Pidetään yhteyttä

Opintolaina

Uutisankan opintolainaopasOpintolainalla tarkoitetaan valtion takaamaa lainaa, jota voi saada päätoimisena opiskelijana esimerkiksi korkeakoulussa tai ammattikoulussa. Opintolainan määrä on maksimissaan 800 €/kk, mutta yleensä puhutaan summasta 650 € /kk.

Kuka voi saada opintolainaa? Miten opintolainaa haetaan? Mikä on opintolainahyvitys? Mikä on valtiontakaus? Tulet saamaan vastauksen kaikkiin tärkeisiin kysymyksiin tästä artikkelista. Mahdolliset kysymykset omasta opintolainasta kannattaa kuitenkin esittää suoraan OmaKelassa.

Lainamäärä
100 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 240 kk
Korko
4,2 - 20 %
Vastausaika
Heti
Vakuudeton laina ilman takaajia
Monta tarjousta yhdellä hakemuksella
Ilmainen hakemus
Päätös nopeasti jopa samana päivänä

Lisätietoja Omalainan vakuudettomasta lainasta: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.

Kuka voi saada opintolainaa Suomessa?

Suomen kansalaisella on lakisääteinen oikeus saada opintotukea, jos opinnot kestävät yli 2 kuukautta ja ovat päätoimisia. Opintotuki koostuu kolmesta osa-alueesta: opintoraha, asumistuki sekä tietysti opintolaina. Opiskelijat voivat saada Kelasta myös muita tukia peruskoulun jälkeisiin opintoihin ja asumiseen.

Joissakin tapauksissa myös ulkomaalaisella henkilöllä voi olla oikeus valtion takaamaan opintolainaan.

Opintolainaa voi saada vain peruskoulun jälkeisiin opintoihin. Opintolainaa voi siis saada esimerkiksi ylioppilastutkintoon, ammattitutkintoon tai korkeakoulututkintoon. Opinnot voi suorittaa ulkomailla, eli opintojen sijainti ei määrittele oikeutta opintolainaan tai -tukeen. Katso tarkempaa tietoa opintotuen saajista ja maksetuista tuista täällä.

Kuka voi saada opintolainaa

Voit saada opintolainaa, kun:

  • Olet Suomen kansalainen, mutta joissakin tapauksissa myös ulkomaalainen voi saada opintolainaa.
  • Opiskelet päätoimisesti vähintään kaksi (2) kuukautta.
  • Opintolainaa saa vain peruskoulun jälkeiseen opiskeluun, kuten ylioppilastutkintoon tai korkeakouluun.
  • Opintolainaa voi saada niin kauan, kun opintotukikuukausia on jäljellä – yhteensä tukikuukausia on maksimissaan 48.

Millaisiin opintoihin opintolainaa voi saada?

1 Korkeakouluopinnot
2 Aikuiskoulutus
3 Opiskelu ulkomailla / vaihto-opiskelu
4 Toisen asteen opinnot

Opintolaina toinen tutkinto

Opintolainaa ei voi saada jatkuvasti uusien tutkintojen rahoittamiseksi. Opiskelija voi saada kuitenkin opintotukea, jos tukikuukaudet eivät ole täynnä.

Huomioitavaa opintotukikuukausista:

  • Opintotukea voi saada yhteensä 54–57 kuukautta, jos uudet opinnot on aloittanut 1. elokuuta 2017 tai sen jälkeen.
  • Tukikuukausia on 64 kuukautta, jos opinnot on aloittanut 1.8.2014–31.7.2017.
  • Ennen 1. elokuuta 2014 aloitetuissa opinnoissa on 70 tukikuukautta.

Eli jos suoritat AMK-tutkinnon ja käytä 30 tukikuukautta, voit saada vielä 24–27 kuukautta opintotukea seuraavissa opinnoissa. Tämäkin on yksi syy, miksi opintotukea ei kannata nostaa “turhaan”, jos taloudellinen tilanne ei sitä vaadi.

