Pidetään yhteyttä

Asuntolaina – kattava tietopaketti lainanhakijalle

Asuntolaina tietopakettiSuomessa noin 60 % asuu omistusasunnossa, jotka hankitaan pääasiassa velaksi – eli asuntolaina kuuluu suurimman osan jokapäiväiseen elämään. Oman asunnon ostaminen on taloudellisesti kannattavampaa, kun maksaa vuokraa. Sen pitäisi olla kaikille selvä asia.

Kuinka paljon asuntolainojen korot on? Kuka voi saada asuntolainaa? Mikä on Garantian omavelkainen takaus? Siinä muutamia kysymyksiä, joihin saat pian vastauksia. Voit myös hakea asuntolainaa kätevästi lainanvälittäjän kautta.

Alla on listattuna tämän hetken parhaat asuntolainoja tarjoavat rahoituslaitokset.

Lainamäärä
10 000 - 500 000 €
Laina-aika
1 - 30 vuotta
Marginaali
0,3 - 2,5%
Vastausaika
Muutama minuutti
Kilpailuta useampia asuntolainoja
Lainapäätös minuuteissa
Ilmainen hakemus
Hakemus ei sido ottamaan lainaa

Lisätietoja: Asuntolainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainaneuvottelujen yhteydessä pankissa.

Mitä asuntolaina tarkoittaa?

Asuntolaina on vakuudellinen laina, joka käytetään asunnon ostamiseen tai remontointiin. Lainan käyttötarkoitus voidaan yksilöidä verotusta varten, koska asuntolainan koroista voi saada tietyin edellytyksin vähennyksiä.

Ostettava asunto tulee asuntolainan vakuudeksi. Nykyään lisävakuuksia yleensä vaaditaan, joko omaisuuden tai ostettavan vakuuden muodossa.

Suomalaisilla oli asuntolainaa yli 100 miljardia euroa helmikuussa 2023. Osuuspankin ja Nordean osuus asuntolainojen myöntämisestä oli lähes 70 % keväällä 2022. Vaikka nämä pankit ovat selkeästi muiden yläpuolella, voi halvin asuntolaina löytyä jostain muualta.

Asuntolainan edellytykset: kuka voi saada asuntolainaa Suomessa?

Asuntolainan saaminen perustuu oikeastaan kahteen tärkeään asiaan: omarahoitukseen sekä vakuuksiin. Jos nämä asiat ovat kunnossa, on muut seikat toissijaisia.

On kuitenkin yleistä, että luottotietojen tulee olla puhtaat. Hakijan tulotaso tulee olla vakaa, jotta lainanhoitokuluista selviää. Pankit tekevät “stressitestin”, jossa hakijan maksukyky lasketaan 6 %:n korolla – sillä varmistetaan taloudellinen tilanne pahanakin päivänä.

Olennaisinta on kuitenkin vakuudet, joilla pankki voi pelata riskit pois. Kerromme tästä vielä tarkemmin tuonnempana.

Asuntolainan saamisen perusedellytykset:

1 Säästöjä 15 % asunnon kauppahinnasta (ensiasunnon ostajalla 5 %).
2 Tarvittavat reaalivakuudet.
3 Säännölliset tulot, jolla lainanhoitokuluista ja 6 %:n korosta selviää.
4 Yleensä puhtaat luottotiedot vaaditaan, mutta välillä sekään ei ole este.

Kuinka paljon asuntolainaa voi saada?

Asuntolainan määrään vaikuttaa moni tekijä. Esimerkiksi hakijan tulot, muut velat, vakuuksien arvot sekä maksuhistoria vaikuttavat myönnettävän lainan määrään. Täten on tärkeää käydä hakemassa lainatarjous pankista, ennen asunnon ostotarjousta.

Olemme kuitenkin koonneet suuntaa antavan listauksen, miten oma tulotaso vaikuttaa asuntolainan määrään (yksi hakija). Tiedot perustuvat tilastoihin, mutta lopullinen lainamäärä siis riippuu aina hakijan kokonaisvaltaisesta arvioinnista.

