti. Lainan voi kuitenkin maksaa pois koska tahansa.
Pankkilaina lyhyesti:
- Pankista tai luottolaitoksesta haettava vakuudeton laina, jopa 60 000 € asti.
- Pankkilainan korko on alimmillaan 4–5 %.
- Laina-aika on joustavasti aina 15 vuoteen saakka.
- Yleisiä käyttötarkoituksia mm. asunnon remontti, vene tai matkailuauto.
Pikavippi lyhyesti:
- Pikavippi on yleensä 50–2 000 euron vakuudeton laina.
- Laina-aika on lyhyt, joskus vain muutamia kuukausia.
- Todellinen vuosikorko on keskimäärin 30 % paikkeilla.
- Käyttötarkoitus on yleensä nopea lainantarve – kuten auton remontti, yllättävä lasku tai kodinkoneen hajoaminen.
Kuka voi hakea ja saada pankkilainaa?
Mikäli haet vakuudellista pankkilainaa, lainan myöntäminen perustuu vakuuden arvoon. Jos haet lainaa 10 000 € ja vakuuden arvo on 100 000 €, saa lainan helposti – vaikka oma tulotaso olisi alhainen.
Vakuudeton pankkilaina on hieman haastavampi saada. Siinä käytetään samoja kriteerejä kuin kulutusluotoissa.
Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias, mutta joskus ikää voidaan vaatia enemmän. On myös tärkeää, että luottotiedot ovat puhtaat. Säännölliset kuukausitulot tulee olla palkasta tai eläkkeestä. Pankeilla voi olla muitakin vaatimuksia.
Pankkilainan saamisen yleisimmät kriteerit:
- Vähintään 18–20 vuoden ikä.
- Puhtaat luottotiedot.
- Säännölliset kuukausitulot palkasta tai eläkkeestä.
- Hyvä maksuhistoria ja hakija täyttää pankin muutkin kriteerit.
Mihin käyttötarkoitukseen pankkilainaa voi hakea?
Pankkilainaa voi hakea mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen. On vain sinun asiasi, mihin lainarahat haluat käyttää.
Tyypillisesti pankkilainaa haetaan kuitenkin suuriin investointeihin. Esimerkiksi asunnon remontointi, matkailuauton ostaminen tai laina yrityksen investointeihin ovat yleisiä käyttötarkoituksia. Lainasummat pyörivät keskimäärin 10 000–60 000 euron välissä.
Mutta kuten sanottu, voit rahoittaa pankkilainalla esimerkiksi perheen lomamatkan tai traktorin ostamisen. Päätös on kokonaan sinun.
Vakuudeton pankkilaina: hyvät ja huonot puolet
Pankkilaina on parhaimmillaan erinomainen lainatuote. Jos hakija(t) on pankin silmissä hyvä, voidaan esimerkiksi 60 000 euron laina myöntää vain 4 % korolla. Kolikon kääntöpuoli on, että heikommilla hakijoilla korko voi olla 20 %.
Lainan hakeminen netistä on helppoa, nopeaa ja ilmaista. Lainarahat voi saada tilille vain muutamassa tunnissa. Kannattaa kuitenkin muistaa, että vakuudetonta pankkilainaa ei jaeta jokaiselle halukkaalle – kriteerit ovat entisaikaa tiukemmat.
- Pankkilainaa voi saada ilman vakuuksia jopa 60 000 euroon asti.
- Voit käyttää lainarahat mihin tahansa käyttötarkoitukseen.
- Pankkilainan hakeminen onnistuu alle 5 minuutissa netistä.
- Parhaassa tapauksessa pankkilainan korko on vain 4–5 %.
- Vakuudetonta pankkilainaa ei saa kuka tahansa.
- Lainan nimelliskorko voi olla jopa 20 % (korkokatto).
- Lainan käyttötarkoitusta ei voida yksilöidä verotusta varten.
Pankkilaina ilman luottotietoja – onko mahdollista?
Mikäli sinulla on käytettävissä reaalivakuus pankkilainan taustalle, ei maksuhäiriömerkintä ole välttämättä este lainan saamiselle. Pankki kompensoi luottotappion riskiä vakuudella, eli käytännössä vakuuden käypä arvo määrittelee hyväksytyn lainapäätöksen.
Jos haet vakuudetonta pankkilainaa, tulee luottotietojen olla puhtaat. Kannattaa kuitenkin huomioida, että luottotietolaki uudistui 1.12.2022. Luottotiedot voi saada takaisin 30 päivässä siitä, kun velka on maksettu – eli “normaaliin” elämään pääsee nopeasti takaisin.
Pankkilainan korko ja kulut: huomioi todellinen vuosikorko
Kuten olemme jo maininneet, kuluttajaluotoissa on 20 % korkokatto. Laki on astunut voimaan 1.9.2019. Laki siis määrittelee maksimaalisen pankin perimän nimelliskoron, joten todellinen vuosikorko voi olla paljon suurempi.
Todellinen vuosikorko määrittelee pankkilainan hinnan. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron (marginaali), 1–12 kk:n Euriborin sekä muut kulut.
Aina halvin nimelliskorko ei tarkoita halvinta lainaa. Jos muut kulut, kuten avausmaksu on korkea, voi todellinen vuosikorko yllättää suuruudellaan. Muista kilpailuttaa pankkilainat, niin saat aina halvimman lainan!
Pankkilainan korot ja kulut pähkinänkuoressa:
- Pankkilainan nimelliskorko saa olla maksimissaan 20 %.
- Todellinen vuosikorko määrittelee lainan oikean hinnan – se sisältää nimelliskoron, Euriborin sekä kaikki mahdolliset kulut.
- Vakuudettomissa lainoissa korolla kompensoidaan pankin riskiä = mitä parempi hakija on, sitä alhaisempi korkoprosentti on.
- Parhaan koron saa aina kilpailuttamalla pankkilainat.
Yhteenveto
Tyypillisesti pankkilaina mielletään lainaksi, jota tulee hakea vakuuksien kanssa suoraan pankin tiskiltä. Nykyään lainaa voi hakea kuitenkin netissä – eikä vakuuksia tarvita. Voit saada vakuudetonta pankkilainaa 1 000–60 000 euroa.
Pankkilainaa voi hakea kuka tahansa yli 18-vuotias, jolla on säännölliset tulot sekä puhtaat luottotiedot. Luonnollisesti oma tulotaso vaikuttaa lainan suuruuteen.
Pankkilainan voi käyttää mihin tahansa käyttötarkoitukseen. On varsin yleistä käyttää laina ajoneuvon hankintaan, kodin remontointiin tai perheen lomamatkaan. Jokainen kuitenkin voi itse päättää, mihin pankkilainan käyttää.
Myös yrityksille myönnetään räätälöityä yrityslainaa, ja jopa aloittelevat yrittäjät voivat hakea lainaa. Aloittelevan yrittäjän tai satunnaista keikkatyötä tekevän kannattaa harkita myös kevytyrittäjyyttä ja laskutuspalvelun käyttöönottoa oman toiminimen perustamisen sijaan. Kevytyrittäjyys on helppo ja nopea tapa aloittaa yrittäminen.
Jos haluat tehdä asiat mahdollisimman helpoksi, hae pankkilainaa netistä – voit jopa käyttää lainanvälittäjää. Vain yksi lainahakemus, mutta tarjous jopa 30 kotimaisesta pankista sekä rahoituslaitoksesta.