Mikäli ensimmäisen tutkinnon lopettaa kesken, ei se edesauta lisäkuukausien saamista opintotukea ajatellen.

Opintolaina toinen tutkinto

Kuinka opintolainan hakeminen tapahtuu?

Ennen opintolainan hakemista pankista, tulee Kelalta saada myöntävä päätös valtion takaamalle opintolainalle. Jos kyseessä on korkeakouluopiskelija, saa lainapäätöksen automaattisesti opintorahan hakemisen yhteydessä.

Toisen asteen opiskelijoiden tulee hakea lainatakaus OmaKelassa samaan aikaan, kun haetaan opintorahaa sekä asumistukea.

Kun Kelalta tulee myönteinen lainapäätös, siirtyy tieto suoraan pankille. Voit sen jälkeen hakea opintolainaa ohjeiden mukaisesta mistä tahansa pankista – yleensä helpoin tapa on turvautua omaan kotipankkiin.

Kun opintolaina on myönnetty pankin toimesta, voi lainarahaa nostaa pääsääntöisesti kaksi (2) kertaa vuodessa – eli kevät- ja syyslukukaudella. Suomessa opiskeleva voi saada kuukaudessa opintolainaa enintään 650 euroa.

1 Hae Kelalta myönteinen päätös valtion takaamalle opintolainalle.
2 Jos opiskelet korkeakoulussa, saat päätöksen automaattisesti opintorahan hakemisen yhteydessä (ei erillistä hakemusta).
3 Jos opiskelet toisella asteella, hae lainatakaus OmaKelassa samaan aikaan opintorahan sekä asumistuen hakemisen kanssa.
4 Kun saat Kelalta hyväksytyn päätöksen, tieto siirtyy pankkiin automaattisesti.
5 Nyt voit hakea opintolainaa omasta kotipankista – lainahakemus käsitellään yleensä parissa arkipäivässä.

Pitääkö opintolaina hakea joka vuosi uudestaan?

Opintolainan hakeminen on edessä joka vuosi uudestaan, kunnes opinnot tulevat päätökseen tai maksimaalinen määrä lainaa on nostettu.

Eli opiskelijan tulee hakea Kelalta lainatakaus jokaisen lukuvuoden alussa. Se toimitetaan pankkiin ja opintolainan voi nostaa normaaliin tapaan kevät- ja syyslukukaudella. Jokaisen lukuvuoden alussa Kelalle tulee ilmoittaa mahdolliset muutokset

Opintolainan kilpailutus

Opintolainan kilpailutus on yleensä turhaa, koska kyseessä on Suomen valtion takaama laina = korko on automaattisesti matala. Kilpailuttamisella voi tietysti saada hieman alhaisemman korkomarginaalin, esimerkiksi 1 % → 0,75 %.

Opintolainan siirtäminen pankista toiseen onnistuu helposti myöhemminkin. Siitä voi aiheutua 100–300 euron kulu, mutta ei aina.

Lähtökohtaisesti opintolaina on helpointa nostaa sieltä, missä pankkitili, maksukortti ja pankkitunnukset ovat valmiiksi. Muuten uuden asiakkuuden joutuu avaamaan toiseen pankkiin – ja siihen menee jopa useita viikkoja.

Jos haluat kilpailuttaa opintolainan, näin se tapahtuu:

1 Hanki lainatakaus Kelalta.
2 Kysy opintolainan korkoa kotipankista.
3 Kysy lainatarjous 2–4 muustakin pankista.
4 Nosta laina sieltä, mistä saat sen parhaimmilla ehdoilla.

Kuinka paljon opintolainaa voi saada?

Opintolainan määrä riippuu opiskelijan iästä sekä oppilaitoksesta. Kelan sivuilta löytyy laskuri, jonka kautta voi laskea alustavasti opintolainan määrän.

Kuten edellisessä osiossa mainitsimme, lainarahat nostetaan kahdessa erässä.