Asuntolainan määrä ja vaadittavat nettotulot

Asuntolainan määrä sekä vaadittavat nettotulot kuukaudessa (eli palkka verojen jälkeen):

  • 50 000 € – 805 €/kk
  • 100 000 € – 1 610 €/kk
  • 150 000 € – 2 415 €/kk
  • 200 000 € – 3 220 €/kk
  • 250 000 € – 4 030 €/kk
  • 300 000 € – 4 830 €/kk
  • 350 000 € – 5 630 €/kk
  • 400 000 € – 6 440 €/kk

Lainaa eri tarkoituksiin

Asuntolainaa voi hakea moneen tarkoitukseen, ei pelkästään ensiasuntoon. Esittelemme seuraavaksi kolme (3) suosituinta vaihtoehtoa.

  • Mökkilaina
  • Sijoitusasuntolaina
  • Taloyhtiölaina (siirtäminen omaksi lainaksi)
1 Mökkilaina

Mökkilaina on asuntolaina vapaa-ajan asuntoa varten. Yleensä mökkilainaa varten pitää olla prosentuaalisesti enemmän omaa rahaa, kuin normaaliin asuntolainaan. Tämä sen takia, että vakuusarvo on pääsääntöisesti alhaisempi.

Osuuspankin mukaan keskimääräinen mökkilaina on 30 000–80 000 euroa. Suomessa perinteinen asuntolaina on keskimäärin noin 102 000 euroa. Täten mökkilaina on yleensä pienempi, omaten kuitenkin hieman suuremman koron ja lyhyemmän laina-ajan.

2 Sijoitusasuntolaina

Pankit myöntävät mielellään asuntolainaa sijoitusasuntoihin. Silloin korko on yleensä hieman suurempi kuin normaalisti. Jos pankki ottaa normaalista asuntolainasta 0,85 %:n siivun, niin sijoitusasuntolainassa korko voisi olla esimerkiksi 1,25 %.

Moni asuntosijoittaja puhuu sen puolesta, että 50 % olisi velkavipua. Eli miljoonasalkkua ei välttämättä kannata hankkia pelkästään lainarahalla. Yksiöissä keskimääräinen tuotto on 4 %:n paikkeilla, mutta alueellisia eroja on paljon.

3 Taloyhtiölaina (siirtäminen omaksi lainaksi)

Taloyhtiöissä tulee jossakin vaiheessa remontteja. Pienet remontit voidaan maksaa ylimääräisillä vastikkeilla, mutta suuriin remontteihin otetaan taloyhtiölaina. Putkiremontti yksiöön voi kustantaa asunnon omistajalle noin 20 000 euron laskun.

Jos haluat joustavuutta lainaehtoihin, voit ottaa taloyhtiölainan sijaan itse asuntolainan omasta kotipankistasi. Taloyhtiölainassa ehdot ovat kaikille samat, joten lainan kuukausierä ei välttämättä ole validi jokaiselle asunnon omistajalle.

Lainaa talon rakentamiseen

Jos haluat rakennuttaa uuden talon, voi siihenkin saada asuntolainaa. Yleensä pankit haluavat silloin 12 % omarahoituksen, jossa myös huomioidaan remonttikustannusten ylittyminen. Lainaa myönnetään erissä projektin edetessä.

Alla on neljän (4) kohdan muistilista talon rakentamiseen.

1 Miten rakentaminen toteutetaan

Talon voi rakentaa pitkälti itse pois lukien vaativat sähkö- ja putkityöt tai “avaimet käteen” -periaatteella. Näistä jälkimmäisessä kustannusarvio on huomattavasti helpompi tehdä asuntolainaa varten.

2 Kustannuslaskelma ja arvio aikataulusta

Jotta asuntolainan saa, tulee olla perusteellinen kustannusarvo. Se tulee laatia oikean ammattilaisen toimesta (esim. talopaketin toimittaja). Samalla tulee myös huomioida muun muassa tarvittavat luvat, maaperätutkimukset, LVIS-suunnittelu, jne.

