Näin saat lainalle halvimman koron – kilpailuta tarjoukset ennen kuin allekirjoitat

Miksi ensimmäinen lainatarjous on harvoin halvin

Useimmat ottavat ensimmäisen lainatarjouksen, jonka saavat. Pankki tai rahoitusyhtiö antaa luvun, joka näyttää kohtuulliselta, ja paperit allekirjoitetaan. Juuri siksi moni maksaa lainastaan enemmän kuin olisi pakko.

Ensimmäinen tarjous on harvoin halvin, koska yksittäinen lainanantaja hinnoittelee oman riskinsä ja katteensa. Toinen lainanantaja voi katsoa samaa tilannetta eri tavalla ja tarjota selvästi matalamman koron. Et tiedä halvinta hintaa ennen kuin pyydät useampaa. Tämä sivu kertoo, miten teet sen vaivattomasti.

Mistä lainan korko ja todelliset kustannukset muodostuvat

Nimelliskorko, todellinen vuosikorko ja muut kulut

Lainan hinta ei ole pelkkä korkoprosentti. Vertailussa pitää katsoa kolmea lukua.

Nimelliskorko on korko, jota lainasummalle lasketaan. Se on näkyvin luku, mutta ei kerro koko hintaa.

Todellinen vuosikorko on tärkein luku. Siihen on laskettu mukaan nimelliskoron lisäksi kaikki pakolliset kulut, joten se kertoo lainan oikean hinnan vuositasolla. Kun vertailet tarjouksia, vertaa juuri tätä lukua, koska se tekee erilaisista lainoista vertailukelpoisia.

Muut kulut kannattaa silti tarkistaa erikseen. Avausmaksu, tilinhoitomaksu ja mahdolliset lyhennysvapaakuukausien kulut nostavat loppusummaa. Pieni kuukausimaksu kuulostaa vähäiseltä, mutta kertyy pitkän laina-ajan kuluessa.

Aina kun voit, kilpailuta laina – näin se käytännössä tapahtuu

Kilpailuttaminen kuulostaa työläältä, mutta se tapahtuu käytännössäyhden hakemuksen avulla. Täytät tietosi kerran, ja palvelu välittää hakemuksen usealle lainanantajalle, jotka kilpailevat lainastasi. Sinä valitset niistä halvimman, etkä ole velvollinen ottamaan mitään.

Tästä syystä aina kun voit, kilpailuta laina ennen kuin allekirjoitat tarjouksen. Yksi hakemus ei vaikuta luottotietoihisi samalla tavalla kuin moneen paikkaan erikseen haetut lainat, koska kilpailutus tehdään yhdellä haulla. Vaiva on pieni ja säästö voi olla satoja euroja laina-ajalta. Sama logiikka pätee muuhunkin: moni kilpailuttaa sähkösopimuksensa, mutta unohtaa tehdä saman lainalle, vaikka euromääräinen säästö on lainassa usein suurempi.

Mitä tietoja tarvitset kilpailutusta varten

Valmistele nämä etukäteen, niin hakemus sujuu kerralla:

• Bruttotulot ja työsuhteen tyyppi, jotta lainanantaja näkee maksukykysi.
• Nykyiset velat ja kuukausittaiset menot, koska ne vaikuttavat siihen paljonko voit lainata.
• Haluttu lainasumma ja laina-aika, jolloin saat vertailukelpoiset tarjoukset.

Mitä tarkemmat annat tiedot, sitä osuvampia tarjoukset ovat. Pyöristetyt tai puutteelliset luvut johtavat tarjouksiin, jotka muuttuvat vielä matkan varrella.

Vinkit vastuulliseen lainanottoon

Halvin korko on hyvä tavoite, mutta vastuullinen lainanotto on tärkeämpää. Lainaa vain summa, jonka pystyt maksamaan takaisin myös silloin, kun talous kiristyy. Mitoita kuukausierä niin, että se joustaa yllätysten varalta.

Lue sopimus loppuun ennen allekirjoitusta, etenkin kohdat koroista, kuluista ja viivästysseuraamuksista. Vältä lainan ottamista toisen lainan maksuun, koska se kasvattaa kokonaiskuluja. Jos taas mietit luottokorttia lainan vaihtoehtona, vertaa myös luottokorttien todellisia kuluja, koska korollinen luotto voi tulla yllättävän kalliiksi. Kilpailuta, valitse halvin todellinen vuosikorko ja pidä laina-aika niin lyhyenä kuin budjettiisi sopii.