Syyslukukauden lainaerä nostetaan aikaisintaan 1.8. Kevätlukukauden lainaerä nostetaan puolestaan aikaisintaan 1.1. Suosittelemme aina tarkastamaan viimeisen nostopäivän opintotukipäätöksestä tai suoraan OmaKelasta.

Näin paljon voit saada opintolainaa kuukaudessa:

1 Alle 18-vuotias

Alle 18-vuotias, joka ei ole korkeakouluopiskelija, voi saada opintolainaa 300 € /kk.

2 Vähintään 18-vuotias

Vähintään 18-vuotias, joka ei ole korkeakouluopiskelija, voi saada opintolainaa 650 € /kk.

3 Korkeakouluopiskelija

Korkeakouluopiskelija voi saada opintolainaa 650 € /kk.

4 Aikuiskoulutustukea saava

Aikuiskoulutustukea saava henkilö, joka opiskelee Suomessa, voi saada opintolainaa 650 € /kk.

5 Ulkomailla opiskeleva

Ulkomailla opiskeleva voi saada opintolainaa 800 €/kk.

Opintolainan esimerkkilaskelma

Alla on esimerkki opintolainassa, jossa maksimaaliset 6 500 euroa on nostettu kolmen lukuvuoden ajan.

Lainasumma19 500 €
Laina-aika20 vuotta
Pankin marginaali1 %
Viitekorko3,7 %
Tilinhoitomaksu-
Kuukausierä125,48 €/kk
Lainan kustannus30 115,62 €

*Yleensä pankin perimä marginaali on todella alhainen. Nykyisessä taloustilanteessa viitekorko eli 12 kk:n euribor nostaa korkokuluja paljon. Tulevaisuudessa viitekorko on todennäköisesti alhaisempi, joten esimerkin “Lainan kustannus” ei ole realistinen.

Omien tulojen vaikutus opintolainaan

Omat tulot eivät sinänsä vaikuta opintolainaan, mutta ne vaikuttavat olennaisesti opintotukeen.

Allekirjoittanut sen itsekin koki, että Kela peri yli 1 000 euroa opintotukia takaisin pari vuotta opintojen päättymisen jälkeen. Syy oli ilmeinen: menin opintojen jälkeen töihin, jolloin tuloraja meni vuositasolla rikki.

Kukaan ei halua maksaa opintotukia takaisin Kelalle. Olkaa oikeasti tarkkana tulojen kanssa, eli laittakaa opintotuet paussille ajoissa.

Huomioi opiskelijana nämä asiat:

  • Vuosituloraja on 12 480 euroa (12 tukikuukautta) ja 16 640 euroa (10 tukikuukautta).
  • Jos vuosituloraja ylittyy alle 348 eurolla, ei opintotukea peritä takaisin.
  • Opintotuki pitää itse perua etukäteen, jos tulorajat ovat menossa yli.

Voiko opintolainaa korottaa?

Kyllä, voit hakea opintolainaan korotusta omasta kotipankistasi. Ensin tulee kuitenkin saada muutospäätös Kelalta. Yleensä opintolainan korottaminen johtuu opintojen pitkittymisestä tai esimerkiksi vaihto-opiskelusta ulkomailla.

Kun saat takauspäätöksen, onnistuu korotushakemus verkkopankissa. Pankki käsittelee hakemuksen muutamassa arkipäivässä.

Opintolainan korotus

Miten opintolaina nostetaan?

Opintolainan nostaminen onnistuu kahdessa erässä, kuten on jo todettu.

Opintolainan nostossa on muutamia huomionarvoisia asioita. Yleensä vuosittain voi nostaa 6 500 euroa, jotka saa kahdessa erässä. Koko summaa ei siis voi nostaa heti tilille, ellei jotain erityistapauksia huomioida (esim. ulkomailla opiskelu).