3 Tontti

Tontin hinta määräytyy pitkälti sijainnin ja koon mukaan. Kustannuksia laskettaessa tulee kuitenkin huomioida, onko tontille tehtävä isoja muutoksia. Esimerkiksi vanhan talon tai muiden rakennusten purkaminen ei ole ilmaista puuhaa – saatika kallioperäisen maan muokkaaminen raskaalla kalustolla.

4 Asuntolaina talon rakennuttamiseen

Viimeisenä tulee tietysti muistaa se asuntolaina. Normaaliin tapaan rakennettava talo ja tontti tulevat lainan vakuudeksi. Se ei kuitenkaan yksinään riitä, koska pankkit käyttävät vakuusarvona yleensä 70–80 %. Omaa rahaa siis tarvitaan tai lisävakuuksia, kuten vanhempien velaton asunto tai jotain muuta vastaavaa.

Asuntolaina vakuus: reaalivakuudet

Suomen laissa on määritelty, että pankki ei saa rahoittaa asunnon ostamista 100 %. Eli jos ostat 100 000 € asunnon, et saa samansuuruista lainaa. Hakijalla tulee olla 15 % omaa rahaa, ja ensiasunnon ostajalla 5 %.

Esimerkiksi 100 000 € asuntolainassa omarahoituksen osuus on 15 000 € tai 5 000 €. Tämä siis edellytyksenä, että pankkien käyttämä vakuusarvo täyttää loput lainasta.

On kuitenkin yleinen käytäntö, että ostettavan asunnon vakuusarvo on 70 %. Täten hakijalla tulee olla omaa rahaa 30 % asunnon kauppahinnasta. Toinen vaihtoehto on, että vajaa osa saadaan täytettyä muilla vakuuksilla – kuten osakkeilla, maalla, metsällä tai kiinteistöllä.

Asuntolainan vakuudet pähkinänkuoressa:

  • Asuntolainassa tulee olla 15 % omarahoitus / 5 % ensiasunnon ostajalla.
  • Pankin käyttämä vakuusarvo on kuitenkin yleensä 70 % ostettavalle asunnolle.
  • Hakijalla tulee täten olla 30 % omaa rahaa tai ulkopuolisia vakuuksia.
  • Garantian omavelkainen takaus on myös mahdollinen (katsotaan seuraavaksi).

Garantian omavelkainen takaus

Moni ei tiedäkään, että asuntolainan omarahoituksen sekä lisävakuuden voi hoitaa Garantian takauksella. Parhaassa tapauksessa muuta ei siis vaadita.

Esimerkiksi allekirjoittanut osti asunnon 80 000 eurolla, ja Garantian takaus maksoi kyseiseen huoneistoon tasan 2 000 €. Mitään muita vakuuksia, eikä sen puoleen omaa rahaa siis tarvittu. Kun vakuus oli kertaalleen maksettu, oli homma sillä selvä.

Garantian takaus on käytössä näissä pankeissa: Aktia, Danske Bank, S-Pankki, Oma Säästöpankki, Säästöpankki, Osuuspankki, POP Pankki sekä Handelsbanken.

Suosittelemme aina kysymään pankista, että voiko Garantian takausta käyttää ostettavaan asuntoon. Näin voit säästää omarahoituksen osuudessa kymmeniä tuhansia euroja.

ASP-laina

ASP-laina on on Suomen valtion tukema järjestelmä ensiasunnon hankintaan. ASP on lyhenne sanoista “asuntosäästöpalkkio”. ASP-lainan voi saada, jos on aloittanut säästämään erilliselle ASP-tilille 15–44 vuotiaana.

Asunnon ostohetkellä ASP-tilillä tulee olla vähintään 10 % asunnon hinnasta. Valtion korkotuki sisältyy asuntolainaan ensimmäiset kymmenen (10) vuotta.