Lähtökohtaisesti kaikki käytännön asiat tehdään siis pankissa. Kelalta halutaan vain lainalle valtiontakaus, jonka jälkeen rahat nostetaan verkkopankin kautta.

Alla on vielä yksiselitteiset ohjeet opintolainan nostamiseen:

1 Siirry verkkopankkiin.
2 Klikkaa opintolainasi numeroa.
3 Klikkaa “Nosta lainaa” (tai joku muu vastaava termi).
4 Valitse summa ja pankkitili.
5 Nosta opintolaina.

Opintolainan nostaminen lukuvuoden aikana

Yleensä opiskelijat nostavat opintolainan kahdesti lukuvuoden aikana. Ensimmäinen nosto on elokuun alussa ja toinen tammikuun alussa. Edellisen lukuvuoden opintolainan voi vielä nostaa takautuvasti heinäkuussa.

Opintolainaa nostetaan pankkitilille yleensä 650 €/kk, josta kokonaissumma siis muodostuu. Tähän on olemassa muutamia poikkeuksia (esim. vaihto-opiskelu).

Opintolainan nostaminen

Näin nostat opintolainaa lukuvuoden aikana (kun valtiontakaus on voimassa):

  1. Ensimmäinen erä on nostettavissa 1.elokuuta alkaen.
  2. Toisen erän voi nostaa 1. tammikuuta alkaen.
  3. Lukukaudella opintolainaa nostetaan yleensä 3 250 € + 3 250 € = 6 500 €.

 

Jos sinulla on jo opintolainaa, hae nykyiseen lainaasi lainaerän lisäystä

Lainaerän lisäys tarkoittaa, että koko opiskeluajalle muodostetaan vain yksi laina. Eli kaikki pienemmät erät kootaan yhdeksi kokonaisuudeksi. Näin opintolainan takaisinmaksaminen on yksinkertaisempaa ja kokonaiskuvan hahmottaa helpommin.

Yleensä opintolainan lisäystä haetaan, jos opinnot ovat olleet katkolla. Näin opiskelijan ei tarvitse hakea uudestaan Kelalta valtiontakausta.

Milloin opintolaina tulee tilille?

Pankissa voi yleensä asettaa automaattisen opintolainan maksun, jolloin lainarahat tulevat heti tilille maksupäivänä. Asetuksissa voi myös vaihtaa, että erää ei halua nostaa. Silloin se tulee tehdä manuaalisesti.

Itse rahansiirto opintolainalta pankkitilille on viiveetön. Kun nostat lainaa, niin rahat ovat heti käytettävissä.

Opintolainan valtiontakaus – mitä se tarkoittaa?

Opintolainoihin ei tarvita reaalivakuuksia tai henkilötakausta, koska lainassa on ilmainen valtiontakaus. Käytännössä se tarkoittaa, että Kela maksaa lainan takaisin pankille, jos opiskelija ei siihen itse pysty.

Luonnollisesti laina tulee kuitenkin maksaa takaisin. Jos Kela maksaa lainan pankille, tulee Kela perimään maksamattoman lainasumman myöhemmin opiskelijalta.

Pankilla on hyvin pienet riskit jäädä tappiolle opintolainan suhteen. Tämän takia lainan ehdot ja korot ovat yleensä suotuisat. Katsotaan opintolainan korkoja ja kuluja tarkemmin hetken kuluttua.

Opintolainojen valtiontakaus on voimassa 30 vuotta, alkaen ensimmäisen lainaerän nostamisesta.

Opintolainan valtiontakaus - mitä se tarkoittaa?

Lainatakauksen tarkistaminen

Joissakin tapauksissa Kela tarkistaa lainatakauksen kesken lukukauden. Opiskelija saa aina tiedon, jos ylimääräinen tarkastus tehdään.

Mahdolliset muutostiedot Kela toimittaa pankille. Sen jälkeen pankki tarkistaa uudet takaustiedot jokaisen lainaerän noston yhteydessä. Mikäli tarkistuksessa lainan määrää korotetaan, tulee pankista hakea lisää opintolainaa.