Aikaisemmin ASP-lainan korkotukea pidettiin jopa turhana, mutta kuinkas kävikään. Tuo tuki siis pitää lainan koron maksimissaan 3,8 prosentissa. Nyt asuntolainojen korot ovat jopa yli 5 %:ssä, joten ASP-lainan korkotuki on todella arvokas.

ASP-laina

ASP-laina pähkinänkuoressa:

  • ASP eli asuntosäästöpalkkio on valtion tukema järjestelmä ensiasunnon ostamiseen.
  • Jotta ASP-lainan saa, tulee ASP-tilille säästää vähintään 10 % ostettavan asunnon myyntihinnasta.
  • Säästäminen tulee aloittaa 15–44 vuotiaana.
  • ASP-lainan voi nostaa aikaisintaan 18-vuotiaana.

Asuntolainan korko: huomioi pankin marginaali sekä Euribor

Pankkien perimä korkomarginaali on asuntolainoissa keskimäärin 0,85 %. Eli jos saat tarjouksen kyseisellä korolla, on marginaali linjassa markkinoiden kanssa.

Parhaat hakijat voivat kuitenkin saada asuntolainaa 0,30–0,40 % marginaalilla. Tämä siis tarkoittaa, että “huonommilla” hakijoilla korko nousee yli 1,00 %. Kaikkein alhaisimman koron saa yleensä pariskunta, joka ostaa uudehkon asunnon pääkaupunkiseudulta.

Marginaalin päälle lisätään tietysti 12 kk:n Euribor. Euribor oli yli 10 vuotta miinuksella, mutta vuonna 2022 korossa nähtiin merkittävä nousu. Joulukuussa 2022 Euribor kävi 3 %, eli asuntolainojen korot nousivat jopa lähelle 4 %.

Asuntolainan korot: pankin marginaali ja Euribor

Asuntolainojen korot lyhyesti:

  • Suomessa asuntolainan korkomarginaali on keskiarvoltaan 0,85 %.
  • Parhaat hakijat voivat saada lainaa vain 0,30–0,40 % marginaalilla.
  • Korkomarginaalin päälle lisätään 12 kk:n Euribor – se kävi joulukuussa 2022 jopa yli 3,00 %:ssa.

Joustoa lainanlyhennyksiin

Tyypillisesti asuntolainaan voi hakea lyhennysvapaata jopa 12–24 kuukaudeksi. Joskus sitä pitää hakea kunnon perusteluin, mutta joskus ei – se riippuu pankista.

Lyhennysvapaan aikana maksetaan lainan korot ja kulut. Kyseessä on lainaehtojen muutos, josta pankki ottaa hinnaston mukaisen kulun. Yleensä kulu on 150–300 euroa, ja se tulee maksaa yhdeltä istumalta ennen muutoksen voimaantuloa.

Kannattaa huomioida, ettei lyhennysvapaata voi jatkuvasti pyytää. Pankkien tulee varmistaa, ettei laina-aika venähdä liian pitkäksi. Lisäksi lainan pääoma ei pienen ollenkaan, eli maksat tosiaankin pelkästään korkoja ja kuluja – joten lainan maksaminen junnaa paikallaan.

Takaisinmaksu

Asuntolainaa voidaan maksaa takaisin muutamallakin eri tyylillä. Suosituin vaihtoehto on Suomessa annuiteetti, jossa laina-aika on vakio (esim. 25 vuotta).

Jokaisen tulee miettiä, mitä asuntolainassa arvostaa. Vaikka annuiteetti on yleisin vaihtoehto, voi tasalyhennys tai -erä olla joillekin parempi.

Joillakin pankeilla lyhennysmuotoa ei voi itse päättää. Ainakin rahoituslaitoksilla asia yleensä on vakio kulutusluottojen osalta. Tasalyhennys soveltuu kulutusluottoihin optimaalisesti, kun asuntolainoissa on pidemmät laina-ajat niin annuiteetti vie pidemmän korren.

Asuntolainan takaisinmaksu:

1 Annuiteetti

= laina-aika pysyy muuttumattomana. Jos korot nousevat, niin se nostaa kuukausittaista maksuerää. Jos korot laskevat, kuukausierä laskee.

2 Tasalyhennys

= kuukausimaksu on aina samansuuruinen. Laina-ajan alussa maksetaan enemmän korkoja kuin loppupuolella.

3 Tasaerä

= kuukausimaksu on aina samansuuruinen, vaikka koroissa tapahtuisi isojakin muutoksia. Se vain pidentää laina-aikaa.

4 Bullet

= asuntolaina maksetaan pois yhdeltä istumalta, esimerkiksi 12 kuukauden kuluttua lainan nostamisesta.

Lainaturva

Jokainen pankki tarjoaa lainaturvaa eli takaisinmaksuturvaa. Sen myöntää joku ulkopuolinen vakuutusyhtiö, joka tekee pankin kanssa yhteistyötä. Tunnettuja tahoja on mm. Mandatum ja Säästöpankki Balanssi.

Ideana on, että vakuutusyhtiö maksaa asuntolainan pois, jos asunnon ostaja kuolee tai loukkaantuu vakavasti (esim. halvaantuminen).

Joissakin tapauksissa myös lisäpalveluita voi ostaa. Silloin lainan takaisinmaksu turvataan, jos työkyky heikkenee tilapäisesti. Vaikkapa jalan murtaminen ja 2–3 kuukauden ajan alenevat tulot eivät tuottaisi ongelmia asuntolainan maksamiseen.

Asuntolainan kilpailutus kannattaa aina

Kun olet ostamassa tai vaihtamassa asuntoa, hae lainatarjous aina vähintään 3–5 pankista. Mitä enemmän tarjouksia saat, sen parempi. Voit käydä neuvotteluja jokaisen pankin kanssa erikseen, tai käyttää lainanvälittäjää. Lainanvälittäjä kilpailuttaa asuntolainan puolestasi.

Kulutusluottoja voi helposti kilpailuttaa vaikka joka kuukausi. Asuntolainoissa tulee kuitenkin vaihtaa yleensä koko asiakkuus uuteen pankkiin. Tämän takia on tärkeää, että vertaileminen tehdään heti alussa perusteellisesti.

Pieni ero korkomarginaalissa tulee pitkällä laina-ajalla kalliiksi. Otetaan esimerkkinä 100 000 euron asuntolaina 20 vuoden maksuajalla. Jos marginaali on 0,85 %, tulee korkoja ja kuluja maksettavaksi 9 776 €. Jos marginaali on 0,65 %, tulee maksettavaksi 7 668 €.

Minimaalinen ero tekee koko laina-ajalla kuitenkin yli 2 000 euron eron. Jos puhutaan oikeasti suuresta asuntolainasta, voi eroa tulla yli 10 000 euroa. Kilpailuta asuntolaina.

Asuntolainan kilpailuttaminen.jpg

Asuntolainalaskuri eri pankeista

Jokaisella pankilla on oma asuntolainalaskuri. Toimintalogiikka on aina samankaltainen, joten voit kikkailla laskureilla täysin vapaasti.

Muistakaa, että laskureiden antamat summat, korot ja muut lukemat ovat aina suuntaa antavia! Oikeat luvut ilmoitetaan vasta hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen. Olipa asuntolainalaskuri minkä pankin tahansa, ei se kerro todellista tilannetta.

Asuntolainahakemus – tee netissä tai hae lainatarjous pankin konttorissa

Perinteisesti asuntolainaa on haettu pankin lainaneuvottelussa. Nykyään voit myös käydä neuvottelun verkossa tai puhelinkeskustelun kautta.

Toinen vaihtoehto on käyttää lainanvälittäjää. Näin saat asuntolainatarjouksen monesta pankista, vain yhdellä hakemuksella. Se nopeuttaa prosessia. Saat myös aina halvimman koron automaattisesti, ilman lisätyötä.