Milloin lainatakausta ei voi saada?

Näissä tapauksissa opiskelija ei saa Kelan takausta opintolainaan:

  • Jos aikaisempi opintolaina on Kelan perittävänä.
  • Jos opiskelija suorittaa vapausrangaistusta.

Kelan ohjeistuksessa kuitenkin mainitaan: “Opiskelija voi hakea opintolainan takausta poikkeuksellisten syiden perusteella.” Mikäli aikaisempi opintolaina on perinnässä, niin lainatakauksen voi siis poikkeustilanteissa vielä saada.

Milloin opintolainaa ei myönnetä?

Tässä muutamia tapauksia, joissa uutta opintolainaa ei myönnetä:

1 Opiskelijalle peruskouluopintoihin
2 Opinnot kestävät alle 2 kuukautta
3 Opiskelija ei ole Suomen kansalainen (joitakin poikkeuksia on)
4 Opintolaina on jo nostettu edellisissä opinnoissa

Paljonko opintolainan korko on?

Opintolainoista peritään markkinakorko, joka on tyypillisesti 12 kuukauden euribor. Tämän lisäksi lainasta otetaan vielä pankin marginaali – joka on yleensä 1 %:n tietämillä.

Opintolainasta ei makseta korkoa, kun saat opintotukea. Korkoa kyllä kertyy, mutta pankki pääomittaa koron – eli lainasumma lisääntyy opiskelujen ajan korkojen takia. Korot pääomitetaan aina 15.6 sekä 15.12, riippumatta pankista.

Kun opintotuen maksaminen on päättynyt, pankki pääomittaa vielä korot kertaalleen. Eli jos sait viimeisen kerran opintotukea keväällä, korot pääomitetaan 15.12. Sen jälkeen korot tulee maksaa itse.

Mikäli maksamisen suhteen on ongelmia, on Kelan korkoavustus mahdollinen. Siitä voit lukea lisää seuraavassa osiossa.

Opintolainan korko

Kannattaako valita opintolainaan Euribor- vai Prime-korko?

Isossa kuvassa Euribor-korko on paras vaihtoehto opintolainalle, koska korkoprosentti oli negatiivinen toistakymmentä vuotta. Tällä hetkellä Prime-korko voi tulla edullisemmaksi, mutta sekin riippuu pankista.

Tässä pieni vertailu Euribor- ja Prime-koroista:

Nordea PrimeOP PrimeEuribor (12 kk)
31.1.20243,5 %3,5 %3,605 %
31.1.20232,20 %1,50 %3,337 %
31.1.20220,50 %0,25 %-0,477 %
31.1.20210,55 %0,25 %-0,504 %
31.1.20200,60 %0,25 %-0,253 %
31.1.20190,80 %0,25 %-0,116 %

Kelan korkoavustus: voit saada apua nostetun lainan korkokustannuksiin

Joissakin tapauksissa Kelan korkoavustus voi pelastaa ahdingosta. Korkoavustus tarkoittaa, että Kela maksaa opintolainan korot kokonaisuudessaan. Korkoja ei tarvitse maksaa myöhemmin enää takaisin Kelalle.

Kelan korkoavustusta voi saada, kun:

  • Tulot eivät ylitä tulorajaa.
  • Pankki ei lisää enää korkoja opintolainaan, vaan laskuttaa ne sinulta.

Tulorajoista mainittakoon, että yksinelävällä se on tällä hetkellä 1 457 € /kk. Mahdolliset lapset sekä avo-/aviopuoliso vaikuttavat merkittävästi tulorajaan. Voit katsoa taulukon suoraan Kelan sivuilta, “Korkoavustus”-välilehdeltä.

Mikä on opintolainahyvitys?

Opintolainahyvitys on “porkkana” opiskelijalle valmistua ajoissa. Hyvityksen määrä on 40 % yli 2 500 euron ylittävästä lainamäärästä.

Jos sinulla on opintolainaa 10 000 euroa, saat opintolainahyvityksen 7 500 eurosta – eli hyvitys on jopa 3 000 euroa. Eli saat tässä esimerkissä jopa 3 000 euroa anteeksi, joten tuo summa kuitataan automaattisesti maksetuksi.

Opintolainahyvitys on oikeasti merkittävä etu, josta liian harva tietää. Usein korkeakoulujen opiskelijoilla on valmistumisen aikaan lainaa 15 000–20 000 euroa. Opintolainahyvitys on täten keskimäärin noin 6 000 euroa. Se on siis “ilmaista” rahaa opiskelijalle!

Opintolainahyvityksen voi saada, kun nämä ehdot täyttyvät:

1 Ensimmäiset korkeakouluopinnot on aloitettu 1.8.2014 tai sen jälkeen, sekä ensimmäinen läsnäolo vuosi on 2014–15 tai myöhempi.
2 Suoritat tutkinnon määräajassa.
3 Valtion takaamaa opintolainaa on vähintään 2 500 euroa.
4 Suoritat ammattikorkeakoulututkinnon tai alemman-/ylemmän korkeakoulututkinnon yliopistossa.

Opintolainavähennys

Opintolainavähennys on mahdollinen, jos korkeakouluopinnot suorittaa ajoissa. Silloin opiskelija saa verovähennyksen = maksat pankille opintolainavähennyksen verran vähemmän veroja.

Vähennyksen voi saada ensimmäisestä korkeakoulututkinnosta. Vuoden 2019 elokuussa tai sen jälkeen aloitetuista tutkinnoista ei saa opintolainavähennystä.

Mikäli tutkintoa ei suorita määräajassa, voi opintolainavähennyksen saada esimerkiksi varusmies-, siviili- tai naisten vapaaehtoisen asepalveluksen suorittamisen takia. Myös lapsen saaminen voi olla riittävä perustelu.

Opintolainavähennyksen voi saada:

  • Korkeakouluopinnot on aloittanut ennen 1.8.2014.
  • Tutkinto suoritetaan määräajassa.
  • Opintolainaa on nostettu vähintään 2 500 euroa.

Opintolainan takaisinmaksu – mitä siitä tulee tietää?

Opintolainan takaisinmaksu sovitaan aina pankin kanssa. Yleensä opintolainaa aletaan kuitenkin maksamaan takaisin 1–2 vuoden kuluttua valmistumisesta. Tämä antaa hieman pelivaraa “tienata” rahaa työelämässä, ennen lainan takaisinmaksua.

Nyrkkisääntönä pidetään, että opintolainan takaisinmaksuaika on 2 x opintojen pituus – eli korkeakouluopiskelijoilla noin 7–8 vuotta.

Huomioitavaa kuitenkin on, että opintolainan valtiontakaus on voimassa 30 vuotta. Voit siis pyytää pankilta jopa 30 vuoden mittaista laina-aikaa, jos taloudellinen tilanne on sillä hetkellä huono. Maksuaikaa voi muuttaa myöhemmin.

Opintolainan voi myös maksaa takaisin “bullet-lainan” tavoin, eli kerralla. Se on tosin harvinaista, mutta ihan sallittua.

Opintolainan takaisinmaksu nfo

Opintolainan takaisinmaksu pähkinänkuoressa:

  • Opintolainan takaisinmaksu sovitaan aina pankin kanssa.
  • Yleensä takaisinmaksu alkaa 1–2 vuotta valmistumisen jälkeen.
  • Laina-aika on tyypillisesti 2 x opintojen kesto, eli korkeakouluopiskelijoilla noin 7–8 vuotta.
  • Valtiontakaus on kuitenkin voimassa 30 vuotta – eli jos taloudellinen tilanne on huono, voi pankin kanssa sopia myös pitkästä takaisinmaksuajasta.
  • Opintolainan voi myös maksaa takaisin kerralla.