Näin haet asuntolainaa lainavälittäjän kautta:

1 Valitse asuntolainoja vertaileva palvelu

Siirry haluamasi lainanvälittäjän sivulle.Vertailu onnistuu myös kulutusluotoissa.

2 Täytä lainahakemus

Täytä lainahakemus sekä haettavan lainan perustiedot, kuten summa ja laina-aika.

3 Odota lainatarjouksia

Saat ensimmäiset lainatarjoukset alle 24 tunnissa.

4 Valitse lainatarjous

Valitse joku lainatarjouksista ja hyväksy alustavasti, tai hylkää kaikki tarjoukset, jos mikään niistä ei miellytä.

5 Jatka prosessia pankin kanssa

Mikäli hyväksyit alustavan lainatarjouksen, jatka prosessia pankin kanssa – itse asuntolainan myöntämisessä kestää parista päivästä viikkoon.

Stressitesti

Asuntolainaa hakiessa tehdään “stressitesti”. Siinä lasketaan, pystyykö hakija maksamaan lainaa takaisin, jos korot nousevat 6 %.

Tuota pidettiin varmaankin 10 vuoden ajan typeränä. Ny kun asuntolainojen korot ovat oikeasti siellä 5 %:n tietämillä, niin stressitestin hyödyllisyys tulee esille. Tätä tilannetta varten pankit ovat tehneet vuosia tuota kyseenalaista testiä.

Vaikka korkotaso on nyt korkealla, ei asiantuntijoiden mielestä 6 %:n stressitestiä 25 vuoden laina-ajalla kannata vielä korottaa. Suomessa toimivat pankit ja Fiva uskovat siis vanhan toimintamallin toimivuuteen tulevaisuudessakin.

Käänteinen asuntolaina

Käänteinen asuntolaina tarkoittaa, että velatonta (tai melkein velatonta) asuntoa käytetään uuteen lainaan.

Käänteistä asuntolainaa käytetään mm. asunnon remontointiin, ulkomaanmatkailuun tai vaikkapa koko hammaskaluston uusimiseen.

Olennaisinta tässä konseptissa on vapauttaa varallisuutta omistusasunnosta. Liikaa lainaa ei voi siis olla rasittamassa omaisuutta. Tämän takia käänteinen asuntolaina ei sovellu juuri ostetun asunnon remontoimiseen.

Käänteinen asuntolaina pähkinänkuoressa:

  • Lainan määrä voi olla jopa 50 % asunnon arvosta ja laina-aika 10 vuoteen asti.
  • Asunto pysyy edelleenkin omistuksessasi.
  • Lainarahat maksetaan suoraan pankkitilillesi.
  • Lainasta maksetaan vain korot (laina-aikana).
  • Laina-ajan jälkeen käänteinen asuntolaina maksetaan kerralla pois.

Asuntolainaa ilman säästöjä

Normaalisti ensiasunnossa omaa rahaa tulee olla vähintään 5 % asunnon kauppahinnasta, jos pankki arvostaa vakuusarvoa todella korkealle. Eli 100 000 euron asunnoissa omaa rahaa tulisi olla vähintään 5 000 euroa.

Garantian takauksella tuota summaa ei tarvitsisi olla. Silloin maksetaan vain kertakorvaus ja se siitä. Muutama vuosi takaperin 80 000 euron asuntolainaan Garantian takaus maksoi vähän vajaat 2 000 euroa.

Muistakaa, että vuoden taitteessa ensiasunnon ostajan verovapaus poistui! Nykyään tulee siis olla säästössä 2–4 % asunnon kauppahinnasta verojen maksamista varten.