Kannattaako opintolainaa maksaa ennenaikaisesti?

Tällä hetkellä opintolaina kannattaa maksaa pois heti, kun se on mahdollista. Viitekorko on 3–4 %:n välissä, jonka päälle lisätään vielä pankin marginaali. Korkokuluja tulee isoissa opintolainoissa toistatonnia vuodessa.

Isommassa kuvassa opintolainojen takaisinmaksussa ei ole kiire. Se on valtion takaama laina todella pienellä korolla. Moni jopa sijoittaa lainarahat = pankin marginaali kuitataan moninkertaisesti sijoitustuotoilla.

Opintolaina ei yleensä vaikuta muiden lainojen saamiseen. Voit saada kulutusluottoja tai pikavippejä, vaikka sinulla olisi 20 000 euroa opintolainaa.

Opintolainan takaisinmaksamisen laiminlyönti

Jos opintolainaa ei maksa pankille, on luvassa seuraavaa:

  1. Kela maksaa opintolainan pankille.
  2. Kela perii sinulta opintolainan 4 %:n korolla.
  3. Jos lainaa ei maksa perinnän kautta, menee opintolaina ulosottoon.

On olemassa joitakin tapauksia, joissa koko velan saa anteeksi. Näistä kannattaa kysyä suoraan Kelasta.

Yleensä opintolainan takaisinmaksuerä on oletuksena iso, mutta sitä voi pienentää muuttamalla laina-aikaa. Eli huonossa taloudellisessa tilanteessa sovi pankin kanssa maksimaalisen pitkästä takaisinmaksuajasta (kuukausierä 50 €/kk luokkaa).

Kannattaako opintolaina?

Opintolaina kannattaa ottaa. Opintolainalla voidaan kustantaa eläminen opintojen aikana tai lainarahat voi jemmata opintolainahyvitykseen asti. Hyvitys on jopa useita tonneja ja se on täysin ilmaista rahaa.

Muutamia syitä hyödyntää opintolaina:

Syyt hyödyntää opintolaina
  • Opintolaina on turvallisin lainamuoto Suomessa.
  • Alhainen korko.
  • Opintolainahyvitys voi olla tuhansia euroja täysin ilmaista rahaa.
  • Helppo tapa kustantaa eläminen opintojen ajan.
  • Opintolaina ei vaikuta myöhemmin muiden lainojen saamiseen.
  • Joustava takaisinmaksuaika aina 20 vuoteen asti (voi myös maksaa kerralla pois).

Opintolaina ilman opintotukea

Opintolainaan saa valtiontakauksen, jos Kelasta saa opintorahaa tai Työllisyysrahastosta saa aikuiskoulutustukea. Tähän on olemassa vain muutamia poikkeuksia, jotka voi tarkistaa Kelan ohjeistuksesta.

Lähtökohtaisesti opintolainaa ei siis voi nostaa, jos opintotukea ei ota. Opintolainaa ei voi nostaa keskeytettyjen tai valmistuneiden opintojen jälkeen.

Opintolaina luottotiedottomalle

Vuoden 2017 jälkeen luottotietojen menettäminen ei ole ollut este opintolainan saamiselle, vaikka osa pankeista suhtautuukin asiaan nihkeästi. Pankeilla ei ole kuitenkaan riskiä joutua tappiolle, koska Kela maksaa velan pankille ääritapauksissa.

Jos opintolainaa ei maksa, meneekö siitä luottotiedot? Jos laina menee Kelan perittäväksi, niin maksuhäiriömerkintää ei siitä vielä aiheudu. Luottotiedot menee vasta siinä kohtaa, jos takaussaatavaa ei maksa sovitusti Kelan perintäkeskukselle.

Opintolaina takautuvasti

Mikäli lainatakaus on myönnetty koko lukuvuodelle, lainaerät voi nostaa viimeistään 31. heinäkuuta. Jos lainatakausta ei ole saanut koko lukuvuodelle, voi takausta hakea vielä kesken lukuvuoden = opintolainan saa takautuvasti.