Asuntolainaa ilman säästöjä

Asuntolaina ilman säästöjä voi onnistua, jos:

  • Sinulla on asuntolainalle ostettavan asunnon lisäksi muita reaalivakuuksia
  • Muita vakuuksia voi myös olla mm. sijoitussalkku tai metsä
  • Hankit maksullisen vakuuden (Garantia ja muut kumppanit)

Asuntolaina luottotiedottomalle

Markkinoilla on pari pankkia, jotka mainostavat asuntolainaa luottotiedottomalle. Painoarvo ei ole maksuhistoria, vaan maksukyky tulevaisuudessa. Kannattaa kuitenkin varautua jopa 2–4 %:n korkomarginaaliin.

Perinteinen pankki voi myös myöntää lainaa luottotiedottomalle, jos asuntolainaan on tarpeeksi kovat vakuudet. Jokainen pankki kyllä antaa lainaa, jos vakuusarvo ylittää lainasumman moninkertaisesti ja hakijan nykyinen tilanne on hyvä.

Voiko opiskelija saada asuntolainaa?

Opiskelijana voi saada asuntolainaa, mutta se ei ole itsestään selvää. Opiskelijalla tulee olla perusta kunnossa, eli omia säästöjä tai muita reaalivakuuksia. Nämä toimivat aina asuntolainojen tärkeänä peruspilarina.

Tässä kohtaa on hyvä muistuttaa ASP-tilistä. Se on pätevä vaihtoehto opintoja miettivälle, koska 10 %:n käsirahan voi saada säästettyä opintojen aikana.

Käy rohkeasti kysymässä lainatarjousta omasta kotipankistasi. Jos päätös on kielteinen, käy vielä parissa muussakin pankissa. Jos vakuudet ovat kunnossa ja sinulla on säästöjä, niin asuntolainan myöntämiselle ei pitäisi olla estettä opiskelusta huolimatta.

Asuntolainaa opiskelijalle

Asuntolaina yhdessä vai erikseen?

Moni pariskunta varmasti miettii, että ottaako asuntolaina yhdessä vai erikseen. Tätäkin suurempi painoarvo on kuitenkin yhteisellä asunnolla – se kun tulee lainan vakuudeksi, olipa lainoja yksi tai kaksi.

Yhteinen laina on helpompi ja selkeämpi järjestää. Jos lainat myönnetään erikseen, niin silloin pienempituloinen voi joutua huonompaan asemaan.

Asuntolaina yhdessä lyhyesti:

  • Helppo lainaprosessi ja kahden ihmisen yhteiset tulot varmistavat lainan saamisen.
  • Yhteisessä lainassa on vähemmän kuluja.
  • Yhteinen asunto ja yhteinen laina kuulostaa suurimman osan korvaan järkevältä.
  • Erotilanteessa yhteisen lainan purkaminen on verrattain helppoa.

Asuntolaina erikseen tulee kyseeseen:

  • Jos toisella on ASP-tili ja toinen on entuudestaan omistanut asunnon, ei yhteinen laina ole edes mahdollinen.
  • Lisävakuudet tai henkilötakaus halutaan antaa vain toiselle osapuolelle, esimerkiksi omalle lapselle eikä hänen puolisolleen.
  • Mikäli taloudelliset tilanteet eroavat merkittävästi.

Miten voin pystyä hoitamaan lainaa tulevaisuudessa?

Säästämistä ja vakuutuksia voidaan pitää näistä vinkeistä tärkeimpinä. Jokaisen säästötilillä tulisi aina olla vähintään 3 kuukauden palkkaa vastaava summa – mielellään enemmänkin.

Vakuutuksilla voidaan turvata selusta vakavissa tilanteissa. Pankin kautta ei ole pakko ottaa lainaturvaa, mutta tiedustele vakuutusyhtiöiltä muita vaihtoehtoja. Kuukausimaksu voi olla vain 20–50 euroa, mutta sillä voi suojata oman persauksen tulevaisuutta ajatellen.

Tässä on muutama vinkki asuntolainan hoitamiseen:

1 Säästä jokaisesta palkasta kiinteä summa säästötilille. On myös suotavaa laittaa pieni siivu sijoituksiin, jotka tuottavat jotakin.
2 Pidä asunnostasi hyvää huolta = vältyt yksittäisiltä suurilta kulueriltä.
3 Kilpailuta asuntolaina parin vuoden välein.
4 Pyydä tarvittaessa lyhennysvapaata.
5 Ota lainaturva tai oman vakuutusyhtiön kautta muita vakuutuksia.

Ensiasunnon ostajan opas: 8 vinkkiä

1 Pohdi tilannettasi tarkkaan

Ihan ensimmäisenä tulee miettiä tarkkaan, onko omistusasunto järkevää juuri siinä hetkessä. Mikäli haaveenasi on muuttaa lähivuosina toiselle paikkakunnalle tai aloittaa opiskelut, kannattaa ensiasunnon hankintaa odottaa vielä muutama vuosi.

2 Opiskele perustiedot asuntolainoista

Jokaisen ensiasunnon ostajan tulee tietää perustiedot asuntolainoista. Koska luet tätä artikkelia, niin tämä vaihe näyttää olevan hyvällä mallilla!

3 Asuntolainan kilpailuttaminen

Ennen asuntojen etsimistä kannattaa hakea lainatarjous pankista. On järkevää hakea lainatarjous 2–4 eri pankista, jotta oma kotipankki ei yritä vetää koron osalta sinua höplästä. Kun lainatarjous on annettu, niin asuntoja voi katsella oikeasti ostohousut jalassa.

4 Ensiasunnon etsiminen

Suomessa asuntoja löytyy esimerkiksi Etuovesta, joten ala tutkimaan tarjontaa!

5 Asuntonäyttöjen läpikäyminen

Koskaan ei kannattaisi ostaa ensimmäistä asuntoa, jota käy katsomassa. Yleensä siinä kohtaa ei vielä ole hahmotusta, että millaisia asuntoja on tarjolla (ja mitä oikeasti haluat). Voit käydä katsomassa vaikka kymmeniä asuntoja ennen oikean löytymistä.

6 Kirjallinen ostotarjous

Kun oikea asunto tulee vastaan, tee ostotarjous. Sitä ei voi sen jälkeen enää perua ilman sopimussakkoa (yleensä 4 % myyntihinnasta).

7 Asuntokauppa

Kun ostotarjous on hyväksytty myyjän puolesta, on aika sopia asuntokaupat. Yleensä kauppa pidetään ostajan pankissa. Sinun ei tarvitse osata mitään, vaan välittäjä ja pankin henkilökunta tietää miten kaupat saadaan maaliin.

8 Nauti omasta kodista

Nyt voit nauttia ikiomasta kodista!

Yhteenveto

Suomessa asunnon hankinta hoidetaan lähes poikkeuksetta velkavivulla. Asuntolaina onkin normaali osa elämää, eikä lainan ottamista koskaan paheksuta – päinvastoin. Oman asunnon ostaminen on taloudellisesti järkevämpää, kuin vuokralla asuminen. Asumiskustannusten nousun vaikutukset saattavat tosin vaikuttaa

Pankki rahoittaa asunnon hinnasta maksimissaan 85 %. Ensiasunnon ostajalle puolestaan maksimissaan 95 %. Nämä ovat laissa määriteltyjä rajoja. Tietyissä erityistilanteissa rajoja voidaan kuitenkin hetkellisesti muuttaa.

Ostettavan asunnon vakuusarvo on kuitenkin 70 %, ainakin yleensä. Täten hakijalla tulee olla omaa rahaa tai muita vakuuksia 30 % asunnon hankinta-arvosta. Garantian takauksella voi paikata puuttuvan osan, jos ehdot täyttyvät.

Voit hakea ja kilpailuttaa asuntolainat kätevästi netissä, lainanvälittäjän kautta. Hakemuksen täyttämiseen menee aikaa pari minuuttia – ja saat useita tarjouksia yhdellä hakemuksella!

Usein kysyttyjä kysymyksiä