Lainatakauksen voi saada aikaisintaan kyseisen kuukauden alusta, jolloin Kela on saanut opintolainahakemuksen.

Onko opintolaina tuloa?

Opintolaina mielletään tuloksi ainakin perustoimeentulossa. Opintolaina on tuloa niin kauan, kun opiskelijalla on oikeus opintolainaan. Laina katsotaan tuloksi myös, vaikka sitä ei nostaisi tai takausta ei hakisi – jos näille ei ole mitään estettä.

Mikäli opintolainaa hakee, mutta sitä ei saa, ei sitä mielletä tuloksi. Täten opintolainaa ei voi keplotella ottamatta toimeentulotuen toivossa. Lisätietoja kannattaa lukea ja kysyä Kelasta, jossa tämäkin ohjeistus on laadittu.

Mitä jos opintolaina ei riitä?

Jos opintolaina ei riitä elämiseen eikä lisätyöt ole mahdollisia, kannattaa pitää mielessä muutkin mahdolliset lainamuodot.

Vakuudettomia lainoja on esimerkiksi:

  • Luottokortti
  • Pikalaina
  • Kulutusluotto
  • Pikavippi
  • Vertaislaina

Näistä ainakin luottokortti on opiskelijoille mahdollinen. Moni pankki myöntää varta vasten luottokortteja opiskelijoille 500–1 000 euron luottorajalla. Joissakin tapauksissa muitakin lainoja voi saada ilman vakuuksia.

Luonnollisesti Kelan kautta voi hakea muitakin tukia ja etuuksia, mikäli lainaa ei saa missään muodossa. Tutustu tarkemmin etuuksiin Kelasta.

Hyvä tietää opintolainasta ja sen hakemisesta

  1. Opintolaina on Suomen valtion takaama, joten se on äärimmäisen turvallinen lainamuoto.
  2. Opintolainaan haetaan valtiontakaus Kelasta, jonka jälkeen lainan myöntää yleensä opiskelijan oma kotipankki.
  3. Pankin perimä korkomarginaali on matala (noin 1 %).
  4. Opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä 2 vuoden sisällä opintojen päättymisestä.
  5. Opintolaina nostetaan yleensä kahdesti vuodessa (elo- ja tammikuu).
  6. Opiskelija voi saada opintolainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.
  7. Yleensä opintolaina on 650 €/kk.
  8. Jos opinnot suorittaa ajoissa, on luvassa opintolainahyvitys.
  9. Opintolaina maksetaan takaisin pankille jopa 20 vuoden maksuajalla.
  10. Jos opintolainaa ei maksa takaisin, Kela alkaa perimään sitä virallisia teitä pitkin 4 % korolla.

Yhteenveto

Suomen kansalaisella on lakisääteinen oikeus saada opintolainaa peruskoulun jälkeisiin opintoihin. Joissakin tapauksissa myös ulkomaalainen henkilö voi saada opintolainaa, mutta siihen ei ole ns. perusoikeutta.

Opintolainan määrä vaihtelee 300–800 € /kk välissä, riippuen iästä, oppilaitoksesta sekä asuinmaasta.

Korkeakouluopiskelijat voivat hakea opintojen päätyttyä opintolainahyvitystä. Se on jopa 40 % yli 2 500 euron lainasummasta. Opiskelija voi saada “ilmaista” rahaa yli 5 000 euroa, kunhan opinnot suorittaa ajoissa.

Varsinainen opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä 1–2 vuoden kuluttua valmistumisesta, ja maksusuunnitelma sovitaan pankin kanssa. Valtiontakaus on voimassa 30 vuotta, mutta on suositeltavaa maksaa laina pois nopeammin. Lainasta kertyy kuitenkin aina korkoa.

Usein kysyttyjä kysymyksiä